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试述个人理财的主要内容有什么(理财规划主要有哪些内容)

(金融 : 保险 – 银行 – 证券)

由于理财规划本身专业性强,涉及多方主体和诸多因素,涵盖保险、投资、税收、现金、消费、教育、养老、财产分配与传承等各项规划,因此理财规划内容较多。根据生命周期理论与家庭模型,我们可以把整个生命周期中的理财规划内容归纳为以下:

(一) 现金规划

现金规划的基车内容是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理。现金规划的核心是建立应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。现金规划在整个理财规划中居于十分重要的地位,现金规划是否科学合理将影响其他规划能否实现。因此,做好现金规划是理财规划的必备基础。

(二) 消费支出规划

消费支出规划主要基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费,稳步提高生活质量的目标。家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划、个人信贷消费规划等。影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”,在收入一定的情况下,如何做好消费支出规划对一个家庭整个财务状况具有重要的影响。

(三) 教育规划

对于大多数家庭而言,教育支出是一项重要支出项目,而且是最不容忽视且数额愈来愈大的一笔支出,所以提前做好子女的家庭教育规划显得尤为重要。所谓教育规划就是指在收集客户的教育需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算教育费用的基础上,为客户选择适当的教育费用准备方式及工具,制订并根据因素变化调整教育规划方案。

(四) 风险管理与保险规划

风险管理是用以降低风险负面影响的决策过程;而风险管理与保险规划则是指通过对风险的识别、衡量和评价,并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。“天有不测风云,人有旦夕祸福。”,人生总是面临着各种各样的风险与意外。但如果能够事先早做安排,就很有可能将意外事件带来的损失降到最低程度,从而达到转移风险、保障生活的目的。保险是风险管理中传统有效的财务转移机制,人们通过保险将自行承担的风险进行转移,以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障,使风险的损害后果得以减轻或消化。在所有理财工具中,保险的防御性最强,因此,保险是财务安全规划的主要工具之一。所以人们需要对自己的家庭及个人进行风险管理规划,如购买保险来满足自己的安全需要。通过对经济状况和保障需求的深入分析,帮助选择最合适的风险管理措施规避风险。

(五) 税收筹划

出于对自身利益的考虑,纳税人往往希望将自己的税负减到最小,在合法的前提下尽量减少税负是每个纳税人十分关注的问题。个人税收筹划是指在纳税行为发生前,在法律允许的的范围内,通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇、以减轻税负,达到整体税后利润最大化的过程。

(六) 投资规划

投资规划是根据客户投资理财目标和风险承受能力,为客户制定合理的资产配置方案,构建投资组合来帮助实现理财目标的过程。制订合适的投资规划,并不是单纯的投资规划收益越高就是越合理。合适的投资规划是不同时期的理财目标而设计的,不同的理财目标要借助于不同的投资产品来实现。

(七) 退休养老规划

退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活,而从现在开始积极实施的规划方案。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活发生的需要,保障自己的生活品质,抵御通货膨胀的影响,而且可以显著提高个人的净财富。退休规划核心在于进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。退休规划的工具具体来说包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式。

(八) 财产分配与传承规划

财产分配规划是指为了家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制订的财务规划。对财产进行合理分配,以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。财产传承规划是指当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案,将拥有或控制的各种资产或负债进行安排,确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定的目标。在进行财产传承规划时,主要是设计遗产传承的方式,将遗产顺利地传承到受益人的手中。

理财并不是一次性完成的。未来的预估不可能完全准确,客观环境会不断发生变化,个人的经济条件、理财目标也会发生变动,如果理财规划方案不相应变化,会导致方案的最终效果与当初的预定目标产生较大的差异。因此在完成方案后很长时期内,仍需要根据新情况来不断地调整方案,更好地适应环境,达到预定的理财目标。持续理财包括定期对理财方案进行评估以及不定期的信息和方案调整。

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