这篇文章给大家介绍“海龟人生”的知识模块之一——“个人理财”的第2个知识点“个人理财规划的过程”。

个人理财规划的5个基本步骤

理财规划是一个正在进行中的过程，它会随着你的财务状况和身份的变化而变化。然而，个人理财规划还是有5个基本步骤，我们在讲解其他知识前必须先来仔细了解一下这5个步骤。

步骤1：检查你的财务健康状况

理财规划的起点应当是检查自己当前的财务状况。你赚了多少钱？消费了多少？消费开支分布于哪些领域或方面？要想管理好个人财务，你必须要了解自己整个财务状况的全貌，这需要准备好详细的财务记录，尤其是在消费的时候。还好现在移动支付几乎覆盖了所有领域，主要是支付宝和微信支付，每个月只要打开APP就能查到消费记录。有信用卡的话，可以绑定信用卡，专门用来消费，这样每个月的账单中会有所有的消费记录。目前先进的支付手段将有助于你便捷地做好财务记录。这是保持个人财务健康的第一步。

步骤2：定义你的财务目标

如果你不知道自己想要什么，那么自然也得不到自己想要的东西。理财规划的第二步是定义你的财务目标，你需要将它写下来，表达出来，还要附上实现目标所需的费用，确定何时要用到为实现这些目标而准备好的资金。遗憾的是，很少有人会真正去定义自己的财务目标，也许是因为目标会让他们觉得紧迫，或者他们根本不知道如何去实现这些目标。虽然这不是一个艰难的任务，但却很容易让人们一推再推。然而，只有当你定义了目标，然后分析和判断自己是否愿意为实现目标而进行必要的理财管理时，你才能最终实现这些目标。

步骤3：制定行动计划

理财过程的第三步是为实现财务目标制定一个行动计划。一个可靠的理财规划要包括一个正式、可控的预算，要决定你的投资策略，还要反映你独一无二的个人目标。即使每个人的计划都有所不同，但是值得信赖的理财计划肯定都符合以下原则：灵活性、流动性、保障性和税负最小化。

灵活性

还记得上一个知识点我们提到过：为不确定的事情做计划吗？这就是灵活性。你的财务计划必须具有一定的灵活性，能够应对生命中的变故和突发事件，比如失业或者是与前面的本田汽车发生追尾事故。如果一个投资计划要等到退休时才能让你获得投资收益，那么当你因为上班时间玩游戏而突然被解雇时，这个计划就会显得毫无用处。

流动性

处理突发事件不仅需要灵活性，有时还需要立即能够拿到实实在在的现金。流动性就是指在需要钱的时候能够及时获得现金的能力。没人愿意考虑生病、失业，甚至是车祸这些事。但是就像我们前面说的，天有不测风云。当意外事故发生时，你要确保能够获得足够多的现金来顺利渡过难关。

保障性

如果突发事件是灾难性的该怎么办？流动性只能支付像撞弯保险杠这样的小车祸的修理费，但是如果你遇到了一场非常严重的交通事故，身受重伤怎么办？如果支付突发事件的费用远远超过了你的收入怎么办？流动性能让你有效地处理一件突发事件，但是保险却能让你在那些威胁到财产安全的事件里免受损害。保险为那些代价昂贵且无法预见的事故或灾难——比如洪水、火灾、重大疾病和死亡——提供了保障。但是，保险不是免费的。一个好的理财规划要以适当的费用购买足够多的保险以防止破产。

税负最小化

最后，你的理财规划必须要考虑税收因素的影响。你要记住一部分收入要以税收的形式上交给政府，所以当你需要在一项投资中赚得1000元的时候，一定要确定这1000元是税后收益。当你想尽可能地少缴税时，你的目的实际上并不是税负最小化，而是要实现税后收入或收益最大化这一目标。

步骤4：执行计划

制定一个仔细周全的理财计划固然重要，但是坚持这个计划同样重要。如果你不想成为财务计划的奴隶，那么你就需要跟踪好收支，同时留意你的长期目标。

记住，你的理财计划不是目标，而是你实现目标的工具。事实上，要把你的理财计划当作一张路线图，而不是一种惩罚。 你的目的地也许会变，也许你会迷失或陷入僵局，但是只要你的地图足够好，你就会重新找回自己的路。记住，在自己的地图上多增加一些新路线，然后做好准备自己铺设几条通往目的地的新道路。始终把目标牢记在心，坚持朝着目标前行。

步骤5：检查计划的进展状况，重新评价和修改计划

比方说下一个假期你想去喜马拉雅探险，但是手上只有一张几十年前的地图。好吧，为了走对路，你最好拿张新的地图！你的财务策略也是如此。斗转星移，也许你结婚了或有了小孩，你必须重新评估自己的理财状况，重新检查理财计划。如果必要的话，你要准备拿张新地图，重新开始计划。记住，理财规划不是目的，它是你用来实现财务目标的工具。它是一张通往梦想目的地的路线图。也许你的目的地会变，也许你会迷失甚至陷入僵局，但是只要地图足够清楚，你总能回到正途上来。

总结

个人理财规划的5个基本步骤：

1.检查你的财务健康状况

2.定义你的财务目标

3.制定行动计划：灵活性、流动性、保障性、税负最小化

4.执行计划

5.检查计划的进展状况，重新评价和修改计划

这篇文章就写到这里，下一篇文章我们继续介绍“海龟人生”的知识模块“个人理财”的第3个知识点“如何确立你的财务目标”，请关注“海龟人生”，不要错过哦。

参考文献：

Arthur J. Keown. Personal Finance: Turning Money into Wealth.

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