在单位上班了两三年的朋友问我，自己手里存了8万块钱，看了我的文章之后说要开始打理了，问我投什么产品好。

之前有看到《推荐6种适合普通人的理财方式》中提到适合普通人的理财方式，仅介绍了产品，但发现还有另一个方面没讲，那就是资产配置。

我们开始理财的时候，首先要考虑的事情不是具体的产品，而是先规划自己整体的资金用途，也就是资产配置，也可以说是资金规划。

1、如何规划资金

人这一生都在和钱打交道，每一笔钱都有它的用处，有的钱用来吃喝玩乐，有的钱用来养老，有的钱用来看病等等。如果我们现在手里有了8万块钱，我们就可以像分蛋糕一样分配这8万块钱到不同地方，这就是资产配置。

我们可以粗略地把资产配置划分为4种资金用途：生活规划、风险规划、储蓄规划、投资规划。

　　①生活规划

我们每天都会花钱，一日三餐、交通出行和通讯等等，所以我们需要准备一部分钱来作为日常开销。

这些钱需要随时能用，也就是需要流动性很高。

而且这些钱要支撑足够长的时间，起码得6个月，为什么呢，因为大部分人的生活在未来半年变动不大，准备半年时间的钱足够应对各种日常开支。

这一部分的钱，因为需要流动性高，除了留有一部分现金放到钱包里，剩下的钱可以拿去购买一些流动性高的理财产品。

最佳选择就是各种类似余额宝的互联网理财产品了，例如京东小金库，微信零钱通等等。

这类理财产品流动性高，可以直接用来消费支付，也可以直接提现，其本质是货币基金，所以风险也低，而且有一定的收益。

　　②风险规划

我们总会担心生老病死，希望能够在自己生病的时候不用太担心医药费，能够为自己储备一些养老金，能够为自己的意外准备一点钱，让自己能有点保障，增添一份安全感，这是大多数人认可的方式。

这一部分钱，既然是为自己的基本保障准备，也就意味着不需要流动性太高和希望风险较低，能够稳稳当当的就好。

这部分钱需要流动性不高和风险低，所以比较适合的方式是购买基本的社会保险以及补充一些商业保险。

社会保险包含了养老保险、医疗保险、失业保险以及生育保险，每一项都与我们的生活息息相关，在很大程度上保障了我们的个人权益。

商业保险有消费型和分红型的，我比较建议购买的是消费型的保险，为自己买保障才是买保险的初衷。

　　③储蓄规划

存钱是理财第一步，但存钱也是有目的性的。

社会不断发展，对个人要求的技能也越来越多，我们就会需要存点钱作为教育基金，能够为自己继续学习支付学费，或者更长远一点，这笔钱是留给以后孩子的教育基金。

又或者，我们想要实现自己的一个小目标，比如去旅游，也需要存钱作为旅游经费。又或者，我们需要一些钱作为生活的应急资金，以防生活中的突发事件。

所以我们需要分门别类地有计划地储蓄。

作为储蓄的资金，也就是短时间内不会动用，就说明了这笔钱流动性低，而且是慢慢积累的，能够低风险地放着就好。

那这部分钱对应的理财方式是什么呢？我认为，银行储蓄、国债、银行理财产品都是比较适合的。

银行储蓄选择定期存钱；国债选择三年或五年的；银行理财买个一年期的左右。这种理财方式风险很低，流动性也低，也有一定的收益，正好适合用来慢慢积累暂时用不到的资金。

　　④投资规划

完成了生活规划、风险规划和储蓄规划之后，我们保证了自己每日的开支，也为自己生活保障存了钱，同时还为自己的小目标积攒了小金库。

之后我们可以规划一部分钱进行投资，这笔钱放手里赶不上通胀，没有存着的必要，所以还不如拿去投资，让这笔钱能够钱生钱。

这笔钱的特点是，流动性要求不高，但对收益要求较高，同时需要接受一定的风险。我认为这笔钱可以投资P2P、基金、股票，还可以投资期货等等。

至于投资什么，我觉得大家可以依据自己的风险偏好以及投资经验去选择。

但我认为，股票期货这些，对于大部分人来说，没有足够的投资经验很难从中获得收益，基金方面可以适当选择一些指数基金。

而P2P的话，选择稳健的平台在短期内可以有不错的收益，如果作为新手去薅新手福利还可以获得相当不错的投资回报。

2、如何确定资金比例

对自己手头的资金进行一个全盘的规划，让自己更加清晰自己的财务状况，是理财中很重要的事情。

那么知道这些资产规划之后，每一部分需要规划多少钱呢？网络上有很多说法，例如生活规划、风险规划、储蓄规划、投资规划要按照40%、30%、20%和10%等等。

但我认为我们应该灵活对待，毕竟每个人的状况都不一样。

其中，生活规划需要你好好记账，依据自己的生活支出计算自己的月平均支出，然后估算半年要准备多少。

风险规划因人而异的，有的人可能认为自己需要准备很多钱才会觉得有安全感，而有的人就认为有个基本的保障就差不多了。但我建议，有条件还是买点商业保险。

储蓄规划会用在应急资金、教育基金和旅游基金等等，这就看个人目标了。例如，自己计划旅游出行一年多少次，还需要细致考虑下住酒店大概要多少钱，交通费要多少钱，自己买点纪念品要多少钱等等。

投资规划的金额也是不确定的，还是要看个人。如果个人能够用来投资的金额多，那就可以有更多选择的空间，投资的金额不是很多，也仍然有适合的投资方式。

3、根据风险偏好灵活调整

知道钱配置在哪些方向，你还需要确定自己的风险偏好，这样可以让自己更加清晰判断每一种规划应该配置多少资金。

风险偏好测评网上有很多，大家可以去测试一下自己属于哪种类型。我这里大概把风险偏好分为三种：保守型、稳健型和激进型。

需要注意的是，我们说的风险偏好，不是说保守型的投资者就不会去购买高风险的投资产品，也不是说激进型的投资者就不会去购买低风险的投资产品，而是指不同风险类型的产品分配比例有所不同。

保守型的投资者希望稳稳当当，不要出现太多意外，所以在生活规划、风险规划上就会配置更多资金。

激进型的投资者追求高收益，在投资规划上就会配置更多资金，而在储蓄规划相应就会减少资金占比。

而稳健型的投资者可能就会各方面均衡，生活规划、风险规划、储蓄规划和投资规划差不多是以每部分25%的比例配置。

例如，手头有8万块钱，保守型的投资者可能就配置了80%的资金在生活规划和风险规划上，也就是6.4万元，15%在储蓄规划，也就是1.2万元，仅5%在投资规划，即4000元。

稳健型的投资者就在生活规划、风险规划、储蓄规划和投资规划都分别投入2万块。

激进型的投资者可能就会把6万块配置到投资规划中，生活规划占1万块，储蓄和风险规划就仅有1万元。

当然年龄因素也影响很大，年轻人可能大部分是选择比较激进的投资方式，中年人上有老下有小就会追求稳健，而年龄稍微大点的就比较希望越低风险越好。

但这些规划比例我只是提出一个理论上的建议，实际还是要依据自己情况来确定，并没有固定的比例。

有人说，按照这样规划，每一部分都没有多少钱，有什么好打理的，然而理财的本质就是通过理财去打理你的生活，规划你的钱，也规划你的人生。

理财不是你要很有钱才去做的事情，钱伴随了你的一生，怎么看待钱，怎么管理钱是每一个人一生都必然会碰到的事情。

所以钱多钱少我们都需要好好打理，而合理地配置投资产品，在理财中防范风险，规划未来，让钱保值增值，才能让自己驾驭金钱，掌控自己的人生。