我曾经和很多朋友说过，如果你已经超过30岁，就应该开始学习理财了。为什么会有这样的建议呢？

古人说三十而立，30岁以后，大部分人已经建立自己的家庭，经济收支状况趋向稳定。从收入方面看，大部分人依靠工资作为主要收入来源，工资增长变得缓慢。从支出方面看，抚养孩子，赡养老人，买房买车，家庭开支越来越多。

所以，人到中年之后经济压力会越来越大，如果不能开拓新的收入来源，单独依靠死工资，很可能会出现入不敷出的情况。不少30到40岁的中年人由于背负着沉重的房贷车贷，除了工资以外又很难获得额外收入，压力之下开始出现脱发秃顶。

对于工薪族来说，由于工作占用了主要精力，想做兼职也没时间，搞其他经营更是不太可能，要想拓宽收入来源，投资理财就成为首选项，因为这样基本不占用工作时间，对工作几乎没有影响，只要合理控制风险，也不会产生损失，关键问题是如何实现理财收益最大化。

我一个朋友是83年出生的，在一家国企工作，妻子在事业单位，育有一儿一女，两人每月收入2万多元，扣除房贷和家庭开销，可以节余1万元，经过十几年的积蓄，现在存款刚刚超过100万元，暂时没有换房计划，于是和我咨询如何让这100万元能够钱生钱呢？

他的要求并不高，每月能够实现大约4000元的收益就可以了，这样相当于让100万元给自己打工，一年投资收益大约为5万元，等于家庭里又多了一个劳动力。

从他的实际状况分析，虽然有投资理财的意愿，但是对投资理财了解并不多，原来只知道把钱存在银行里，每年只有不到2%的利息，前几年余额宝出现后，又把钱放转到货币基金，但是货币基金的收益率已经从4%下降到2%以下，100万元一年收益还不到2万元，这样的收益显然太低了。

为此我给他提了一些建议，在这里和大家一起分享一下，希望对你也能有帮助。

一、适当预留部分生活备用金

从他的家庭状况看，夫妻双方都有稳定的收入，正常情况下，只要预留5~10万元的生活备用金就可以了，这些资金可以放在余额宝等货币基金里，年化收益率能够达到2%左右，需要的时候随时可以提现，以备不时之需。

另外我建议他们到银行申请信用卡，按照他们的经济条件，每个人可以申请一张5万元以上的信用卡，这相当于又增加了10万元的家庭备用金，而且不需要支付利息。

二、把80%的资金用于固定收益理财

作为工薪家庭来说，投资理财要确保收益稳健，最好选择一些保本保息的固定收益理财产品，或者一些中低风险的银行理财产品，这类产品不会产生本金的损失，预期收益也比较稳定，年化收益率一般在4%以上。

这样的产品主要有：

1、国债：五年期国债年化收益率在百分之四点二七，每年付息一次，利息还可以用来再投资，折算年化收益率能达到4.5%以上。

2、大额存单：银行发行的大额存单属于银行存款，起存额度20万元，是保本保息的，大型国有银行三年期大额存单利率最高可以达到4.125%，中小型银行的大额存单利率最高可以达到4.8%以上。

3、银行创新存款：近年来很多银行推出了创新存款产品，性质类似于大额存单，但是起存门槛降低了，通过互联网发行，购买非常方便，2019年最高利率有的达到了6%，现在一般都在4%~5%之间。

三、把20%的资金用于基金定投

这里说的基金定投主要是指偏股型基金，这类基金有专业的基金经理负责管理，投资标的主要是股票和债券，通过长期分散投资的方法来控制风险，利用时间换取空间，适合于5~10年以上的投资规划，目标年化收益率可以达到20%以上。

基金定投属于高风险投资，需要投资者了解一些股票、基金的基础投资理论，初期投资额度不要太大，可以把10%的资金用于一次建仓，然后把另外10%的资金用于定投，额度不足的情况下，还可以把每月的收入以及其他投资理财的收益用于基金定投，再达到年化20%收益率的目标后止盈卖出，再进入下一个定投循环。

以上就是一个工薪家庭100万元的投资理财规划，按照这样的方法投资，100万元年化收益率能在4%~6%之间，完全可以实现每月4000元的收入目标，如果你有问题和建议，欢迎在评论区交流。