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理财保底利率是什么意思(还是要看看保底利率)

前言

为什么我突然想写这篇文章呢?是因为我之前测评过几篇开门红,在文章里,我是比较重视保底利率的,有部分网友回复:

“XXX能5年持续5%给付,包括今年疫情也没有降低”

“XXX最近几年一直都是5%,有的公司开始高,最后越来越低”

……

我们在被代理人介绍产品的时候,永远都是听到,最高收益是多少,却没听过最低你能拿多少钱?为什么?因为一说,就没有优势了,还怎么卖?


为什么一说保底就没有优势?

我国政策规定:

年金险的预定利率最高为4.025%。

万能账户最高保底利率不能超过3%,最高不能超过5%。

增额终身寿的利率最高不能超过3.5%。

一般来说只有万能账户跟增额终身寿才能实现终身增值,下面就只讨论一下这两类产品。


举几个例子,方便我们理解。

现在银行的定期一年大概是1.5%左右,随着国家经济发展,可能会进一步下跌。

国寿今年开门红万能账户可以选择鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版),保底利率是2.5%。

平安今年开门红万能账户可以选择平安聚财宝(20)终身寿险(万能型),保底利率是1.75%。

太保今年开门红万能账户可以选择传世庆典终身寿万能型,保底利率是2%。


理财保底利率是什么意思


也有人跟我说,最低怎么也比银行好啊。

假如我去银行存2万一年的定期,半年后我想拿1万出来,起码我还有1万是按定期利率算的,拿出来的1万按照活期利率算,怎么算,起码是保本的,但是理财险是有现金价值的,就是第一年存2万,半年后想拿出来,可能只有1万的现金价值,缺乏了灵活性。

在这样的前提条件下,如果开门红的保底利率还比银行低,那么注重保本的消费者会怎么选,而且我国现状是存钱的人比理财的人多得多。保险公司再怎么有钱,也不能把这一部分客户往外推。

基于这样的情况下,假设5.0%的复利,中档4%的复利,保底利率2%,保险公司的业务员只会说最高收益是多少,再次一点中档也有多少,但是不会跟你算最低是多少,因为算了之后,比银行高不了多少,就不能把客户吸引了。

举个例子,说一下为何代理人不会着重介绍保底利率。

代理人说:你给你小孩存养老金,你只要每年存30万,存3年就一共90万,60年后也就是他退休的时候,他最高可以拿到1800万,就算后面利率下来,我们公司很有实力,世界500强,再怎么算中档,也有1400万,你说是不是?

但是保底只有350万,是不会跟你说的,落差太大了,你一想,保证拿到手才350万,60年也就多了250万,感觉花90万的本钱,投资几个早餐店都能都不止这个数。但是往往很多消费者没有想过这一点,也没有问最低能拿多少钱,一听到1800万,低一点也能拿1400万,感觉不买就是傻子,一下子脑袋发热,就买上了。

这里顺道说一下,10年期国债的利率是3.2%左右(仅供参考),会根据实时变化。不过国债不是想买就能买,不过银行理财产品、保险理财产品是想买,基本上都能买到。


为什么保底利率更重要

以下数据均为假设,仅起到讲解对比作用

人的一生可能要花很多钱,少时需要教育金,长大了需要婚嫁金,安家需要购房金,退休需要养老金等等。

如果我们给自己的小孩购买了一份理财产品,希望他18岁上大学的时候能拿出来使用,如果小孩更加优秀,需要出国留学,这笔钱也能起到作用。

假如我们起初定的目标是为了能让小孩出国留学的,假设一共50万,那么我们应该按什么算,保底利率还是高档利率?

我觉得应当按照保底利率计算,为什么这么说,假如我们当时20万,按高档利率计算,刚好有50万,小孩能出国留学,但是按照保底计算,只有40万,那怎么办,比起预计少了10万,没办法,为人父母,只能咬咬牙,从自己的其他资金里拿出来一点,例如购房的首付、还有1年就到期的银行定期。假如当时选择多投入5万,按照保底就有50万了,就可以将这种尴尬的境地从根源消除。


理财保底利率是什么意思


假如小孩实在是太优秀了,公费出国留学,父母为孩子准备的教育金用不上,那就让它继续增值,等待以后小孩要结婚了,小孩要成家了,想要在婚礼的现场送一套属于他们夫妻的房子,那样的情况,两个孩子的婚礼现场会不会让人羡慕?如果这种情况,我们是按照保底利率还是高档利率呢?

作为父母,其实更加希望孩子住在自己身边,但是孩子的工作决定了他的房子在哪里,在广州上班,就希望在广州买房,如果选择在中山买房,可能就空置比住要多。如果按照高档利率计算,没问题,在广州市中心买房给个首付妥妥的,但是按照保底利率计算,很可惜,只能选择距离市区30多公里之外的地段。想要买市中心的,没问题,父母又一咬牙,把那棺材本拿出来,凑一凑,把房子首付给了。

到了小孩退休了之后,就需要用到当年买下的养老专用的理财险,奋斗了一生的小孩,这时候选择在家休息,奋斗的事情交给下一辈了,自己应当跟父母一样,过一下老年生活,这时的小孩已经失去了稳定的收入来源,唯一的收入就是那养老金了。我们是按照保底利率算还是高档利率算呢?

这里为了更好的理解,我分享一下小知识点,根据国家统计局统计:人的预期寿命不断提高。1999年,我国新生儿平均预期寿命为 71.4 岁,2015 年,该数字已经增长到 76.34岁,且呈现明显持续上升趋势。可能到2050年,人的平均寿命可以去到90岁。

因为退休每个人都必须经历的,所以这里我说详细一点。为了讲解更方便计算理解和贴近事实,这里我假设几个点:

1. 国家的通货膨胀率是2.5%,60年不变。

2. 小孩选择60岁退休,生存到90岁,中间有30年的退休时间。

3. 退休生活一共需要300万的钱(价值等于现在300万的钱)。

300万看起来很多,平均每个月大概是8500左右。这个钱估计可以保证能够活得精致,想去旅游就去旅游。

60年后,价值300万的钱是多少?

X*(1-0.025)^60=300万,X大概等于1320万左右,可能有很多小伙伴看不懂,没关系,我来解释一下,随着每年的通货膨胀,我们手里的钱会越来越不值钱,这也是很多客户跟我说,我买了这个产品,以后50万估计只值现在的15万的原因。这里假设的2.5%通货膨胀率,会让60年后的1320万价值等于现在的300万。

说这么多,大家就知道,如果以后想要过上自己希望的退休生活,就要为60年后准备1320万就行了。


理财保底利率是什么意思


回到上面我们讨论的问题,如果父母希望小孩60年后,有价值等于现在300万的钱,那么他们就要给小孩准备一份60年后能拿到1320万的理财产品,借用一开始“代理人的例子”,如果父母购买的时候按照高档利率算,1320万妥妥的没问题,最高能拿1800万呢?但是如果按照保底利率计算,只有350万,60年后的350万价值大概等于现在的77万。最高跟保底比较,差距223万的价值,本来希望可以出国游,这一缩减,只能花园游了,这时候的父母已经80多岁的高龄了,已经没牙可以咬了。

当然不同的小伙伴,想法不一样,有人可能需要更多,也有人觉得够用就行。你们也可以自己给自己计算一下,自己30年后退休,现在需要准备多少钱?

以上就是笔者更看重保底利率的原因,没有谁可以保证能够一直按照高利率复利,有部分小伙伴说:教育金不够,不怕,再拿点出来就好;买房的首付不够,没问题,再给一点就行。但是对于大部分家庭来说,钱是不够用的,没有那么多空闲的钱,等着去补这些坑,他们的每一笔钱都是有计划去用的,咬咬牙,跺跺脚的次数多了,只会给后面留下一大笔烂账,这个坑谁填呢?

保底利率是对我们的保障,是我们最后的守护,基金、股票或者其他高收益产品才是我们进攻的手段,资金合理分配使用,要做到进可攻,退可守,才能保障家庭的平稳发展。

与其以后可能收益达不到自己的预期,产生失落感,为何一开始不选择按照保底利率计算的预期进行理财规划?

来源丨深浅保,全网同一ID

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