问：

我是一名理财爱好者，自学了不少理财知识，但我也发现一个问题，由于资金量不够，很多产品我只是在理论上有所认识，从来也没有实际投资过，似乎对产品的理解也不够。我想了解一下，对于普通人来说，需要掌握多少种理财产品才够用，哪些产品是必须要掌握的？您平时都使用哪些产品呢？

标叔：

如今理财产品、理财工具和理财服务越来越多，如果盲目地选择，往往会遇到意料之外的风险。最恰当的方式是使用自己熟悉的产品、工具和服务，这样才能让自己在理财时更踏实。

对于普通人来说，我们并不需要掌握所有的理财产品和工具，只要能满足自己的需要就可以了。从产品的角度来看，我们最常用的产品包括现金管理类、固定收益类、权益类和保障类等几大类。现金管理类产品有很多，如大家熟悉的余额宝等，我比较喜欢银行T+0类型的理财产品，它让我调动资金更方便，收益率也较高。固定收益类产品包括存款、银行理财、债券基金等，我最常用的是银行理财产品，以前主要投预期收益率固定型的理财产品，现在选择的是净值型理财产品，适当的时候我也会考虑增加债券基金的投资。权益类产品的投资风险较高，收益率也较高，为了省事，选公募基金就好了。在公募基金中，ETF基金最容易理解，只要指数涨了就能赚钱，虽然收益率可能会低一些，但确定性增强了，也是我最喜欢的产品。保障类产品主要就是保险，但保险产品相对比较复杂，要弄懂一款保险产品的条款，并不是一件容易的事，如果要购买保险，最好是找一些比较靠谱的理财师或保险经纪人进行咨询。我不太喜欢靠频繁交易才能获得收益的产品，比如黄金、外汇和期货；也不太喜欢流动性较差、起点金额较高的产品，比如信托和房产；需要花很多时间进行研究的产品更是我不喜欢的，比如股票。

在理财工具方面，手机银行毫无疑问是最常使用的工具，手机证券交易软件也必不可少，不是为了炒股方便，而是为了投资ETF。支付工具大家应该差不多，支付宝、微信支付用得比较多，信用卡有优惠活动的时候也会用。最近，银联云闪付的优惠活动比较多，比如公交和地铁优惠出行、菜场支付立减等，也让我喜欢上了这种支付方式。

在理财服务方面，我用得最多的是代扣公用事业费和信用卡自动还款，免除了我忘记缴费和还款的麻烦，个人信用也不会出现不良记录。

我个人认为，只要能掌握几种最常用的理财产品、工具和服务，就能满足我们的理财需求了，越是对产品熟悉，花在理财上的时间就越少，让我们越有时间去享受生活。(作者：汪标；图/小黑孩）