常常接到一个让我哭笑不得的咨询，买的理财险什么时候能返本，不得一遍遍地解释“请不要用投资储蓄的观念去看待保险”

在常见的保险销售中，保本增值是宣传的重点，也让不少消费者误解保险和银行一样，存取自由，还能在本金绝对安全的前提下，像投资一样享受高收益，但是这种理解是让不少人买了理财险就感觉上当不靠谱。

特别是经过几年后并不能结束合同取出本金，想用钱只能退保，收益也并不高，如果时间不长，还会有较大的损失。

为什么理财保险不能像银行储蓄一样？

先说说原因

保险也是商品，既然是商品，那就一定是要付出你的钱才可以得到，我们购买生活用品，买房买车一样，付出自己的钱，买到的是商品的使用价值。

买保险也是如此，只要签订合同，交纳了保费，买到了保险，那么保费就已经不是自己的了，我们买到的就是保险的使用价值。

所以，既然保费不属于自己，那何来保本一说。

退保，拿回来的只是保单的现金价值，本就不是保费。

保险是金融工具，作用是保障，理财保险的作用也是保障，就是防范风险损失，所以不管是买哪一类型理财保险，还是要从使用价值上考虑。

而任何金融工具，其收益性 灵活性 安全性是不可能兼得的，总要放弃一个属性，保证其他两个属性。

银行存储是刚兑，而且随时可以支取，即使是定期存款也要保证能随时支取，所以要保证的是安全性和灵活性，放弃的当然是收益性。

所以，能保本，还能随时支取是银行储蓄的优点。

但保险不同，是放弃了短期的流动性，三年五年退保会有较大的损失，带来的是资金目标使用安全性和长期的收益性。

所以，锁定一笔钱，保证未来在需要钱的时间点上有确定的钱来使用是保险的优点。

理财保险的实际作用其实就两个：

一：确定钱在法律属性上的归属权

二：确定现在的钱未来的使用方式

特别是确定钱在未来的使用方式。

孩子在18岁时会上大学，这就是确定的时间，确定的事件，那么就要确定一笔保证能到时使用的资金，就是后就可以用理财保险来实现。

自己的养老，也是确定的时间确定的事件，确定未来有一笔保证能够使用的定期领取 与生命等长的现金流，除了保险，其他金融工具难以实现。

因为理财保险就是利用特性减少很长时间里的不确定性，增加一部分资金的确定性。

但一般家庭配置理财保险一定要慎重，毕竟，理财保险的特性就是长期锁定一笔资金，而一般家庭缺少充足的现金，需要把手里的资金根据情况随时调配使用，当有过多的现金变成了保险，成为了专用资金，就没法再次的调配，会给生活带来不便。

要根据家庭经济的具体情况，家庭未来实际需要的情况合理选择银行还是理财保险

而理财保险种类繁多，也需要按实际情况选择产品，

同时，也一定要先配置好保障类保险后再来配置理财产品，防止一旦出现损失性风险，需要动用大量的资金，那么理财保险就有可能在不情愿中被换回需要的现金，所以千万莫让保险变成风险。

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