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卖了银行理财 银行有什么好处(到银行买理财产品有三大好处)

“清和入序殊无暑,小满先时政有雷”,5月,鲜花盛开而酷暑未至。在内外部形势复杂多变的情况下,我国金融业对外开放迈出新的步伐,中小银行较低存款准备金率的政策框架正在形成,接管包商银行彰显金融风险防范重要性,而人民币汇率虽有波动但基本稳定。如何看待上述热点事件?本报记者专访了中国人民大学重阳金融研究院绿色金融部副主任曹明弟。

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银行理财子公司正式开业

5月22日,银保监会宣布批准工银理财有限责任公司、建信理财有限责任公司开业。银保监会表示,其他批准设立的理财子公司也在抓紧推进正式开业的各项准备工作,另还有多家商业银行设立申请已获受理。

银保监会分别于2018年12月27日、2019年1月4日、2月15日宣布中国建设银行和中国银行、中国农业银行和交通银行、中国工商银行理财子公司获批筹建。4月19日,中国光大银行、招商银行理财子公司获批筹建,理财子公司开始落户股份制银行。5月29日,中国邮政储蓄银行理财子公司获批筹建。至此,6家大型商业银行理财子公司全部获批。上述获批筹建的理财子公司,预计今年年内都将正式开业运营。此外,还有近三十家银行拟发起设立理财子公司。

理财子公司是一张全新的金融牌照,未来大有可为,将使银行理财业务乃至整个资产管理行业更加独立化、专业化、综合化。银行理财子公司的优势,主要体现在三个方面。

一是理财产品销售管理更加宽松。在销售渠道上,理财子公司的理财产品销售渠道将放宽至通过监管部门获取代理销售理财产品资格的机构,而不仅局限于吸收公众存款的银行业金融机构。客户进行风险承受能力评估,既可以在网点进行,也可以通过电子渠道完成。此外,理财子公司发行的公募理财产品,可在本行渠道之外进行公开宣传。

二是理财产品投资范围更加广泛。理财子公司发行的理财产品,可以直接投资股票。对银行来说,这意味着理财产品投资范围得以扩大,产品创新的空间更大;对股市来说,将可以引入更多的长期稳定资金,投资者结构和投资风格也有望改变。

三是理财产品销售起点更加灵活。参照其他资管产品的监管规定,理财子公司不再设置银行理财产品销售起点金额。这是继理财新规将银行理财产品销售起点从5万元降为1万元之后,再次对理财产品销售金额进行调整。

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人民币汇率有所波动

5月份以来,人民币汇率成为金融市场关注的焦点。人民币兑美元汇率持续在6.9附近震荡,叠加外部不确定因素,引发市场对人民币“破7”的担忧。近期,央行相关负责人多次表示人民币汇率市场平稳,并采取了在香港发行离岸央票等措施。

此前,市场上流传着四个字——“人无贬基”,即人民币没有持续贬值的基础。郭树清主席指出:汇率短期波动是正常的,但从长期看,我国经济基本面决定人民币不可能持续贬值,投机做空人民币必然遭受巨大损失。毫无疑问,我国有信心、有能力保持人民汇率基本稳定,稳定汇率意义重大。

从国家层面看,稳定汇率有助于体现我国负责任大国的形象,消除其他国家的顾虑,增强国际投资者对中国发展的信心;从市场层面看,当人民币汇率快速下跌时,市场对人民币预期也会快速改变,容易导致人民币汇率的超调,进一步加重人民币汇率的单边走势。因此,稳定汇率有助于稳定市场预期,从而降低顺周期行为对汇率的干扰,更好地维持跨境资金的正常流动。

具体而言,稳定人民币汇率对我国金融市具有多重场影响。首先,有助于稳定资本市场情绪,避免“羊群效应”,进而规避各类市场波动叠加共振,引发、放大潜在金融风险。其次,有助于促进跨境资金流动自主平衡,避免短期内大规模资金外流,过度消耗外汇储备,以及干扰我国金融市场开放进程正常推进。再次,我国作为贸易大国,人民币汇率保持基本稳定,能提供一个正常、有序、可预期的对外经贸合作环境,维护全球贸易秩序。对全球而言,人民币汇率稳定能够避免因各国竞相贬值而可能引发的全球金融市场动荡。

对金融市场的具体业务上来说,汇率预期的变化影响着市场的风险偏好,进而会对债券、股票等金融市场产生影响。因此稳汇率有助于稳定当前的金融市场走势。如当人民币急速贬值时,一方面,股票所代表的资产价格随之下降;另一方面,市场避险情绪的增加也加速了股票市场资金的流出,都会对股票市场产生负向的拉动作用。

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存款保险基金公司成立

5月24日,央行成立存款保险基金管理有限责任公司,注册资本达100亿元。法定代表人为央行金融稳定局副局长黄晓龙。由此,存款保险基金从由央行金融稳定局管理的“两块牌子,一套人马”正式成为独立法人机构。

1993年国务院首次提出存款保险制度,2015年5月《存款保险条例》正式实施,存款保险制度在我国建立。条例规定,存款保险的保险费由中国人民银行收取与管理,存款保险管理机构也设于人民银行内部(金融稳定局)。尽管条例已经提出“存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制”,但作为央行内设机构和附属职能,存款保险管理机构缺乏独立性,可能影响公正性,工作效率较低,更难以承担起对金融机构的监管管理重任。

从国际上看,存款保险基金管理机构作为独立机构,往往对参保的金融机构有一定的监督管理权。以美国为例,美国于1933年颁布《格拉斯-斯蒂格尔法案》,建立美国联邦存款保险公司(FDIC),开始实施存款保险制度。 美国的存款保险公司的职能较为全面,在组织形式上,FDIC具有相对独立性,并对银行机构具有监管权。

因此,在存款保险制度实施四年之后,我国成立了存款保险基金管理有限责任公司。作为法人机构,存款保险基金公司可以在业务上保持一定的独立性,更加公正地进行存款保险管理,日常管理工作也将更有效率。下一步,应落实“存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制”,赋予存款保险基金公司一定的监管权,以便其更好地参与问题银行的处置工作。

在此次对某银行的接管工作中,人民银行和银保监会在答记者问中提出,相关存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金保障。可见,存款保险基金公司已经在一定程度上参与问题银行的处置工作。相信在今后高风险金融机构处置和退出机制中,存款保险基金公司将发挥更大的作用。

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