前两天去银行办事，发现银行5年定期存款利率，比3年期存款利率还低。

这事不仅诡异，而且对于倾向于银行长期存款的人来说，并不是一个好消息。

我仔细研究了下这事，发现这对大多数人的理财都是有影响的。

想要得到确定的收益，该怎么办呢？

银行定期存款，且存且珍惜

跟客户经理聊起5年期定存的利率时，客户经理说：

我们分行马上就不接5年期的定期存款了；不过，3年期的定存利率是最高的，如果有需要可以存一笔三年的。

这句话里有两个关键信息，我下面拆解开，跟大家聊聊：

1）长期存款，利率倒挂

存款的时间越长，利率却会降低。

这种现象，我们可以称之为“利率倒挂”。

简单解释下，什么是利率倒挂：

长期利率水平低于中短期利率水平的现象，存款时间越长，利率越低，也就是3年期存款的利率比5年期存款的利率要高一些。

为啥会这样？

因为银行担心未来5年，自己的平均收益没法覆盖承诺给用户的利率；甚至有银行已经取消了5年期存款。

直白点说就是：

现在，银行不鼓励大家做长期存款了。

2）全球利率，持续走低

那么，为啥银行对未来的收益，这么没信心？

因为利率降低这事儿，一定会发生，从14世纪初期到现在，利率已经持续了700多年，一直保持着稳定的下降趋势。

*哈佛大学研究员Paul Schmelzing

我们在90年代存款的利率高达10%+，而现在，最高的3年期定存收益率普遍在2.7%左右。

短短二十年，收益竟然缩水这么多？

其实，从全球视角来看，利率下降是很正常的：

发达国家的基准利率都在2%以下，像日本实行的是零利率，欧洲一些国家实行的是负利率，也就是存钱不仅没利息，还得给银行交一笔“管理费”。

确定收益，是件很难的事情

银行不希望大家做长期存款的逻辑是：

在利率下行中，获得确定性的收益，是件很难的事情。

我有一笔存款，今天去存3年期能拿到2.75%的年化单利，但等3年后到期呢？极大概率是没办法还能拿到这个收益的。

长远考虑，很多手持现金的朋友都在思考“把钱放在手里，钱不值钱了怎么办”，时间越长就越焦虑。

对于这个问题，我想了三个答案：

1）购置资产

把钱变成资产，也许是最好的方法，然而，对普通人来说，购置资产的首选几乎都是“在一线城市买房”。

然而现实是，具备“价值”的房子，动辄几百万，资金投入大不说还有很多购买门槛：比如户口、限购各种政策卡着。

现在的局势也很明朗了：只建议刚需的朋友，该买就买。

另外，对于黄金、珠宝等类的投资，个人认为，在未来有需要变现时还是有难度的，大家谨慎考虑。

2）提升自己

学一门技术、培养一个爱好，提升自己的专业技能，让自己在未来的工作中获得更多的“加薪”机会；提高自己的“赚钱”能力，也是“让钱增值”的一种好方法。

3）储蓄险

最后，跟大家分享一个替代“银行存款”的产品。

储蓄险是一种不受市场波动的产品，从保单合同签订第一天到合同终止，都按照约定的收益率执行；从风险角度来说，储蓄险跟“银行存款”一样——没风险。

另一个我很看重的优势是：储蓄险能帮我们锁定未来三五十年的收益率。

目前市面上大多数储蓄险的收益率在3.5%左右，也就是有这样一份储蓄险存单，未来不管利率降至多低，我们都能拿到3.5%的收益。

说句题外话：90年代买了这类保险的客户，终生享受的都是8~9%的收益率（以至于很多被保险人，都被保险公司致电询问：要不要退保…）

上次跟朋友吃饭时，说起很多年前我们想：等存够50万，就不用工作了，只吃利息就行……

结果确定的收益率越来越低，当初那个50万也越来越不够用。

市场上的确充满了诱惑和风波，越是身处其中的人，越会觉得“确定能拿到的收益”很不简单。

保本、稳健升值、安全，环顾整个金融市场，如今也只有储蓄险才做的到了。

好了，今天的文章就分享到这里，对储蓄险感兴趣的朋友，欢迎留言或私信了解。