大肠君|ID:oodcj_com

如果你未来想拥有财富自由，你必须从上大学时开始培养这些习惯。

大学是一个探索、学习和成长的时期。在这个阶段你的财务生活仍处于初级阶段。你住在学校，你拿着父母给的生活费，而最大支出就是食堂吃饭和日常开销，你最大的财务项目就是生活开销，这意味着你的财务管理在进入社会之前都很容易。

这时候，你可以设定一些良好的财务习惯，这些习惯将在毕业后对你有好处。

这里有六个建议，我推荐每个人都能接受，尤其是大学生。

一、拥有一张属于自己的信用卡

在学校的时候，你出校园说自己是个大学生，别人半信半疑但还是会相信你。但是，毕业之后，社会对你的信任完全来自于你的信用，尤其是银行和信用卡公司。信用评分会成为你以后最重要的的数字，这是一个三位数的数字，它将告诉你的债权人你是多么的诚信！

以往只有银行关心你的信用评分，而现在任何一家贷款企业都会关注你的信用情况。你的房东、雇主、客户等等，都在关心你的信用问题。中国是一个信用意识不发达的国度，所以才会出现老赖执行难的情况。

信用，是你未来生活中不可或缺的一部分。如果你的信用评分很低或者没有，你未来的生活将会拥有诸多不便。比如贷款，你没有信用被称为“白户”，虽然能贷款但是额度很低，你信用低，别人也会再三考虑之后慎重决定是否给你贷款。

开始在学校建立信用卡，获取人生的第一张信用卡，在当地或者在父母的陪同下获取授权信用卡。总之，越早越好。

二、逐渐提升自己的信用等级

以百分之五为刻度，信用评分被划分为10个信用等级，信用等级代表着债权人对你的信任程度，所以信用等级就是你的还债能力的证明。

现在社会中流行着“借钱的是孙子，还钱的是爷”的说法，就是因为没有信用等级的证明导致一些人借钱的时候“信誓旦旦”，还钱的时候做“老赖”。像我，甚至已经产生了“钱借出去就别想要回来”的想法。可见国内信用等级的缺失是有多么严重。

大学生在学校的时候，虽然鲜有借债需求，也自认为对金融信用的需求比较低，所以就不重视这点，其实大错特错。信用本质是人的诚信品格在金融生活中的数字化表现和应用。大学阶段的信用更多的是诚信品格的养成。

尤其是一些兼职的大学生，没有锲约精神，进了社会之后依然会没有合同意识，最终吃亏的还是自己。而且，学生群体的诚信并不是很高，借由诚信考试入刑的规定， 企业和银行并不会认定大学生就是信用等级高的人，反而因为大学生没有任何证明自己还债能力的东西，默认为一般信用的人，有一定的风险。

大学生提升自己的信用的第一步就是养成诚信的习惯，坚守锲约精神，诚信考试，不在校园违法违纪谨遵校规，然后取得学历证书，这是自己向外界证明自己信用的第一步。

三、避免陷入信用卡债务

可能很多人都认为，信用卡不用补就不会欠信用卡债务了啊，是这样的，但你能保证一辈子不用信用贷款吗，车贷、房贷你都不需要嘛？如果你需要，就重视自己的信用。

信用消费、信用借贷、信用分期等等，但凡你能准时还款，都不会影响信用，能恶化你信用的行为是你使用信用卡消费但你违约，而且在约定还款期内仍不还款的行为，或者多次超期还款的行为，这些才是降低信用的行为。而每次信用消费都能在还款日准时还款，即使偶尔超期了，都不会影响信用，甚至还会提升自己的信用额度。

上面仅仅限于正规途径的信用消费，而国内众多贷款中，良莠不齐，大学生还是不要轻易接触，尤其是校园贷这种，碰都不能碰！

你有钱就当我没说，但是需要大学助学贷款的学生，我希望你知道，如果经济情况确实不好，可以去申请助学贷款，即使毕业的时候仍然可以申请贷款，区别就是大学开学时申请的助学贷款是毕业后开始计利息的，而毕业时申请的学校贷款是申请成功后就开始计算利息，但是利率很低。学校提供的助学贷款都是政府计划的一部分，是为了帮助贫困家庭的学生，所以学生可以尽情的使用，但也别违约。

你没必要恐惧信用贷款，如果这些钱能使你的生活和未来有很大改变，还是建议申请使用的，但是这一切的基础仍然是你的信用。你的底线就是自己的信用，你借贷的前提是在还款期内能还得起，而不是你认为你这一辈子能还得起！

对于已经有收入的人来说，循环使用信用卡，并保证自己的健康预算，支出比收入的少，你将比同龄人走的更快。避免信贷债务，是希望你健康使用信用卡，保证自己每月都有结余，而不是月光这种不健康的财务状况。合理的信贷可以避免高额的利息，而且能提高你的流动资金的利用率，并且众多信用卡的优惠活动能节省高额的生活成本。

一些专业的“卡奴”，利用信用卡就能实现自己想要的一切。比如信用卡持卡吉尼斯记录者用信用卡套现买了1个亿的房产，然后利用房产的升值不仅实现了自己的财富自由，还让自己一次性还清了所有信用卡。国内也有很多优秀的“养卡人”。他们被我们熟知的就是薅羊毛，其实他们有更多不为人知的小技巧。

大学生的财务生活还处于初级阶段，财商能力还需要学习和提高，对于上面的养卡行为，还是不建议大学生去模仿跟风，而是希望大学生能从中看到，财商思维的“借势”。限制你的永远不是你的贫穷，而是你的想象。

四、设置消费预算

当你的可利用资金有限时，预算是一种最简单的生活技能。预算就是创建支出和储蓄计划，用在信用卡消费上就是每月月支出额度不宜超过自己的月收入，尽量控制在自己月收入的一半以下。

当你每月收入是8000元时，你每月的信用还款最高额度不宜超过4000元。按照这样的计算，相当于你信用消费了5万元，然后分期了12个月，月收入8000正好能保证你感受不到信用消费的压力，并且不会给你带来信用危机，甚至能让你体会到信用消费的乐趣。这个4000元就是你的支出预算。你可以一次性分期消费5万元的服务或产品，然后每月的支出预算就是4000元。

当然你不能每月都支出4000元，而且你也并不会直接消费5万元，所以你每月的预算要么高于4000元，要么低于4000元，然后按照月份的追踪自己的月预算执行情况，总结自己的财商控制能力。

刚才假设的是支出预算是4000元，而月收入是8000元，那么剩下的放入储蓄计划中，那么一年下来的月储蓄也将近5万元。最后才是关键！

年底的时候，储蓄的五万元，和信用卡的5万元额度，放在一起，你就可以买一辆10万元左右的小轿车，然后在新的年里继续还这个五万的分期。所以刚入社会的你，学会利用信用卡，第一年你就能靠自己买一辆十万左右的轿车！

这一切的前提就是，你必须建立自己的预算。然后利用免费软件服务，掌控自己的资金流动情况。大学生也别觉得这和自己遥不可及。不知道现在还有多少大学生养成了记账习惯。我自己上大学的时候，每月生活费是850元，我自己给自己订的额度，然后每月的支出都会记下来，虽然没什么结余，每个月都过得紧巴巴的，但是后面通过各种兼职也能解决这些问题。

我记得大学里有个女同学，她每次去学校取款机取完钱后都会保留好自己的取款凭证。我问她为什么这么做，她打开钱包，里面有一沓取款凭证，这些凭证都是她支出预算。

大学生的生活费，高低不均，有钱的学生宽裕些，贫穷的学生寒碜些，但每个人的生活费都有属于自己的封顶额度。而这个封顶额度就可以视作自己的月收入，怎么分配这小小的“收入”，考验的就是大学生的财商能力。在大学阶段其实做的很简单，只需要大学生追踪好自己每个月的支出情况，通俗的讲就是养成记账的习惯，并做好每月的预算计划。

五、永远备有应急小金库

任何时候都要给自己留一条后路，而应急小金库就是后路之一。一旦遇到紧急情况，或者财务危机的时候，小金库真的可以救你。

大学生可能就不赞成了，本来每个月的生活费都拮据的要命，存钱是不可能的了。我记得上大学的时候给一个月生活费1200的女生说，你每个月能存50元嘛，她说能，但做不到。原因，我至今不知道。

应急小金库和固定储蓄不同，它可以是储蓄计划的十分之一，或者更多。设置小金库，其实是在培养你的财产分配能力。强烈建议你掌握“4321理财法”，这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为：

40%的收入投资创富，比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。

30%的收入用在衣食住行，每月基本不可缺少的生活费用。饮食穿衣打扮、花费、电费、燃气费、油费、按揭还款费等。

20%的收入放进银行储蓄备用，通常为活期存款，也就是本文所说的应急小金库了。在需要的时候取出来，也可以用来改善生活品质。比如，家庭应急，或者请好朋友吃顿饭，过个生日送个礼物之类的。

10%的收入投入保险。投保是未雨绸缪行为，是对未来生活的责任和保障，尤其是预防家庭收入的经济支柱可能遇到意外情况，以免对家庭造成重创。就是说，比如我是一家老小的经济支柱，整个家庭都靠我一个人挣钱养活，那我对自己投保就是对家人负责，以免我出现任何意外对家庭造成“毁灭性打击”。一般保险保额不低于年收入的10倍，方为合适。

在此基础上，根据自己的实际情况和风险承受能力做出细微调整，但在整体上综合运作永远保证此结构的资产分配，才能达到最理想的效果。而放到大学生身上，因为不需要理财，生活费主要用来消费的，但依然可以按照这个方法来分配。

如果月生活费1000元每月，400元是用来自我提升的，300元是用来吃饭的，200元用来改善生活的，剩下100元可以存起来。养成这个习惯之后，对于抵御通胀和风险，你会有更深刻的认知。

六、了解如何投资

存钱不过是生蛋，而投资就是让蛋孵化成鸡，鸡再生蛋。

财富的累积需要你学习如何投资，而你只需要知道投资理财的思维，但并不需要真正的进入金融市场。

总有人告诉你，大学最好的投资就是投资自己，这话没错，你大学学的任何一项技术，进入社会都能“变现”，而你缺的是把你学的东西如何更加深入。很少有人这么做。大学里都有选修课，可以学一些OFFICE、Adobe系列办公软件等，也有专业课讲一些编程开发、制作等技术，可是你真的深入学习了嘛？

大学的计算机二级考试，大学英语四六级考试，资格证书等等，你获取了嘛。这些都是投资。现阶段的投资并不是金钱的投资，而更多的是对自己大脑的投资。

也许这个阶段，四年时间你失去的是游戏的时间、恋爱的时间、但是你把这些时间放在了学习技术上，四年后受益的终将是你自己。

有人说，我唯一的遗憾是大学四年没有谈过校园恋爱，或许确实挺遗憾的，可是进入社会后他就这么一个遗憾！那些寝室玩游戏，满校园秀自己恋爱的毕业生，他每走一步，每做出一次选择都有可能会是未来的遗憾！

没有实力的拥有都是暂时的，只有在大学阶段不断的投资自己，方能在社会里不被别人打败。

最后，以上都不重要，即使你什么都不懂，什么都不做，大学四年结束了，人生依然能得过且过。但请你记住，当你大学四年时间没有太多经济风险的情况下，请尽情的尝试新鲜事物，让自己开心，这样毕业后才不留遗憾。别再该疯狂的年纪踌躇满志，也别再该埋头苦干的年纪说今朝有酒今朝醉。