我们不是缺少钱而是缺少观念 中国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。

什么是正确的理财观念？

1 理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富

2 家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位

3 树立风险意识，投资是有风险的 低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。

4 要保证良好的资产流动性 保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。

5 保险是重要的保障手段之一 保险是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。

6 要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流

7 不要过度消费 尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。

8 股票是一种最好的长期投资工具 它是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

9 要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开 投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。

10 要学习理财知识，要能同专业理财人员交流 要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。

11 可以委托理财，但要慎选受托人

12 要编制家庭财务报表 包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。

13 要制定量化的、合理的理财目标, 针对理财目标配置资产，做到有的放矢。

14 抵制过高投资回报率的诱惑 任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

15 投资一个项目 先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。

投资理财，观念先行，只有树立正确的理财观念，才能制订合理科学的理财目标，避免盲目和错误的理财行为，让投资理财能够真正为己所用，获得巨大的收益。

你因何没有分享经济成长的果实 是不是还在羡慕别人怎么那么有钱？是不是觉得有钱人会越来越有钱，因为他们可以进行投资？是不是总觉得自己就有点小钱怎么也不可能发大财？其实你错了，经济发展这么快，社会的发展让有钱人越来越多，为什么你就没有分享到经济成长的果实呢？从现在开始学习理财投资吧！让自己手中的钱由少变多，起码能够在物价上涨的时候保证自己的购买力不下降，这不是件很好的事情吗？

千万不要以为小钱就不能进行投资理财，只要掌握了一定的理财技巧就可以让自己手头的钱变得越来越宽裕。

首先要走出理财的三大误区：

第一是认为理财是有钱人的事情，小钱不用打理，也不值得打理，这是大部分人的想法；

第二是对很多理财产品存在偏见，认为某些理财方式是骗人的；

第三就是不能正视风险，风险与收益往往是密不可分的。走出理财的三大误区才能正确地认识理财的意义，才能更有效地进行理财。 一天，一位理财师在作理财演讲，发现听众中有一位中年男子满面愁容，在人群中特别显眼。一群人围着理财师咨询各种问题，可那位男子远远站着不敢靠近。等人走得差不多了，他才怯生生地走过来。拿着很破旧的包，穿着非常旧的鞋。他介绍了自己的收入状况，说他一个人带着孩子生活，一个月最多只能剩下几百块钱，根本没财可理。

理财师说，法律从来没有规定钱少就不能理财。越是钱少越应当及早规划。那位男子不是没有钱，而是资金不足。这可决不能难倒自己。完全可以通过正确的消费安排和坚持储蓄来筹集。如果坚持每月存300元钱，并用这些钱作长期投资，如果年收益率在10%左右，那么30年之后将变成655 000元。

那位男子犯了一个错误，认为理财是有钱人的游戏。实际上并不是这样，理财关系到生活各个方面，可以在各方面显示出自己的理财能力，让自己的生活过得更宽裕，更富裕。

今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了，在理财方面，她一直坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在方女士的巧手打理下，正朝着年增长20%~30%的目标不断前进。

在理财方面，方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，方女士和先生由于手头拮据，只能住在出租房。“在作买房和生孩子的选择时，我选择了前者。”方女士说道。结婚4年后，他们终于攒够钱买房，住进新房后，方女士也生下了自己的宝贝孩子。“那时，我们算是晚育了，不过经济条件不允许，也只能这样。”

现在，方女士和先生的收入都基本稳定，双方家庭负担不重，积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和人身事故赔付险，以保障他们一旦发生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她还给自己另外购买了住院医疗险，给先生购买了意外险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子建立了安全保障系统。

在投资方面，方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”从1997年开始投资股市以来，方女士以自己独特的投资方法，不仅没有亏钱，还获得了可观的收益。

看着经济发展势头越来越好，方女士现在也开始谨慎地投资一些商铺，不过，这方面投资回报较低，方女士只是小作尝试。 方女士的例子是不是能给你一些启示呢？只要善于理财，就算不是很有钱，也可以让自己的生活变得越来越红火，真正体会到经济增长带来的果实。所以，一定要转变自己的观念，从现在开始为自己进行一个理财计划，让自己尽快成为理财高手。

树立了正确的理财观念，更为重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧。理财是一门学问，是需要学习的，但是只要掌握了技巧，成为理财高手也不是件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等众多的投资渠道，我们可以根据自己的情况制定自己的理财计划，而且，还可以依靠专业人士的帮助。总之，只要认真分析，总能找到适合自己的投资理财方式。

投资理财，首先要澄清自己在投资理财上的认识误区，如此才能为以后的投资理财活动扫清障碍，得到理想的收益。

别跟风，不做盲目的“群羊” 羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只头羊动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的草。在生活中，我们也经常不经意地受到“羊群效应”的影响。

经济学里经常用“羊群效应”来描述经济个体的从众跟风心理。因此，“羊群效应”就是比喻人都有一种从众心理，从众心理很容易导致盲从，而盲从往往会陷入骗局或遭到失败。

或许很多人会对此嗤之以鼻，人类的智慧当然远远高于这些平常动物了。可事实是在日常生活中，“羊群效应”也很容易出现在我们自己身上。最常见的一个例子就是进行投资时，很多投资者就很难排除外界的干扰，往往人云亦云，别人投资什么，自己就跟风而上；而在结伴消费时，同伴的消费行为也会对自己的消费产生心理和行为上的影响。

随大流是很多人的习惯，你看人家都这样了咱也学人家吧。这样的观点永远也发不了财。像投资基金，若是2005年或2006年上半年在大多数人不看好的前提下投入的话，2006年底可就1万元变2万元，2万元变4万元了。2006年底大家都看基金赚钱，都买入，恐怕再有100%的回报是不可能的了。

现在人们越来越重视投资理财了，所以有的情景是很常见的。比如，当几个人在一起聊天的时候，说到要拿出些钱进行投资的问题，于是有人说自己买了几只股票，收益还不错；但此言一出立即遭到多人反对——有人说风险太大，还有人说买基金有时也是亏钱的。

这时突然有人冒出来说，买黄金吧，听说黄金收益不错，一直在涨呢。这一说立即有人附和，“对啊对啊，我也听说黄金只涨不跌，通货膨胀率高的时候买黄金很划算的。”可黄金怎么买？最先提议的这个人沉默了。停了一会，有人说：“好像听说有实物黄金可以买，黄金期货也开始出来了。” 当不少根本不懂期货为何物的年轻白领们跃跃欲试黄金期货时，殊不知巨大的风险正在向他们走来。就黄金本身而言，1999年7月的最低期货价格每盎司是253美元，最近涨到了1 000美元以上，也就是说实物黄金在近9年的时间里增长了将近4倍，年收益率是17%左右，可是几乎很少人能做到以最低价买入黄金并一路持有。

从实证角度看，黄金作为一种无利息商品，长期投资并不能抵御通胀风险，只不过现在因为它涨得厉害了，人们喜欢讨论它的避险功能，而这恰恰是投资黄金当前最危险的方面。作为一种贵重金属，黄金除了作为装饰和货币储备之外，它的实用功能很小，所以它的价格会相当不稳定。历史上在1980年，布雷顿森林体系（美元—黄金本位制）崩溃后，黄金一路飙升到每盎司850美元的高位，然后一路跌到1999年才见底回升，这次再创历史新高的行情随时会逆转，届时不知黄金又会套住投资者多少年。

可见，在不了解投资内情的情况下，不要盲目地跟风，我们一定要找人少的那条路走，大家都“扎堆”而去的地方未必是好地方；投资也不能跟风盲动，一定要找到适合自己的投资方式。

要想成为理财高手，必须要克服自己的从众心理，不能盲目跟风，不仅在投资时要克服从众心理，在日常消费中也要克服这样的“小毛病”，让自己的理财能力体现在生活中的各个方面。

你的投资习惯价值百万 会不会赚钱，其实是由你自己的投资习惯所掌控。许多投资人一辈子在金融市场中翻翻滚滚却无所成就，第一大原因就是小钱可能赚得到，但往往被一次大额的“悔不停损”吃光所有利润，可能还要倒贴。

拉里·伯德这个名字你一定不会陌生。他是历史上最杰出的篮球明星之一，也是NBA的一代传奇人物。其实拉里算不上是最有天分的篮球运动员，可是，他却能率领波士顿凯尔特人队三次登上总冠军的领奖台。

拉里是如何做到这一切的呢？早在少年时代，拉力还没有加入NBA之前，他就在每天清晨先练习500次三分投篮，然后才去上学。功夫不负有心人，经过多年练习，他终于成功了，成为了NBA历史上最出色的三分球投手之一。

在现实生活中，只有很少的人能够意识到习惯的巨大作用。其实一个好的习惯有时候可能会带给我们意想不到的惊喜，甚至可能改变我们的人生轨迹。

马克·泰尔的研究结果也证实：习惯的力量是惊人的，在习惯面前，理性往往不堪一击。有人总是喜欢抱怨自己的命不好，其实与其浪费时间抱怨自己命不好还不如用心培养好的习惯，因为习惯可以在不经意间让一个人的命运发生改变，习惯也会让一个企业、一个民族、一个国家的命运悄然发生变化。

投资就是一种习惯，一个人如果能养成投资的好习惯，一样会改变自己的命运。一个人在学会努力挣钱，用心花钱以后，还要养成良好的投资习惯。这样的习惯可以让我们所拥有的财富在保值的同时很好地增值，可以令我们获得固定收入以外的收获，不但可以给我们的生活平添乐趣，还可以让我们的生活更加优越。

世界投资大师们正用自己的经历为我们证明，投资的成功并不取决于投资者的受教育程度，灵异的神秘力量或是好运气。成功属于那些虔诚的、永不言弃的有着良好投资习惯的投资者。奇迹般的成绩背后必然有着数不清的汗水，只有那些掌握了精湛的投资哲学，并将投资哲学内化为个人投资习惯的人，才能真正做到天人合一，达到投资的最高境界，才能获得意想不到的收获。

投资者渴求致富的心情是可以理解的，但是如果为此失去理智，就不应该了。投资的最初目的就是为了生活得更好，如果背离了该目的，让投资扰乱了正常的生活就不应该了。所以对于投资者来说养成理性投资的好习惯就变得尤为重要。

习惯决定成败，播下一种习惯，收获一种命运。良好的习惯能够确保投资理财顺利进行，让你减少投入成本和失误，为你带来源源不断的财富，改变一生的生活轨迹。

重视理财知识，掌握理财技巧 虽然对于理财，人们普遍寄予成功的厚望。可是在现实生活中，由于各人有各自不同的理财理念与方法，致使最终获得的“收成”良莠不齐。因为在理财的道路上，有着太多的“十字路口”，倘若缺乏指导，随心所欲，势必事倍功半，得不偿失。

譬如，面对眼花缭乱的投资渠道，一些人往往无所适从，只知随波逐流，跟在“大部队”后面“依样画葫芦”。画得好倒也罢了，倘若画得不好招致“赔率”颇高，到时任凭怨天尤人也是自找。殊不知，从一开始在投资渠道的选择上盲目跟风，只顾盯住高回报却忽视高风险，就已犯下了理财大忌。

与上述“失败者”相异，生活中还有些人懂得理财乃是要对自己的家庭财产、拥有特长、所处环境等进行综合分析，随后再为自己设计一条适合投资的渠道，最终凭此取得了良好的财富回报。正所谓，做任何事都要讲究技巧。既然理财无小事，那么理财更应重视技巧，其运用得好与坏，就直接关系到了理财的成败。那些成功者之所以事半功倍，前提是他们重视对理财知识的积累及倾听专家指导。因为，如果投资者没有一点理财知识，那么哪怕理财良机就在眼前，也依然不会发现它。

举个例子：若不知什么是封闭式基金，什么是折价率，怎能抓住2006年封闭式基金的难得机遇？而且，这种机会纵使再来10次，倘对基金知识一无所知，也会一再错过。所以，巴菲特说得好：“最好的投资，是学习、读书，总结经验、教训，充实自己的头脑，增长自己的学问，培养自己的眼光。”可见，成功如巴菲特这样的投资者都注重阅读投资理财之书，普通人若不注重理财知识积累，又岂能比巴菲特做得更好？

所以，理财无小事。学习技巧也好，掌握知识也好；失败的理财历程也好，成功的理财过程也好，都是一种“人找钱”的人生体验。又是巴菲特所说的：“钱找钱胜于人找钱。”只要树立积极的投资理念，懂得合理有效的管理资产，相信我们终能打开理财大门的金钥匙，体验真正属于自己的财富人生。

投资不仅仅是一门学问，更是一门艺术，投资技巧不是一天两天就能速成的，一方面要有敏锐的信息捕捉能力，另一方面还要根据自己的实际情况果断地投资，当然这就需要经验的指导。心急吃不了热豆腐，要想在投资上有收益，还要慢慢来，投资是不可能一口吃成胖子的。

订立投资计划，明明白白理财 凡事预则立，不预则废。理财也不例外，进行投资理财之前要有一个明确的计划。摩根斯坦利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。”如果没有明确的目标，自己的情绪很可能会随着每天股市的涨跌而起起落落，这是一种煎熬，与理财的初衷就相去甚远了，但是如果有理财目标的话，就可以很理性地面对市场的变化。

每个人都有自己不同的目标，假如你想要去欧洲旅游一番，而一些家庭想要买一部车，但是这些都只是一个模糊的想法而已。你究竟想要去哪几个国家？要旅行多久？住什么样的地方？……这些都是问题。不一样的计划需要的金钱也不一样。因此，应该把自己或者家庭的愿望转化成一个数字，一个明确而具体的理财目标。

把自己或者是家庭的愿望一个个都列举出来，画掉一些根本不可能实现的想法，把自己的可行性目标列举出来。 目标要具有时效性，还要有一个可以检验的标准，例如，我想在两年的时间内买一部奥迪A6，这个目标的时效性就是两年的期限，检验的标准当然就是赚的钱和一辆奥迪A6的标价比较。

还有一点，我们投资理财得到的回报都是金钱而不是我们想要的房子、汽车，所以，有了确定的目标还是不够的，接下来的事情就是要把我们的目标进行金钱的换算。在换算之前，要把自己的目标确定化，模糊的目标不能量化。比如说，你想要买一辆汽车，那么你就要具体化你的汽车了，要考虑买什么牌子的，要什么性能的，耗油量等因素，把这些都确定了之后，你就可以把你的目标换算成金钱了，总的金额算出来那就是你的目标。

有时候，你确定的目标要经过很长时间才能实现，这个时候，最好的办法就是把目标分解成几个阶段，设定小目标，把近期能够完成的小目标换算出来，尽快去制定计划，找到恰当的理财方式去实现，只要一个一个阶段的小目标实现了，那么距离自己的总目标就一步一步地接近了。

同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况和风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。确立了阶段性的理财目标之后，理财活动才能有条不紊地进行。 有了理财目标，还要对个人或者是家庭进行资产评估。评估的目的就是要对家庭的收入、资产等做到心中有数，有利于选择理财方向和确定投资的项目。

理财还要确定自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平，因此，在进行资产评估的时候就要注意到这些。 没有计划的投资理财等于没有理财，一个清晰、具体、科学的计划是你财富人生的导航图，引导你有条不紊地进行投资理财，减少盲目，规避风险，获得预期的收益。制订好的计划，等于为理财开了一个好头。