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上周看病付款时发现北京医保一分钱不报销,后来我用19元购买的门诊险申请理赔

上周看病付款时发现北京医保一分钱不报销,后来我用19元购买的门诊险申请理赔,理赔条款写着用社保卡就诊可以理赔80%,但最终只给我理赔了100元。特别生气,那时觉得商业保险就是骗子,后来才发现自己捡了便宜。

原来,北京这边的医保规定年度看病一规定个自然年内累计看病的费用达到1800后,多出的部分享受报销,但我一年到头基本不会生什么病,就是偶尔头痛感冒的时候需要看看,所以每年花费只有几百元,这边交的医保都用不上。而在广东河北等地,基本上消费了就能报销,所以在前段时间就买了一份门诊险。

那时候我对门诊险不大了解,以为需要大型疾病才能使用,但见价格便宜,才19元,就买着试试。后来我把医药的消费单据、诊断证明上传,试试能否报销,结果太令人惊喜了,我提交理赔申请后半小时,系统就给我发了一条理赔结果短信,后来过了一小时,就给我打款,真的非常方便。

当时我因为感冒导致头疼,医生认为这是枕神经痛,给我开了一些口服液,费用一共268.85,自费部分25.2,剩余243.65元,因为这款门诊险规定消费超过100以后才能报销,理赔比例80%。按照它的条例,以社保身份就诊赔付比例为80%,未以社保身份就诊赔付比例为70%。

门诊险一共给我理赔了100.56元,我计算了一下,243.65*0.7=100.56,即保险给我按照未以社保身份就诊赔付,但这里特别奇怪,我明明用社保卡刷卡就诊,为什么它的理赔却按70%理赔呢?原来咨询了保险公司才知道我虽然用医保卡就诊,但实际没走医保保险,因此就理赔70%。

不过无论如何,有理赔我都很开心了,毕竟19元的成本理赔了100,现在互联网时代确实给大家的生活带来很多便利,像保险业务,线上核保快,购买也方便,而且线上购买无须承担线下推销人员昂贵的抽成,这真的是时代的进步啊。

1.在这里我也说说自己买保险的一些心得,有经济能力的同学,建议做好重疾+意外+百万医疗。目前我28岁,配置有一份平安福,但保额比较低,一共20万重疾+17万意外,每年保费4850,交30年。

选择平安福主要是自己的亲戚推荐的,但这份产品性价比不高,现在20万的保额对于大病来说简直杯水车薪。于是乎我补充了一份百万医疗险,按年续缴的。由于考虑到北京的门诊报销门槛较高,我又买了一份门诊险,这样可以压缩自己的日常疾病治疗成本。

2.以上几种保险中,最重要的是重疾险和意外险,我们该如何选择一份重疾险?重疾险发展至今日,疾病种类从以前的10几种发展到现在的几十种乃至一百多种,其实意义并不大,因为银保监会规定的必须保的6种重疾和所有保险公司都有的另外19种重疾(占了国人发病率的97%,其中恶性肿瘤一项就占了发病率的70%左右,所以重疾险的重疾数量并不重要。

重疾险是类型最多的,还会有什么到年头返保额/身故返保额/保费的,这个自己要算一下,我购买的平安福属于身故返保费型保险,但这个额度太低了,基本上跑不赢通货膨胀,建议大家买纯消费险即可。我个人的观点一向是回归纯粹的保障,守住自己的钱包,分红型、返还型保险目前都偏收智商税,投资价值不大,而且费用也高,不适合普通人群购买。

3.重疾险一定要注意区分筛选是否具备分组赔付。

(1)分组赔付:一些保险公司,会把重疾险的病种分为4组、5组或者6组,病种的分组一般为恶性肿瘤+重大器官移植一组,心脑血管重疾一组,意外伤害等分为一组等等。每组里的疾病可以赔付一次,从而实现了多次赔付,分组赔付与单次赔付的区别,分组赔付解决了被保险人罹患重疾后不能再购买其他商业重疾险的问题,但是并没有解决有联系性重疾的问题,如白血病属于恶性肿瘤,治疗手段是骨髓移植(属于重大器官移植),这种情况有些分组的重疾是不能实现多次赔付的,但在保费并没有和单次赔付的重疾险有多少差别甚至还便宜的情况下,多次分组的重疾险更有优势。

(2)不分组赔付:如上所述,不分组就是得的不是同一种重疾就可以申请理赔,解决了在分组赔付里出现的如恶性肿瘤转移、肾病终末期需要做肾脏移植不能得到二次赔付的问题。这就是为什么不分组的保费比分组的保费高出不少的原因,不分组的二次理赔比分组的二次理赔概率高出许多。

4.做好健康告知,避免后期无法理赔。很多人购买保险时对健康告知非常排斥,他们担心自己提前健康告知后会导致无法购买保险,但真相时如果不做健康告知,假设患有某种疾病,就算你买了保险后续也无法理赔,出现任何法律纠纷或者理赔纠纷吃亏的最终还是自己。因此无论购买任何保险,提前做好健康告知,才是对自己更有保障。

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