很多朋友都会被保险理财复杂的计算方法所困扰，鉴于目前开门红正在如火如荼的进行当中，今天深蓝君就为大家带来2017市场热销理财型保险的横向测评，让我们一起看看哪款好，如何进行挑选？

一、什么是理财保险，为什么要买？

保障型的保险：本质是一种消费

通过每年的保费支出，获得了高杠杆的保额，保障型产品转移了我们由于身故、高额医疗费用产生的家庭财务风险。避免因病返贫、由于家庭经济支柱身故，导致家庭的财务陷入崩溃的边缘。对于任何一个理性的人来讲，保障型的保险都是我们首先要购买的。

理财型的保险：本质是一种投资

理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异，都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性，所以和其他方式相比，又有安全稳健等其他显著的特点。

如果保障型的保险都已经配置齐全（意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险），是可以购买理财保险的，而购买理财保险主要是用于以下几个方面：子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。

二、如何挑选一款理财型保险？

挑选方法1：固定返还 or 分红型？

目前市场上开门红产品，主要分为2类：

• 每年低固定返还+不确定分红+万能账户

• 每年高固定返还+万能账户

之前我们对保险公司的分红有过阐述，实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的，由于法律监管的原因，险资在国内投资渠道有限，所以期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。

所以这里就有一个分水岭，是选择传统返还的产品还是分红型的产品？深蓝君倾向于传统型的产品（生存年金+祝寿金+满期金）。这么长时间的理财产品，中国经济发展，可能每隔十几年不同行业就有天翻地覆的变化，个人觉得还是觉得把收益写入合同更靠谱，比不确定的分红更有安全感。

挑选方法2：主险预定利率

衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率，预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。

保监会在2013年启动人身险产品费改，2015年9月进行了分红型寿险费改，激发了市场活力，一大批有竞争力的产品应运而生，费改后年金险的最高预定利率可达4.025%。

我们以平安开门红赢越人生为例，主险预定利率仅为2.5%，而其他主险预定利率达到保监允许的最高值4.025%的仍然不少，比如天安人寿的精彩人生、华夏福临门、太平人寿卓越臻享等。所以我们在选择的时候，应该尽可能选择一款预定利率高的产品。

挑选方法3、万能账户保底结算利率

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。

2015年2月16日，保监会启动万能保险费率政策改革，将万能账户保底利率由2.5%提升为3.5%。但是在2016年9月保监会将万能账户评估利率将下调0.5个百分点至3%。所以现在这个节点上，市场上还存在一些万能账户保底收益为3.5%的产品（天安精彩人生、华夏福临门），这些产品可能之后很难在有了。

平安的万能险产品保底收益都很低，以2017年的开门红产品赢越人生的万能账户，保底都是1.75%。从购买保险的角度上来讲，深蓝君是极其不建议购买保底收益这么低的产品。万能险保底收益过低，本质上是保险公司把风险都留给了我们投保人，我们购买理财保险不就是因为比较稳健吗，如果保底收益过低，那么买的是什么呢？是演示利率么，还是水中月镜中花？

所以我们选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。

挑选方法4、万能账户实际结算利率

除了保险公司保证的保底收益，实际上每家公司由于具体操作不同，每家的万能险实际结算利率也是不同的。不要小看几个点的收益，因为在时间和复利的作用下，微小的差距在几十年后都会有极大的影响。以100元本金，100年为例：

• 年复利1.75%情况下，增值为566元

• 年复利3.5%的情况下，增值为3119元

• 年复利6.8%的情况下，增值为71965元

所以我们在选择产品的时候，除了关注万能账户的保底结算利率，还要关注目前实际的结算利率，而且有的公司还会对万能账户有区分，不同账户的结算利率是不同的，就算你选到了一款满意的主险产品，也要关注附加的万能账户实际结算利率是多少，你属于什么账户。

挑选方法5：万能账户费用

除了返还的钱可以进入万能账户以外，万能账户也是可以追加保费的，当我们追加的资金越多， 我们获得的投资回报会更高，回本也会更快一些。

深蓝君见过一些高净值企业主的案例，可能一次性会向万能账户追加几千万的现金。向万能账户追加资金代理人是没有一分钱的佣金的，所以能围绕万能账户追加来设计方案的代理人，请务必珍惜他。

无论是追加还是从万能账户领取，不同产品的收费标准是不同的。我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领eE5��还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...

所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

三、2017年开门红理财保险对比分析

通过上面几条原则，我们基本掌握了如何挑选一款理财型的保险，可能看到这里，大家应该有了一个直观的感受，理财型的保险水还挺深的。的确是这样，所以多做一些功课肯定是没错。今天我们主要通过如下各款产品进行横向对比：

• 天安人寿：精彩人生

• 华夏保险：福临门

• 泰康人寿：鑫享人生

• 新华保险：福享一生

• 太平保险：卓越臻享

• 平安保险：赢越人生

• 太平洋保险：东方红+状元红

• 中国人寿：鑫福赢家

通过比对分析，我们可以看到不同的产品类型，很多指标都是不同的。有的属于传统的年金产品，有的属于分红型。在对比图中，我们把同一指标中处于优势的产品进行了标红处理。

在80岁时累计领取对比中：

深蓝君把天安精彩人生、华夏福临门进行了择优标红，因为我们上面提到了，保险公司每年的分红不同于万能账户，无任何的保底承诺，最坏的情况分红为0。大家可以通过查询保险公司过往的历史数据，作为判断一款分红的参考依据。深蓝君个人的建议是，不要过度关注演示收益，因为作为动辄几十年的长期投资来讲，没有写入合同的收益都是数字游戏。

在累计生息的对比中：

深蓝君只把保证的低档利率产生的收益进行了对比，因为中档、高档是不确定的，所以不确定的部分对比起来是没有意义的。

在万能账户的对比中：

保底结算利率非常容易理解，这个是写入合同的，存在100%的确定性。所以保底3.5%的一定比不保底结算利率高的好，这个不存在争议。

追加和领取一定都是不收费才好， 如果收费的话就丧失了万能账户的灵活性，这点天安精彩人生做的最好，华夏福临门次之，福临门追加无费用，领取只在第一年收入5%的费用，这个也不是什么大事。

所以综上所述：深蓝君比较推荐天安精彩人生、华夏福临门两款产品，这两款产品在同类产品中还是比较有优势的，如果你追求收益最大化，那么天安精彩人生比较合适。如果你想选个保险公司网点多的，那么华夏福临门就是比较好的选择。

其实深蓝君也知道选一款保险哪有那么简单，里面参杂了太多的因素。开门红的产品说明会，深蓝君听了几次，都是请的大牌老师讲讲人生、讲讲夫妻关系、讲讲孩子教育，居然没人讲产品条款分析，对此我的真是很无语，所以每次深蓝君吃点水果就提早离场了，因为实在听不下去...

如果你已经购买了足够的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗），是可以购买一部分理财型的保险。不过需要提醒大家的是，保险理财最大的特点是安全与稳健，示例中超高的收益是100万现金经过80年的复利结果，实际上保险理财的年化收益并不是很高，所以购买保险理财可以作为我们家庭资产配置的一部分，但不应该是全部。认清这一点之后，就可以放心的买买买啦！