银行储蓄或推出“新业务”？工作人员：退休后或可增发个人养老金

引言

正常情况下，银行中的储蓄业务主要包括活期存款、定期存款以及大额存单。在这三种存款方式当中，活期存款的利率最低，大额存单的利率最高。不过与前两种存款方式相比，大额存单有最低存款额度的限定，储蓄金额必须达到20万元以上。

如今有人讨论，银行储蓄或推出“新业务”？工作人员：退休后或可增发个人养老金，具体的我们一起来看一下。首先需要注意的是，我国的存款基准利率已有6年未变。央行放开了对该利率的管制，各个金融机构可以在基准利率的基础上进行一定的提升或者降低，所以现在基准利率虽然还在。

基准利率的限制放开以后，很多储户明显感觉到存款得到的收益越来越少。2016年，市场利率又出现了新的改动，央行推出了市场利率定价自律机制，优化了利率的上限确定办法。到了2020年，银行存款中的“靠档计息”机制又被取消，各种通过存款所获得的收益进一步下降。

很明显，这几年通过银行储蓄方式获取的利益越来越少。很多投资者在这样的背景下，已经将自己在银行中的储蓄转化为购买国债。不过在今年年初国债的利率与去年相比也有所下降，三年期国债的利率大约为3.35%，五年期的利率大概为3.52%。

如果将国债的利率与银行储蓄的利率进行比较的话，可以发现国债目前的利率其实并不比银行储蓄的利率高多少。不过现阶段的国债与银行存款相比有一个最大的优点，国债目前仍然保留着“靠档计息”的机制。

比如说去年最后一季度发放的国债遵循的就是该机制。从购买那一天算起，不满半年不计算利息。半年到一年时期按照0.35%的利率进行计息，一年到两年期间则按照1.82%进行计算，两年到三年期间按照2.84%计算，三年到四年期间按照3.26%计算，四年到五年期间按照3.4%计算。在此期间如果提前支取的话，损失肯定比定期要少很多。

在这样的背景下，无论选择银行存款还是选择国债，都没有办法使自己的投资达到利益最大化。最近一段时间，我们老百姓又多了一种新的储蓄方式，只要参与了该投资，在退休以后每个人还可以增发一笔个人退休金。

首先大家存款的目的无非三点，第一是为了将自己的存款达到利益的最大化，第二是为了应急，第三则是为了养老。在我国养老除了个人进行存款以外，还可以通过参加基本养老保险的方式在退休后每月领取一定的养老金。

我国的基础养老金覆盖面广，适合各种各样的社会人员进行参加。我国养老金已经实现了18连涨，养老金的水平也在不断地提高。不过现在养老金的涨幅逐渐降低，未来要领取养老金的老年人越来越多，所以开辟多层次的养老金渠道非常重要。

在《推动个人养老金发展的意见》中，就给国人增添了养老保障的新的道路。参与人员每年最高可以缴纳1.2万元的保险金，在退休之后就可以按月领取个人养老金。但参加个人养老金也是有条件的，必须是参加过城镇职工基本养老保险或者是城乡居民基本养老保险的居民。

同时该项制度具有很大的灵活性，在退休之后，如果不愿意按照每月领取个人养老金的方式，那么可以选择一次性将所有的个人养老金领取。不过领取方式一旦确定，中途就不能够进行任何更改。在特殊的条件下如丧失劳动能力或者出国等等，可以进行领取方式的更改。

个人养老金制度在西方国家早就已经实施，并且在一些西方国家取得了不错的成效。就拿美方举例，如今美方国内的居民保障主要是由公共保障制度以及个人养老保障制度结合而成。所以我国如今开始个人养老金制度的尝试，无疑是一项令人高兴的消息。

结语

总之，不管是储蓄还是养老，确实是现在人们生活中经常要思考到的问题。如果实在对于银行储蓄或者是国债失去了信心，何不将手中的资金投资到未来的养老方面。在近几年国家越来越重视养老领域的背景下，投资养老保险绝对是一个正确的选择。