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投资理财APP的替代品(收益不错的替代品)

关注银行智能存款的小伙伴可能会注意到,上周出了个大消息。


那就是工、农、中、建、交、邮储这6家国有大型商业银行,齐刷刷在同一天发公告,说要对提前支取靠档计息的存款产品调整计息规则。


从明年1月1日起,原来的“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”,也就是说原来阶梯式的,就算提前取也有较高利息的“鱼与熊掌兼得”规则无效了,要提前取一概就都是活期利息。


投资理财APP的替代品

(工行调整公告)


其实关于“靠档计息”叫停的事情,咱们今年初在文章《这种存钱方法,真“机智”》里就已经聊过了,当时监管就已经窗口指导,说不能再增发靠档计息类的存款新品,咱们也让大家得调整下心态,降低对流动性好又高息的存款产品的预期。


而在这一年里,管控也一直在推进,各民营银行的靠档计息存款产品都陆续下架,就连已停售的存量产品都拿不到原来约定的利息,要提前支取的话,一律按活期利率来计息。


现在终于轮到六大行齐齐发声,可见监管对流动性风险管理的重视。


投资理财APP的替代品

(之前靠档计息的网红产品“蓝贝贝”,现已下架)


从监管角度来讲,对银行风控的考虑自然是没问题的,但对于咱们储户来说,自然是少了一样趁手好用的存款产品。


那还有哪些可替代的低风险存款去处,或者说类似靠档计息智能存款那样既有灵活性,收益率也比较好的产品呢?


01 按周期付息的智能存款


监管叫停的是按档计息的产品,还有一类有一定灵活性,收益也不错的智能存款产品,是按周期付息的。


比如小巴看到京东金融“银行精选”里,“新发爆品”那一栏有个蓝海银行的“蓝贝贝7天”。


它是每存满7天就是一个付息周期,每存满7天是按3.6%的利率计息,提前支取如果不满7天的,才会按实际天数以活期利率计息。


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(仅举例)


当然,付息周期有长有短,30天、180天、360天等等都有。7天的派息周期不长,相对来讲更灵活些。


这个产品小巴年初看的时候还是4.1%的利率,现在降到了3.6%,看来剩余的智能存款产品虽然还可以买,但利率确实也在一直下降。


(PS.小巴周日再上京东金融,发现银行精选里的智能存款产品全部下架了,想要查看购买产品的小伙伴,只能上相应银行的手机app才能看到了。)


02 可转让的大额存单


这次靠档计息存款产品计息方式的调整,也包括大额存单。


而且如果是按月付息的大额存单的话,不仅只能全部按活期利率计息,而且有些产品会要求,之前已经给了的利息也扣回去,就很不划算了。


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但是大家可以看看那些可以提前转让的大额存单,如果转让成功,有人接手了,就可以按满期利率去计算实际持有期间的利息,就比全部按活期利率计息好很多。


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(仅举例)


当然,大额存单的门槛就比较高了,起码20万起,如果资金量够的话,也是不错的选择。


03 货币基金更换、货基组合


虽然货币基金现在的收益率已经大不如前,但如果对灵活性要求确实很高,而且也习惯在货基存闲钱的小伙伴,还是有一些提高些许收益的小技巧的。


比如余额宝或者微信零钱通,里面其实是有很多可替换的基金,那么可以看看要不要换成收益更高的那只货基。


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(微信零钱通)


不过还需要注意,现在货基实时快速提取限额也是1万,超出金额就是T+1,下一个交易日到帐。


又或者是谱蓝“货币三佳”货基组合,里面包含3只通过量化优选的货币基金,并且每月会调仓,让咱们始终持有市面上表现较好的货基,收益率也会比普通单只货基高一些。


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(谱蓝“货币三佳”)


04 可随时支取的理财保险


随着利率下行,货基的收益率也不太够看了。


如果在考虑与存款和货基几乎同等安全性的前提下,想兼顾灵活性又能提高一点收益,其实还可以考虑理财型保险。


注意,咱们这里说的是理财型保险的投资功能,要解决保障需求,要买的是纯保障型保险,保障也是大家需要优先解决的问题,咱们多次提过了。


搞清楚这点后,咱们说回理财型保险。


因为国内监管的原因,理财型保险常常是安全性有余,灵活性不足,后来保险公司就开发了一个叫“保单贷款”的功能,来应对需要灵活支取的情况。


本质上就是当你需要用钱的时候,把保单价值抵押给保险公司,做一笔贷款,贷款利率一般和预期收益率差不多,比如账户收益率4%,那么贷款利率也是4%左右。


所以这么一抵消,也就相当于不需要成本,释放了流动性,且这个贷款是不计入征信的。


你贷款出来的钱,实际是保险公司通过自有资金实现的。所以你已经投进去的钱,在你贷款过程中仍然是有收益的,两笔钱独立运作,做到了互相抵消,可以说设计还是挺巧妙的。


这么一来,就能有较高一些比如4%的收益率,也具备了随时支取的流动性。


不过,因为这个功能确实也很好用,所以最近监管也出手了,发布《人身保险公司保单质押贷款管理办法(征求意见稿)》,说从明年7月份开始,投连险和团体险保单不能进行保单贷款。


所以如果想买可保单贷款的理财保险的朋友,得在这个时间之前去关注购买了。

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