“我前几年买了份保险，一年交几万元保费，然后每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱，好得很咧！”

说实话，每次听到身边七大姑八大姨讲这些，内心都是累觉不爱的。上面这个问题所描述的就是典型的保险头号大坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险，属于理财型保险产品。

从我的观点上看，保险和理财是两种产品形态，保险是花钱买一份具有法律效力的合同，属于消费；而理财属于把资产投入到转化成收益的产品中，赚取收益。两种产品从商业模式上完全独立，因此市面上的理财型保险不具备投资性，从我个人投资理财和买的保险上来讲，我的原则是：让保险归保险，让投资归投资，二者不可归为一类。

01 为什么不买理财型保险

理财险不是一种特定的险种，它与保障类产品相对，是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。你交保费，保险公司会定期返钱给你，有点存钱和强制储蓄的意思。一般分为三种：分红险、万能险、投连险。
我的长辈就买过类似的理财型保险，一般的产品介绍是他们每年要交上万的保费，而且每年有一定的保额可以赔偿，但是从现在看来保额非常的低，跟消费保险的金额是完全不可比拟的，最坑到家的是，孩子到了成年保险费的时候，他们会告诉你一次性退还一定的保险金。听起来很划算——它不仅保护了人们的健康，而且具有投资的属性。然而事实上，10年算下来，年回报率可能不到4%，保险金额只有几万元，还不如我们自己买的五险一金保的多，这基本上是一个非常不靠谱的投资选择。

代替强制储蓄可以，但远不足以用来保障自己的生活。等你去领分红的时候，说实在的，这个保险的收益还没有存银行高。

第一，对于中产阶级家庭来说，每年数万元的保费是很吃力的，占用了大量的财力，这绝对是一个很高的投入了；而且保险期限跨越几十年，如果你想提前收回来钱，还会损失很多本金！

第二，保费等于保额，这其实就是完全没保障；由于保费高，投保人认为他们花了很多钱，已经有足够的保障，但情况正好完全相反！

第三，所谓的保单收益(包括股息和固定还款)，实际上是在财务现金流量分析工具中计算出来的，实际回报率通常比一年的定期还要低，这肯定是低收益的品种。

总的来说，这种分红险占用了大量的财力资源，根本没有保障，也让家庭形成了一种误解，认为自己买了很多保险，得到了充分的保障。

02 数字告诉你理财型保险有多坑

不久之前，腾讯微保内测过一款返还型保险产品，属于分红型保险，跟XX人寿保险当中经常听到过的，我记得微保出的重疾险产品叫做【康护一生】。这里简单说一下，30岁的男性，45万保额，保到70岁，分20年交，每年交13095元。一直保障到70岁，最终算下来需要交52.3万元，但是只会返还45万元左右的保额。

如果换成另外一款叫做【康乐一生B】的产品，除了满期不返还保额外，其他的保障和康护一生一模一样，而每年只需要交的保费是5246元，两者足足相差了7849元。我们每年投入7849元的钱，投入到理财产品中，每年随便买个收益率4%的产品，到70岁的时候拿到远远比45万要多得多。

而且有的分红型保险如果中途退保了，只能退对应的现金价值，因为才四年，估计现金价值比之前交的保费要少

这么一算，理财型保险有多坑，应该清楚了吧。

03 为什么还是有那么多人都喜欢买理财型保险？

原因一般有两个：第一，本末倒置。保险姓保，保险的核心本质是为了保障，我们买保险首选应该是消费型纯保障类保险，而不是一提到买保险就先保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。正确的选择应该是：先保障，后理财。要先配齐自身的保障，标配重疾险+意外险+寿险，这些费用并不高，一般普通人都可以承担，然后再去考虑理财。
还有一种就是，手里有笔闲置资金，还没找到合理的投资方式，刚好又有朋友是做保险的，自然而然会考虑保险配置问题还会想着投资理财的方式。

04 综上总结

综上所述，在购买保险产品时，我们应该特别注意。一般来说，保险产品的销售人员会告诉你产品最好的一面，但产品的性价比是相对的。我们应该辩证地对待这个问题。如果你想购买大病保险或定期人寿保险，那么建议直接购买消费保险。不要贪图多少年你想退还保险金额，因为你不知道30年或40年后的通货膨胀程度，以及数十万退还的保险金额还能有多大用处。

若是到了一定年纪，健康和保障都比较完备，且经济条件允许的情况下，自然可以有理财型保险的需求。适合的人群一般有以下特点：

1. 保障型的保险已经足够配置

2. 有其他的投资渠道（股票、基金、债券等）

3. 有闲置的资金，期望通过理财险稳健的收益

————对于处在人生爬坡阶段的年轻人来说，购买理财型保险是不适合的。

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