今天我们来聊一聊银行理财

你可能认为只要在银行购买的产品都算是银行理财

但，其实只有银行自主研发并销售的自有产品才算是银行理财

比如说银行自主发行的类固收理财或者结构性理财

这种理财，你能在合同上看到发行方（投资管理人）是银行

也能在合同上找到一个登记编码，而该编码可通过中国理财网查询

而一些产品，银行并非发行方，而只作为销售渠道方，代理销售，产品不是他们开发的，而银行只作为一个销售平台，比如说基金、信托、私募资管，这些都不叫银行理财，都只能算银行代销的理财，不再今天的讨论的话题内。

投资者如果想要拿到合同标示的预期年化收益率，不发生系统性风险的情况下，那么选择银行类固收理财，是非常明智的。

这种类型的理财资金投向一般是货币市场、债券市场、债权类资产等固定收益类产品。

而很少参与二级市场投资以防风险，比如说股票等权益类资产，因为股市有波动，股票万一跌了，那么收益自然就拿不到了。

当然，即便是银行类固收产品，有的合同写着保本浮动收益，而有的写着非保本浮动收益。

区别除了资金投向，还有预期年化收益。

比如说对于同一家银行发行的银行类固收理财，保本浮动收益的预期年化收益要给的低一些。而非保本浮动收益给的利息要高一些。

因为发生系统性风险时，合同写着非保本浮动收益自然也不会保本。自然收益给的高也是合理的。

另一方面，各家银行类固收理财预期年化收益率也并不一致，从预期收益率来看，银行理财的预期收益率城商行＞股份制银行＞国有四大行。

但随着目前监管去杠杆的基调，

同业存单明年一季度将纳入MPA考核，城商行面临大考验。

银监会禁止空转套利，比如用本行资金购买他行理财产品

未来银行类固收理财的收益率极有可能呈现下滑态势

而从银行理财利息计算方式来看，一般是单利计息，很少见到复利计息的银行理财产品。

并且注意几个期限

募集期或者认购期：计活期利息或者不计息。

银行理财产品认购期或者是募集期还未结束时，通常是按银行活期利率计息（有的银行发行的银行理财募集期是不计息，需询问清楚），且所得利息不会计入认购本金里。

如果募集期长达一周，即便第一天就抢到了，资金也至少站岗了6天。

投资期限：注意计息基准

募集期结束的第二天一般为起息日，此时才会按投资期限，开始按合同标示的预期年化收益率计算利息。

不过大家在读合同时，一定要注意，计息基础的说明。

合同中在计息基础释义中会约定到底是按实际理财天数/365，还是按实际理财天数/360计算，这直接影响你最后拿多少钱。

比如说对于投资期限91天，预期年化收益4.2%的银行类固收理财，若一个投资者购买10万。

若一年按365天计算，则所得利息

=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365

=100000*4.2%*91/365

=1047.12（元）

若一年按360天计算，则所得利息

=本金*预期年化收益率*实际理财天数/365

=100000*4.2%*91/360

=1061.67（元）

所以，从银行角度来考虑，银行理财计息基础多为实际理财天数/365

到账时间：到期日和到账日不计算利息

当理财产品到期时，到期日和到账日有可能并非同一天，每家银行规定并不一致，比如说

包商银行、平安银行、招商银行是到期日后3个工作日内一次性还本付息，

广发银行、渤海银行、天津银行、农业银行是到期后2个工作日内一次性还本付息。

中信银行是到期日后1个工作日内一次性还本付息

工作日即代表遇到节假日会顺延。至于你买的银行理财是怎样的规定，请以合同为准。

为什么要特别提出来，因为到期日和到账日期间为银行清算期，这期间内并不计算利息（哪怕是活期利息也没有的）

所以，到期日和到账日越短越好，这样资金站岗时间也不会太长

综上，你会发现，若想购买的银行理财利息高，要点如下

到期日后马上能到账；

募集期短；

计息基础为360天；

非保本浮动收益，但资金投向稳健

如此同样一笔钱，给的利息会比较多

另外，对于新客户、以及季末、节日、年中、年终都有可能发行预期年化收益相对较高的产品，原因有两个，第一市场缺钱，第二，用高收益吸引新客户。

银行类固收理财选择要点都告诉你们了，现在会选购银行类固收理财了吗？而银行结构性理财利息计算方式比较复杂，我们下期再讲。

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