不管我们承不承认，只要我们活着，在消费，我们就是在理财。

钱存在银行里生息是一种最基础的理财，分期付款买房买车也是理财，理财其实就是我们对财富的使用和分配，是对个人和家庭的资产配置，而不是狭义的投资才是理财。

我们为什么要理财？需要先弄清两个问题：

1、我们对未来的美好生活有什么期许？

短期：想换辆更好的车，暑期想带家人去哪儿旅游；

中长期：孩子要读更好的学校，需要哪些教育资源；

长期：未来需要储备多少养老金，在哪儿养老；

2、你对未来的生活有什么担忧？

万一自己或家人遭遇疾病或意外家人的生活怎么办？

万一孩子考不上好的学校怎么办？

万一自己失业了怎么办？

万一老了以后没钱养老怎么办？

你投资理财的目的是什么？归根究底是不是为了解决以上两个问题？

理财形式上理的是财，但本质上理的是我们生活中遇到的各种事情。

搞清了目的，然后才是选择合适的金融工具采用投资理财这个手段去实现。

这是大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置图，此图被公认为是家庭资产配置最合理最稳健的方式。

40%保本升值+30%投资收益+20%保险保障+10%生活开销

标准普尔家庭资产配置图

通过这个比例的合理搭配，分散风险，平衡资产配置，四个账户缺一不可。

第一个账户：要花的钱

短期消费，3-6个月的生活费，常用的金融工具是银行存款、货币基金、余额宝等，不追求收益性，先确保流动性，随取随用。

第二个账户：保命的钱

这个杠杆账户，保命的钱，以小博大，占家庭总资产的10%-20%，用于在发生意外、疾病等极端情况下救急时，是用来兜底的资产，平时没什么大用，但关键时刻能保障家庭不会被击垮，这就是保险的作用。保险已经成为现代家庭不可或缺的一部分。

第三个账户：生钱的钱

这部分最重要的是收益，配置工具是股票、基金、房产等

投资是高收益高风险，不要把鸡蛋放到同一个篮子，分散投资，降低风险，资产占比30%，即使有亏损也不至于对家庭产生致命影响。

第四个账户：保本升值

这部分最重要的是安全和长期收益，本金不能有任何损失，但是也要有适当的增值，能够抵御通货膨胀，配置工具主要是大额存单、保险年金、信托、债券基金、养老FOF基金等

资产配置中风险、收益、流动性不可能共存，最好的资产配置一定是适合自己的。

最后，看一下我自己的资产配置情况

遵循4321的原则

1、日常开销钱，我一般放在银行存款和余额宝里，平时消费用信用卡，到期后直接用余额宝自动还款，原则是不逾期还款，不分期，另外余额宝的货币基金是可以灵活选择的，目前收益七日年化2%-2.8%的都有，我一般是定期更换收益高的产品。

2、保命的钱，给自己和家人配置了各种保险，既包含意外、医疗、重大疾病等杠杆性保险，也包含养老年金、增额终身寿这种保值增值类的保险，提前为以后的养老生活做准备。

3、生钱的钱

因为对股票投资不太熟悉，所以这部分我主要放在了普益基金的金牛定投组合和支付宝里，选取了部分指数基金和主动管理类基金，一般是存量定投加增量逢低买入的策略，目前投资平均收益年化15-20%左右。

股票和基金的投资难度都比较大，普通人不知道何时进入何时止盈，建议选择专业的基金经理进行策略搭配和适时调仓止盈，策略正确，坚持定投，就一定会赚到钱。

4、保值升值的钱

除了前面的养老年金和增额终身寿，我还配置了债券型基金和养老FOF基金，债券基金一般年化收益6-8%，另外多个投资渠道都推出了养老FOF基金，后面打算再进一步配置一些，作为日后养老的补充。

总之，理财是一件长期且必须要做的事，在你对理财工具缺乏基础的了解之前，最好的选择还是听从你信赖的专业人士的建议。