条友们：

50岁前如果你没有一定程度的财务准备，50岁后的你，当面对工作、健康、家庭等人生重大剧变风险时，承受度已经在骤然衰减。如果你35岁之前开始学会有效的理财，将会比别人多挣百万，接下来，小编会告诉你该如何理财，早一点觉悟，懂得做出正确选择，比只会埋头苦干，在机会降临时不知去掌握，或不敢去做选择的人，更能翻转你的劳碌命运。

从生命周期的观点来看

25岁至40岁之间，有太多要花的钱：收入波动大，又得存钱买房、买车，还要养活儿女，能存下的钱相当有限。此时不如把提升自己价值当作理财的第一目标，从长期看，投资于自己是最好的理财方法。

40岁到55岁，正值人生巅峰，职位与收入往往是一生当中最辉煌的阶段。孩子也大概到了中学，开销反而降低。中年人理财的最大特点是要有双重目的：一是增值，二是为自己养老做准备。

增值部分的投资，中年人仍可以选择些股票、基金等激进品种，同时因为需要面对家庭责任和养老问题，所以中年人已经不能把全部身家都压在股票类高风险资产上了。中年人遇到的家庭问题最多，上有老，下有小，自己也将进入老年。此时除了买保险之外，每年需要留部分资产，放在平稳安全的品种上，以备家庭大额开支，比如债券投资、房产投资、P2P投资等。

55岁之后，要考虑开始退休养老，风险承受能力也低，很多钱要用在消费上而非投资上。

因此，尽管说愈早开始理财越好，但是最有效的理财时间可能就是十年，刚开始的时候要学习难免效果不佳，到老了又因为要保本而失去很多机会，因此，在40岁的理财黄金十年到来前，要做对下面的9件事，即使不会成为巨富，也不至于贫困。

方案1 ：养成记账习惯

不管赚多赚少，薪水高低，上班族都应该先养成“记账”的好习惯，除可清楚掌握金钱花费流向外，更可借此了解各项生活消费的价格，培养对数字的敏感度，未来购物时只要货比三家，就不会太吃亏。

方案2 ：制定下一年度的家庭预算

一般来说，家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则，制定年度收支总预算，首先要先知道家庭在未来一年要存多少，有哪些年度支出，一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。

方案3：避免独居

独居虽然自由自在，却成本高。理财专家最常给年轻人的建议是：结婚前，如果情况允许的话，尽量与父母同住，因为省钱效果惊人。如果情况不允许与父母同住，也不妨和处得来、信任得过的朋友一起合租，不仅可以住较大的房子，还拥有各自独立的房间，同样可以达到省钱效果！

方案4 ：晚5年买车

投资理财最重要的原则之一是：尽量及早买进会增值的东西，尽量延后买进会贬值的东西。因此，晚点买折旧速度快的汽车比较好，不仅车价是一大笔支出，每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用，加起来是一笔极可观的开销。同样要开车，年轻人不如选择在最需要的时候租车。

方案5 ：早10年展开投资

爱因斯坦曾说：“复利是宇宙间最强大的力量，所以要累积第一桶金就不能忽略时间的力量，金钱躲在机会里，机会则躲在时间的洪流里。

给大家看一下网上的一张图，你就知道提前理财是有多么的重要。

看到之后我相信一定很震惊，这就是复投的力量。“不积小钱，何以成土豪”，大钱都是由小钱积累而成。很多人相互间的收入相差不大，但多年以后，却能过上不同品质的两种生活，这种反差，很多时候是区别于对待“小钱”的态度。

方案6：逢低买进基础股

股市不好的时候、没人谈论股票的时候买进股票，选那些历史上经常粉红的股票或者是股指的权重股，不用太多钱，一月或几月买一点，到股市大涨时卖出。权重股未必会大涨，但一定会上涨，而“没人谈论”的时候往往是价格低点。

方案7：早5年买房

买房是种强迫储蓄的手段，因为资产价格持续升高的原因，买房子总不会太亏。早买房一方面是压力，也以适当增加工作动力，另一方面还贷款相当于存钱，不至在年轻时把钱白白用在各种消费上。而且，房产即使涨不过最好的投资品，也不至于一文不值。

方案8：自己存点退休金

养老保险有、商业保险有……存钱或理财计划里再加多一项吧，今天30岁的人到50岁之后，可能会发现养老账户里的钱没有想象中的多，因为那时的工作人口基数小但养老人口基础却变大了。原因嘛，就是人口基数的波动，看看这几年高考报名情况就知道了。

方案9：早10年实施退休规划

人们常常觉得退休距离自己还很久，特别是对许多30、40岁的人来说，现在开始规画退休生活，似乎还太早、不确定性还太多。的确，结婚、生子、买房、子女教育基金等，都需要花费大笔资金，但如果因此推迟执行退休计划的时间，可供准备退休金的时间很可能已经所剩不多。

写在结尾的话

先买什么后买什么见仁见智，但是先买“能带来收益的”东西肯定没错。

记不记账不在于形式，记账更有用的在于了解自己的财务状况，然后才能制定规划目标。记性不好的小伙伴，可以用在线记账软件。

理财的最初几年其实就是存钱，除非你年薪几十万，否则很少有人二十多岁就能谈投资，但是早一天迈入十万俱乐部可能就意味着早十年迈入百万俱乐部。

买房这事儿别给自己太大压力，但也别一点儿压力不担，也别太指望父母。别总想一步到位，买不起大的先买个单间，买不起北上广先买老家、郊区、经适房，倒腾倒腾就大了。

最后希望大家养成一个写便签的好习惯