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理财险退保为什么有损失(买保险退保为什么会有损失呢)

在所有买过保险之后痛骂保险的客户中,一小部分是因为出险了没得到赔付,但更多的一定是因为“退保”给自己带来了巨大的经济损失。那为什么退保会给我们带来损失呢?保险公司凭什么不把我的保费全部退给我呢?有道理吗?有权利吗?本篇文章,就聊聊这个。

一、交易维度——买保险,是笔交易

由于很多保险产品中,都会有到期返还功能,所以可能很多人都听过一句话,叫“有事保事,没事存钱了”。长此以往,无形之中就在老百姓心中种下了一颗种子,认为“保险”就是多种“存钱”方式中的一种。

而实际上呢?

可能没有业务员跟你强调过,买保险不是存款,买保险不是储蓄,保险,就是一个赤裸裸的商品。你买保险,交保费,就是通过花钱所产生的一笔赤裸裸的交易。即便满期,你的钱可以退回去,那也是交易的商品所附带的一个功能,而不是“交易取消”。

举个例子,比如你花100块钱买了某网站一个会员,这个网站的政策是,你每邀请一个人注册会员,你都可以得到50块。如果你邀请了2个人注册会员,你就回本了,相当于没花钱,那你能不能在付费100元后,再说这个会员我买后悔了,你把100元退给我吧,可以么?显然不可以。因为这100元在你买会员的那一瞬间,已经是花出去的了,它已不再是你的钱。就好比我们淘宝购物,你可以享受一个7天无理由退换货。但一旦过了这个保护期,就不是你说想退就可以退的了,过了犹豫期的保单,一样如此。

所以,切记,买保险,不是存款,不是理财,不是储蓄。保险公司是给你提供服务的地方,不是帮你存放钱的地方。可能个别险种有帮你存钱和赚钱的功能,比如年金,比如万能,但那只是它所提供的服务属性是存钱和赚钱而已,本质还是商品,还是服务。

理财险退保为什么有损失

如果缴费期不再缴费,则无法享受保险功能,就无法保本和增值

那么,既然保费已经是我花给保险公司的钱了,已经不是我的了,为什么保险公司还要退一部分钱给我?退的这个数字,是随保险公司心情的吗?当然不是。

二、定价维度——你所能退回的,只能是你多交的一部分

什么?还让我还多交了?别急,别急,都多交。

想明白并接受“多交”的这个事,可能有点麻烦,你需要耐心理解。

每款保险产品在定价时,都会有一个纯保费和毛保费的概念。

所谓的纯保费,是根据保险标的的损失发生率和未来利率计算的由保险公司提供保单给付所需的保费金额。

好吧,用人话翻译一下:

比如一共有100个30岁的人投保死亡保险,保额是1000元。根据国家公布的生命表,可知30岁的人发生死亡的概率是1%(当然这就是个例子,不然这死亡率太恐怖啦),那么纯保费应该是多少呢?

解:死亡率是1%,投保人一共是100个,也就是说,会发生1例死亡。保额是1000,也就是说保险公司需要准备的理赔金是1000,这1000来源于哪呢?当然是所有被保险人的分摊(这也是保险最底层的逻辑),有多少人呢?100个。所以每个人需要承担的金额就是1000÷10,即10元。这个10元,就是每个人需要缴纳的纯保费。(未来利率就先忽略不计吧)

然后到了第二年,这群30岁的人变成了31岁。假设31岁的人死亡率是2%了,那纯保费是多少呢?

由于30岁的100个人里挂了一个,现在还剩99个人。99X2%=1.98,按2算,也就是说今年要挂2个人。如果挂2个人,需要的理赔金就是2000,那么每个人需要分摊多少呢?2000÷99,20.20元。也就是说,存活的这99个人,第二年需要交费金额就是20.20元。

因为死亡率是随人的年龄增加而增加的,所以如此下去,人们每年所需要交纳的纯保费都将是递增的(这个根据目前热销的医疗险,大家应该都能体会到),所以很可能会出现人越是年龄大的时候,越是死亡率高的时候,越是因为昂贵的价格而不愿意或者是没能力再购买保险,所以在长期保险中,基本都是采取叫“均衡纯保费”。所谓均衡纯保费,可以简单理解为年轻的时候多交,比你实际该交的价格多交一些,这样等你年纪大的时候,就可以少交一些。达到均衡的状态。所以我们所购买的长期保险中,一旦保单确定,每年缴费的价格也就固定了,不会再随年龄的增长而增长。

所以,在你选择退保的时候,如果你还是处于多交的年龄段,那么保险公司自然有义务,将你多交的,用来减轻你未来缴费压力的那些钱,退还给你。但不属于你多交的那部分钱,是不可能退的。

以上是纯保费的部分。那我们知道,现在的保险公司,不可能只收取客户的纯保费,即便是支付宝的相互宝,也要按一定比例提取相关的手续费的。所以除了纯保费以外,投保人还需向保险公司额外缴纳一笔附加费用。纯保费是用来分摊出险理赔的保险金,附加费用则是用来分摊保险公司的运营成本,以及盈利来源。这个附加费用,与纯保费的总和,就是客户投保需要承担的总费用,也就是前面所提过的——“毛保费”。

附加费用主要包含渠道手续费、企业所得税、营业税、员工雇佣费(包括业务员佣金)、总部和分支机构运营费、企业、产品宣传费(广告费)等等。

所有签约的保单中,对保险公司而言,签约第一年基本都是亏损的,因为保单签约第一年的各项对应费用开销是最大的,宣传费用、佣金费用、保单打印存档费用等,第一年支出都是最高的,即便客户第一年没有出险,所收上来的保费也远远不足以覆盖这些保单对应的当年运营支出。所以如果客户在签约的第一年退保,损失的不光是客户,保险公司的损失,比客户更大。所以,为了尽可能降低保险公司的这种初期损失,一般还会从客户多交的保费中再扣除一部分来弥补。

理财险退保为什么有损失

你看,连保监会跟保险公司收取责任准备金,在第一年都是打折的。

什么?客户也损失了,为什么不弥补客户而是弥补保险公司?别忘了,是谁毁的约。什么?你是被骗了才毁约的?可以,请拿出你的证据。这里也顺便提醒大家,无论是熟人渠道,还是陌生人渠道,最好都有一个自我保护的意识,能录音的就录音,能录像的就录像。所有能拿出被销售误导证据的客户,基本都可以享受全额退保的待遇。如果你证明不了是被误导了,又主动毁约,那对不起,损失就是要你来承担的,这是起码的商业原则。如果你是被冤枉的,又拿不出证据,那对不起,这是成年人的世界,相互理解吧。

那保险公司就这么一直亏?当然不会,从第二年开始,对应保单的运营成本会下降。但客户所缴纳的保费都是一样的,所以保险公司主要是依靠客户后几年的连续缴费,先来抹平亏损,然后再实现盈利。所以客户退保的时间越晚,损失的比例就越小。退的越早,损失比例就越大,就是这个道理。至于为什么时间足够长以后,退保是可以回本的,甚至比所交保费还要多呢?那是因为有利息的存在。本文为了简化,便于大家理解,没有把利息参数引入进来,是不影响整个逻辑的。

三、风控维度——逆选择风险

如果保险公司将退保金设置的过高,必将提高退保率。而退保的客户,一定是相对健康的客户(逻辑上不太可能一个客户已经发现自己有严重健康问题了还主动要求退保)。如此一来,如果退保率过高,退保人群数过大,将会整体提升未退保人群的出险率(因为未退保的人群中健康体变少了,不健康的群体占比就变大了),但保险公司不可能因为张三退了保,就去加收李四的保费,所以就会出现保险公司是按“低风险发生率”收取的保费,实际却承担了“高风险发生率”的责任。这对保险公司运营的稳定性是非常不利的。从这个角度来看,也必须控制退保金金额,来限制退保率。

除了以上三大维度,还有一些不是那么重要的理由,比如保险公司的盈利来源,不可能仅仅依靠毛保费中的一点附加费用与运营成本的差额,更多的是在留出足够的责任准备金来负责客户理赔之余,将其他资金投入监管所允许的投资渠道或资本市场。但为了可以应付投保人的随时退保申请及保单贷款申请,保险公司必须再留出一部分的退保准备金,这部分资金的留用,也将影响保险公司在投资领域的整体收益。

除此之外,帮客户办理退保流程,本身就会占用保险公司的人力物力成本,但这些跟上述的主要原因相对比,也就忽略不计了。

以上就是我所整理的关于退保会造成损失的原因,关于退保,你有什么想说的吗?欢迎交流。

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