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利率下行与投资理财(中长期定期存款利率下行)

政策的重磅靴子终于落地,今天6月21日,市场利率定价自律机制秘书处在公众号发布,自即日起,市场利率定价自律机制将发生大变化,将原来存款产品利率制定的基础,从存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限(就是“基准利率+上浮百分比”),调整成为存款基准利率基础上加上一定基点(就是“基准利率+基点”)。

利率下行与投资理财

在这种利率定价模式下,利率自律组织制定,四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限最多可以分别上浮10bp、50bp、60bp,国有四大行除外的其他各类银行基点上限罪过可以分别上浮20bp、75bp、80bp。未来银行存款中可能存在的最高的存款产品,那就是其他银行的大额存单产品了,最高利率也只剩下年化3.55%。

对照目前不少小银行,存款利率过去动辄都超过了4%,其中东北的某几家银行,前几天还能找寻到利率超过5%的5年期定期存款呢,未来都将消失了。今天打开这些银行的APP,发现大部分高息的存款产品已经开始下架不再销售。

之前德先生还在给储户讲,抓住现在的存款红利期,赶快去存款,未来中短期定期存款利率将会下行,但是没想到政策出台得这么快,改变的变化如此彻底,可说一夜巨变啊。那么展望未来,此次存款利率定价机制的变化,未来将长期深刻地改变了储户的储蓄习惯和储蓄心理。

利率下行与投资理财

整体评估未来的储蓄利率变化对于存款产品的变化,那就是:

所有银行的活期存款利率可能在基准利率基础上微微上涨;

四大行的一年期之内的定期存款利率有可能维持不变;

其他银行的一年期之内定期存款产品有可能微微下调,比之前的银行特色存款产品利率低;

四大行的二年期和以上期限,尤其是三年期的定期存款利率将下降,但是因为本来他们利率也不高,所以也下降不多;

其他银行的二年期和三年期定期存款,存款利率将显著下降,其中股份制银行和省级农商行、城商行下降约50个基点,可能都会在3.5%一下;

但是影响最大的,就是新设立的民营银行、互联网银行、村镇银行以及小农商行和小城商行,他们现行三年和五年期定期存款,一般利率都在4%以上,有时候还以特色存款的方式,利率冲破5%,未来将都下架了,他们从哪得到新增存款呢?

利率下行与投资理财

此次的存款定价利率变化,对于偏好于储蓄的老人,以及一些保守型理财人,绝对是个坏消息,那么对于他们的未来理财决策,会产生哪些深远的影响呢?

利好寿险类保险产品的销售,保险行业迎来发展机遇。金融上有个定律,市场存款利率同寿险产品的收益率成反比,尤其是那些可以保底的分红型保险更具备竞争优势。因为市场长期存款利率下降,那么保单的投资价值和保值价值就会凸显。例如如果保险公司推出现金价值增长率在3.5%以上的保单,还进行分红保底,那么客户肯定愿意去优先选择,而不会去继续储蓄。

利好证券市场的新资金持续进入,利好权益类的投资基金销售。长期存款利率在下降,民众如果想找寻新的投资,那么有一定风险的这些产品就会更多地进行资产配置,谋求更高的回报。同时这些储蓄转化为投资的资金进入后,会间接地进入到各类实体公司中,加快经济发展,也算是实体经济有了新的资金来源。

利空债券市场和大多数非权益类的理财产品。就债券而言,市场的利率下降,债券的价格会上升,收益率自然将会降低。而非权益类的理财产品有个共同特点,就是其资金投向范围有着各类银行存款、银行同业等等,现在利率下降,收益率自然也在下降,但是按照产品要求,他们还得继续投资,

最大的影响自然是储蓄率会逐步下降,储蓄意愿会降低,促使民众越来越大的将钱转化成风险投资或者现实消费。那么可以长远的利好经济的大循环,一方面投入实体的投资资金多了,一方面消费增加,生产再循环越来越顺畅,越来越大。

利率下行与投资理财

对于年轻人,其实可以考虑增加风险类的投资,可以扩大消费,但是对于那些已经退休的老人们,还是慎重建议,虽然存款利率在下降,但是仍然要继续存款。因为退休老人们的钱是养老的钱,承受不了一点本金损失的风险,而目前整体金融产品中,尤其是正式破除理财刚兑的前提下,其他类的理财都或多或少地存在一定的损失风险,这是老人不应该承受的。岁数越大越要稳定,钱财,越要用于养老,不能去做投资。

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