来源：公号“财思泉涌”

说到限制高消费，你会想起谁？

去年的王思聪、罗永浩，他们都曾因没有履行还债义务，被限制高消费。

时间近一点的，今年美特斯邦威及其董事长胡佳佳、暴风集团及创始人冯鑫等等，也被限制高消费。

一提到限制高消费，很多人的关注点都在以后不能坐高铁、头等舱、住星级酒店等等。

但其实还有一条也很重要，限制“支付高额保费购买保险理财产品”。

《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》

那为啥限制高消费后，不能购买高额理财保险呢？

首先要区分一个概念，保险有保障型和理财型产品的分类的。

这里限制的是高额理财保险，比如大额年金、大额投连险、大额分红险等等，这些产品在金融及法律的常识里，它们的理财性质比较强，被限高后是不能买的。

但重疾险、医疗险等这类是保障型产品，用来保障我们的健康安全，即使被限高后还是可以买的。

解释限制购买高额理财保险的原因之前，我们要从搞清楚一件事，限制高消费的目的究竟是什么？

有人说，是惩罚欠钱不还的人。

其实不对，限制消费的目的是为了保护债权人的合法权益，避免债务人恶意逃债。

你想啊，欠钱一方如果有可以用来还债的财产，他的义务应该用来清偿债务。

但是有的人为了恶意逃债，就频频出入高端场所、或者买房子买理财，把财产都挥霍掉。

这样一来，债权人就不能收回自己的钱，权益不能得到保护。

于是法律就用消费限制令来禁止这些高消费行为，来保障债务人一有钱就能还给债权人，而不是故意逃债。

你要注意，对于欠钱不还的人，法律限制的是高消费并不是日常消费。

即便是欠钱也会保障他们的日常生活消费，所以对于保障类的保险并没有限制。

所以呀，不管是限制高额理财保险，还是星级酒店、头等舱等等，最终目的都是为了避免债务人恶意逃债，保护债权人的合法权益。

如果把保险和避债两个词放在一起，我们会想起“保险可以合理避债避税”，怎么在这就失灵了呢？

也正是因为这句话，现实中有些债务人希望借助保单来逃避债务，甚至是用保单收益来还债。

我们就来看看，保险避债行不行得通。

《保险法》的确有一条是说保险可以被用来做债务隔离。

比如说企业主拿合法的钱给自己投保1000万终身寿险，受益人写孩子，去世后债主追债，这1000万是属于孩子的，不会被拿走。

但这条法律并不是适合所有的情况，典型的有三种情况就不能避债。

第一种身故保险金作为遗产处理。

比如债务人去世了，保单也没有指定受益人，那保险金就会作为遗产处理，这笔钱就会有用来抵债的可能。

第二种保单属于强制执行范畴。

如果保单属于法院强制执行范畴内，法院会强制退保去抵债，

而且《民事诉讼法》第242条清清楚楚的写着：

“被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况。人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。”

第三种为逃债恶意投保行为。

你知道自己欠钱，但故意不还，拿着钱去买保险，这种行为如果被债权人知道，他是有权利向法院提出撤销这种投保行为的。

所以呀，欠债还钱，天经地义，还是不要想着各种弯路去逃债，好好工作努力还债比啥都强。

写在后面：

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