社保养老与储蓄理财养老，

哪个更划算？

人力资源和社会保障部官微日前做了社保养老与储蓄理财养老的比较，帮助大家“看明白、算清楚”：

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养老金的计发充分考虑到了

社会平均工资涨幅，

今年是企业退休人员养老金

连续上涨第15年；

从近几年公布的利率看，

养老个人账户记账利率

远超银行存款，

也跑赢大多数理财产品。

社保养老与储蓄理财养老，

谁能紧跟平均工资涨幅？

职工养老保险是国家建立的基本养老保障制度，由单位和个人按月共同交费。职工自己交的钱，进入个人账户连本带利累积到退休，都是该职工的，也是其养老金的一部分。

当职工达到法定退休年龄，且累计交费年限满15年以上的，可按月领取基本养老金。

养老金水平高低与退休上年度社会平均工资有直接关系，这表明养老金的计发充分考虑到了社会平均工资涨幅。

也就是说，假如参保人在退休时上年度社会平均工资已上涨到2万元/月，养老金计发也必须以此作为参数来计算。

不论哪种理财方式，最后的收益都是由本金按一定收益率积累一定年限后产生的，收益率由约定或理财运营情况决定。

目前，还没有哪种储蓄或理财能承诺给你与10年、20年后的社会平均收入水平上涨幅度基本一致的收益率。

谁的利率更高？

养老个人账户记账利率由国家统一公布，2017年国家公布的2016年度记账利率为8.31%。

从近几年公布的利率看，记账利率远超银行存款，也跑赢大多数理财产品。

据2017年中国人民银行公布的基准利率，一年期个人整存整取定期存款利率为2.75%左右，活期存款利率为0.35%左右；目前各大银行推出的个人理财产品中，稳健型的理财产品年化收益率在3%-5%之间。

养老保险个人缴存的钱用完了怎么办？

还有没有其他增长机制？

2019年企业退休人员养老金又涨了，今年是企业退休人员养老金连续上涨第15年。

存钱或理财，账户余额只能按利率或收益率增长，几乎不存在其他增长机制。

当老人的养老保险个人账户中已无余额，养老保险仍将继续按政策每月支付养老金，一分都不能少；而银行账户里的钱用完就没了。

如果钱还在人没了呢？

参保人因病或非因工死亡的，死亡时个人账户有余额的可继承。

另外，其法定继承人或指定受益人可到参保地社保局申报办理领取相关丧抚待遇；银行账户余额可以依法继承，但没有仼何丧葬救济待遇。

读创/深圳商报记者 徐恬 实习生 毛洋青

编辑 宁可坚 责编 江晓蚕