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这样的理财投资方式,您需要吗?

【这样的理财投资方式,您需要吗?】

前两天一位朋友谈他理财的情况:银行利率低但安全,所以在存;一直在作基金定投,虽有起伏但总体还行,只是未来不确定;股票折腾多年,长期总结亏钱;P2P、信托、私募等,不是门槛高就是风险大,偶尔冒险做做,不敢主力长期进入;投资房产实业什么的,资金不大也没精力研究;问我可有收益还行、安全灵活、还省心的理财方式。

我说假如以十年为周期,每年投入1万,有两种理财方式:一种是每年收益起伏在15%以上,随机三年亏七年赚;一种是每年收益3.5%,恒定不变;问他感觉哪一种方式结果更好,以及他会选择哪一种方式;他很聪明,说你这么问,那恒定不变的理财方式结果会好(图一);但觉得人们更愿意选择第一种理财方式,也更符合实际,这是什么原因呢?是假设有问题吗?

我从股市举例为他分析:中国股市从1990年至今30年间,历经了不下十次的熊市大跌,(图二)做了不完全的统计,统计表明:股市处于熊市和徘徊的时期更长、大势上涨的周期平均不超过两年、逢熊市亏损40%以上的几率会超过七成(图三), 可见现实比上面的假设更残酷;但就是按理想化的假设,结果也是显示:“操作猛如虎,不如恒定3.5”;现实中选择前者的更多,是因为人们追求“有作为”的感觉,而少知理财投资的三个关键。

第一个关键是清晰理财投资的“目的性”:理财的目的是最大化的实现人生目标,投资的目的是最大化的实现资产收益;理财是战略布局,投资是战术出击。所以,单纯为了“收益率”不是好的目标,而应针对具体的人生目标,比如:养老、医疗、教育、旅游等;有人会说想不清楚具体目标,那就记住一个永恒的核心目标:不断积累被动收入!人人都想要躺着不动也确定有的收入,当它满足生活各种花费时,也就实现了财务自由,要清晰哪些理财方式可以带来被动收入。

第二个关键是实现目标的“确定性”,这是区分理财投资行为,是“要感觉”解决心理问题,还是“要结果”解决实际问题的关键;二者没有对错,辩证地看:人生充满不确定,这是绝对的,所以说享受过程;在绝对不确定中获得相对确定,是人生的动力,所以需要确定的结果;因此在理财投资中,“没感觉”但能带来确定结果的理财方式,更值得选择。

第三个关键是平衡“不可能三角”的关系:“收益性、安全性、灵活性”互相制约,如何平衡是门学问;尤其是“灵活性”,人们容易忽视“中途支取”对结果的影响,比如:(图七)保持12%年均收益率,中途随意支取60万,结果差距560万;(图八)相同的理财工具,不同的领取情况下,结果也是大相径庭的;所以你基金定投要留意,基金如何定出呢?收益不确定的基金定投,是无法带来被动收入的。

给一个具体的理财方式例子,看看是怎样满足三个关键的(图九):

1、目的性:建立“被动收入”,补充本人养老金,兼顾子女未来养老的补充;

2、确定性:第六年即开始领钱,每年36000元,相当于目前普通职工的退休金,可以领取到孩子100岁;

3、收益性:领到孩子100岁,84年共领取约284万,加上当时保单现金价值205万,如(图九)计算,可以锁定终身年均收益率在4.6%以上;

4、安全性:保险特有的属性,比银行存款还安全,即使保险公司发生解散倒闭,保险利益不变;

5、灵活性:五年缴费结束后,保单现金价值就超过100万本金,回本快;领取后一直维持110万以上递增状态,所以有随时退出的灵活性;保单现金价值的80%可以贷款,100万的本金有“二次增值”的灵活性。

六年后退休,有考虑过吗?锁定终身不低于4%的年均收益率,还有提升的空间,还能找到其他方式吗?有随时退出的权利,可以省心不用打理,将节省下来的精力,用于提升自己的专业和擅长的方面,这样的理财方式需要吗?他说不错!

最后我说,理财资金是需要组合配置的,所以不是比较哪种方式最好,而是怎样多元化组合更合适;要“分层配置”:底层追求“确定性”,上层追求“收益性”;要“长短结合”:长期追求“确定性”,短期追求“收益性”;“结果”与 “感觉”兼顾,用多少资金追求“心跳”的感觉,前提是系好“安全带”。

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