2018年7月,统计局公布中国住户存款余额约为68.4万亿元。如果按照中国的14亿人口平分，人均存款余额接近五万元，你有没有想过，我们存在银行里的这么多钱，银行拿去做什么了？

银行拿存款去做什么了

银行在建立之初，目的是为了有个地方让大家把闲钱给存起来，保证大家资产的安全，所以最开始，是存款人要支付给银行“保管费”的。这个情况明显不符合我们的认知，因为这么多年来，我们都是遵循把钱存在银行，然后从银行拿利息的模式，我们从最开始的支付“保管费”到现在银行反而愿意倒贴利息让我们去存钱，中间发生了什么呢？

这中间出现了一项影响深远的业务——贷款。贷款的出现，使得我们存放在银行的这笔钱，可以被银行拿去贷款给需要的人，收取高利息。相比于存款的“保管费”，逐利银行家们显然更喜欢把存款拿去贷款获取的高利息，于是存款者和银行之间的关系就发生改变了。不再是存款者为保证资金安全支付给银行费用，而是银行为了吸引更多的人来存款，选择支付给存款者利息。

所以，我们从银行拿到的利息，可以说是银行将存款拿去贷款给其他人利息收入的一部分。

当然了，贷款只是存款的最主要的用途，我们存在银行里的钱还有很多基础用途，以保证银行业务的正常开展，例如准备金，准备金是商业银行库存的现金按比例存放在中央银行的存款。实行准备金制度的目的是为了确保商业银行在遇到突然大量提取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。

前段时间央行降准1%，分析都说市场上约多出1.5万亿资金，实际上就是央行要求商业银行存放在央行的准备金率下降1%，商业银行原本要存进央行的钱不用存了，当然就多出一笔钱用来投放进市场了。

负利率时代，越存越亏？

如果说我们把钱存进银行，拿到的只是银行用这笔钱赚钱的一部分的话，接下来这个现实可能会更难以接受:存钱很可能越存越亏。

为什么说存钱很可能越存越亏呢？因为钱的购买力下降了，我们生活的物价上涨了，通货膨胀了。当利息的收入追不上通货膨胀的速度的时候，存在银行的钱就是越存越亏。

举个例子，2018年我国通货膨胀率（cpi）为2.1%，而我国一年期存款利率为1.75%。假设你2018年初在银行存了一年期存款，年末拿到本金加利息共10175元，而在2018年末，你想要买到年初花一万元就能买到的商品却需要10210元，这样一来，你将一万元存款存入银行一年，年末实际却只能购买到同比价值9965元的商品。

利率对应的一个词是负利率，负利率又分为名义负利率和实际负利率。名义负利率很好理解，例如我们把钱存入银行的名义负利率是-1%，那么年初存入10000元，年末到手金额就是9900。实际负利率就是目前我们所处的环境，通货膨胀率（cpi）高过银行存款利率，利率为1.75%，cpi为2.1%，物价跑赢利率，将钱存入银行，钱反而缩水了。

其实我们2015就开始重新进入实际负利率时代了，也就是说，钱从2015年开始存在银行，到现在已经缩水不少。

负利率这个事其实并不新鲜，国外不少国家就主动将利率下降为负利率，自2012年7月开始，丹麦首次推行负利率政策，全球已有五个经济体相继执行负利率政策。

为什么欧美国家甚至要主动推行负利率政策呢？把银行通过给利息的方式来吸引大家存款的逻辑反过来就明白了。实行负利率政策的目的是鼓励居民不要存款，不存款那闲钱去哪里呢？无论是用于消费还是投资都是有助于刺激经济的好办法。

而中国的利率低是一个长期的现象，并不是突然有之。从历史上看，在1990年9月~2010年8月这240个月中，约有80个月出现了负利率现象，也就是说在20年间，出现负利率的机会是33.3%。这是因为压低实际利率甚至纵容实际利率为负恰恰是中国金融体制支撑经济增长的一个关键要素。除了在刺激消费方面，低利率下，银行信贷数量极大，从而大大地刺激了投资，拉动经济。

但是这样的经济增长模式有着诸多隐患，例如资产泡沫膨胀、环境污染、资源消耗恶劣、贫富分化加剧。最显而易见的一点就是，大家存在银行里的钱实际上是缩水的。而有钱人是不会白白看着自己的钱去缩水的，他们会采取各种措施去对冲、投资，最起码也要让自己的资产保值甚至主动增值，而低利率的环境下，贷款的利率是相对较低的，也相当于帮助了富人投资，贫富差距在一来一去之间慢慢被拉大。

总体来说，我们把钱存入银行，以为吃到了银行的利息，实际上只是银行作为中间商，将你的存款转手高利息贷款给别人后，返还给你的一点利润，同时我们还会因为物价上涨速度过快而导致这笔钱在实际生活也缩水。以目前的经济形势来看，我们将继续实际负利率时代，继续将闲钱存入银行的话可能还会越存越亏。而我们存入银行的钱却被其他人以更优势的价格贷走，进行投资融资活动。

所以，如果不想看着手里的钱亏损，投资理财就是你的必修课。金融行业中很流行的资产配置方法是建立组合投资，比如你可以一部分买随存随取的货币基金，一部分买银行理财，一部分定投股指基金，一部分买股票债券等等。

这样做最大的好处是分散风险，一类资产跌价了，另一类可能会涨价，你的整体风险暴露就相对较小了。但投资组合也有一个前提，就是你选的标的不能有很强的相关性，比如你买的股票都是医药行业的，就起不到对冲风险的作用。

具体的理财方式分析，在后续的文章及还会写，在这里还有很重要的一点要提醒大家，在公开透明合法合规的市场里，不存在高收益又低风险的投资产品。也就是说，天上掉馅饼的事不会砸中你，对于年化收益超过8%的投资产品就要提高警惕了，尤其是这些年兴起的互联网金融产品，年化收益超过10%的很可能是骗局。

希望大家看完这篇能对投资意识，当然更要有风险意识，让荷包里的钱变多一点，或者至少不要“亏”了，最终还是要靠我们自己，精进理财能力，了解金融常识，钱存在银行就不管了是不行的，但也别被满嘴跑火车的骗子拐到沟里去了。