银行工作人员走进课堂给小学生上“金融课”。 本报记者 王昕 摄

从“节衣缩食”到“想买就买”，随着社会的变化，年轻人消费观、金钱观已经和上一代人相比有了明显的区别。

消费观发生明显变化

“我喜欢旅游，平时会攒一些钱，不够的话就问父母再要一些。”小韩是山西建筑职业技术学院大二的学生，他告诉记者因为家特别远，父母总感觉一年见不到几次面，怕他在平时生活中受委屈，所以每个月会给3000元生活费，在同学之中算是比较高的。小韩一直计划着想完成一次出国旅游，前几个月在银行办了一个定存的业务，每个月存500元，三年之后取，算了一下，利息还是比较理想的。他表示，除了这笔强制储蓄的钱，每个月的生活费基本是所剩无几。

值得欣慰的是，和很多同学相比，他没有外债。

“付款时候直接选择分期付款，很简单的。刚买了个琥珀戒指，总价格是320元，分三期还款的话每个月还109.11元，手续费每期2.45元。分12期还款的话每个月28.66元，手续费每期2元。现在有6期免息的活动，每个月还款53.33元。分摊到每个月也没有多少钱。”山西农大信息学院大四的小章觉得“钱包瘪”的现实问题，能用分期付款轻松化解掉。可用这种方式购买的产品，每月累计还款已经慢慢超出了父母所给的生活费。

“为什么要攒够钱再买？现在没有足够的资金买喜欢的东西，等攒够钱再买的话，那还有什么意思？提前享受生活不好吗？”

“我不是‘月光族’，他们都是月底才花得没钱，我是工资刚到手就没了。”33岁的婷婷是摇滚音乐爱好者，每两三个月都要“飞”到外地去看各种演唱会，平时喜欢的东西也会“买买买”。她表示自己还没成家，吃住都在家里，虽然年收入不到十万元，但也只管自己开销就行。婷婷办了好几张信用卡，每个月选择分期还款，还最低额度，几年过去了，财务状况也还能正常运转。

记者了解到，成为“月欠族”的年轻人也不在少数。他们热衷使用花呗、借呗、白条、微粒贷、信用卡等各类借贷产品。这样借钱消费的方式，已经发生在越来越多年轻一代的生活中。

便捷金融花钱更容易

“看见电视剧中女二号带的项链特别好看，没想到随手在网上一搜，就找到了同款，赶紧下单买了一套。”“出门逛街带个手机就行，要买什么刷脸、刷二维码付款都行，特别方便。”“以前拿现金付款能真实感觉到把钱花出去，现在拿起扫码枪一扫，都来不及心痛钱就扣掉了，花钱太容易了。”……

如今，大到买房买车、小到买菜吃饭，便捷的花钱方式已经体现在衣食住行等各领域，尤其受到年轻人的欢迎。

“读屏时代让每个人获得东西的渠道更多，诱惑力变多，想要更好的东西的欲望也被激发了出来。而且从纸质货币到数字货币的转变，购买方式的变化也会导致人们在消费的时候少了思考和寻找的环节，从‘想到’到‘买到’的环节可能只需要十秒，所以导致消费变多。”小孟参加工作有十年时间，只有近两年手头才有富裕的资金，以往都是有多少花多少，哪怕年薪十几万元，也是“月光族”。她告诉记者，当消费是纸币交易时候，攥在手里花钱还要掂量掂量，但当它变成电子货币，就失去了交接的“仪式感”，没有直观的变化也带不来失去的痛苦，留不下深刻的印象，只是觉得消费太简单了。

凡事都有两面性。移动支付方便了人们的生活，也给人们带来了一些麻烦。

据有关资料显示，移动支付可促进家庭消费增长16.01%；与此同时，显著改变了消费结构，使得恩格尔系数（食品占消费比）降低了1.65%，教育、文化、娱乐等发展消费大幅增加。

手中存款不够应对每月增加的开支，那就会扩展到各种贷款及分期消费，就不可避免地产生超前消费。“超前消费是指脱离自己的收入水平和收入能力，消费支出大于收入水平的行为。随着社会经济的多元化发展，消费结构也实现多元化，超前消费已成为消费结构中的重要组成部分，在年轻群体中，使用花呗、京东白条等来实现当前所需已并不罕见。一方面，各种各样的提供分期付款选择的购物软件给超前消费提供了可能，这也可能会使他们认为这是一种不错的选择，进而超前消费成为他们的习惯；另一方面，攀比心理也会造成一些人超前消费。在吃穿住行用等方面产生攀比心理，进而选择超前消费来满足自己当前需求。”安信证券晋中营业部理财经理小张这么认为。

小张表示，进入社会的青年人，有些经济来源主要依靠父母补贴，客观上来说每月资金捉襟见肘，主观上来说更容易受到消费主义的影响，通过购买高消费品或奢侈品来装点门面。再加上理财教育的缺失，常常使他们对自己的经济状况过于乐观。

理性对待超前消费

那么，应该怎么做，才能守住自己的钱袋子呢？

“先从记账开始，把开销画一个象限表格，划分为重要的必须花的、重要的可以不花的、不重要的必须花的和不重要也不必须花的四部分，划分后就能很直观了解自己的开销并且找出来问题所在。”小孟告诉记者，最近两年能攒下不少钱，自己总结了不少经验。她表示，每个人所处阶段是不同的，但把钱分块之后就能把“不重要也不必须花的”这部分开支省下来之后就能存下一些钱。而且尽量用减少便捷支付的方式付款，多用现金。购买定投基金，以日、周、月为投资节点，也能存一些钱。同时，把一张银行卡当作自己的“财富箱”，里面的钱只进不出，不管多少，只有手头有点钱就存进去，并且不要盲目投资。

“对年轻人理财建议最重要的一点，学会量入为出，清楚自己的消费能力与消费目的。不要陷入消费主义的陷阱。具体理财方法可以每月购买一些货币型基金，购买方便收益稳健赎回灵活速度快。如果生活费充足不妨考虑‘负债是最好的资产’。例如购置一套小型公寓每月还房贷强制储蓄，那样还会拥有一笔不小的资产呢。”安信证券晋中营业部理财经理小张建议，除了树立量入为出的消费理念，还可以去学习走在未来的投资理财，了解定投，熟知复利的奥妙。对金钱的概念有个更加深入的理解。

“强制储蓄，省钱是理财的第一步。”华安证券投资经理小赵表示，对于手头并不富裕的年轻人来说，强制储蓄肯定是首选，比如对于刚上班才能挣两三千元的年轻人来说，每月往“宝宝”里放一些钱，坚持一年也会积攒很多。并且养成记账的习惯，有些花销单笔看上去并不多，但不通过回顾的方式，永远不会发现这些小额花销竟然很惊人。所以要削减小额花销并不是一件小事。

此外，理财的方式很多，购买基金定投、大额存单、国债、黄金等都是投资理财产品的种类，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。但重要的一点是，在决定投资之前，要充分了解投资的产品和购买渠道，不要盲目跟风，一定要做好功课。

采访中，多位理财经理、理财分析师都表示，超前消费并不可怕，重要的是通过不断提升对金钱的认知，有良好的理财习惯和理财意识，只要学会适当的超前消费，把握好消费的“度”，怎么样的消费方式都没有问题。

本报记者 李若男