前几天同事给自己买了高额的养老金,引发大家开始讨论养老的问题,我还专门对这位同事购买养老金的动机进行了一次”采访”。

养老金的三大功能：

1.强制储蓄。

我们必将老去，养老需求必将发生，所以养老规划只能成功不能失败。要做养老规划就需要为养老做储蓄，要想达到自己的目标，储蓄就必须强制。否则极有可能半途而废。

2.保本保息，收益确定。

养老是必须，养老计划只能成功不能失败，所以养老金就不能有任何风险，要在确定的时间拿到确定的钱。

3.能够创造与生命等长的现金流。

也就是只要活着就有钱拿。如果养老只靠既定的储蓄，那你要盘算一下你有多少储蓄可以用来养老，这些储蓄能维持多少年？赵本山在小品中说人最大的悲哀就是“人活着，钱没了”。所以养老金必须像退休金一样，只要活着就有钱拿。

随着人均寿命的不断延长，这一功能越发的重要了。

在跟朋友讨论的过程中,很多人提到了支付宝的全民保养老金,这让我想起去年我曾研究过全民保，结论是不值得投。

现在升级为2020版了,那今天就来具体测一测全民保养老金到底值不值得买?

全民保作为一款养老金，完全具备以上三大功能，再借助支付宝强大的平台效应，受到很多人的关注和青睐。

支付宝截图

全民保实际上是国华人寿的一款养老年金，支付宝只是其出售的平台。在支付宝买全民保，就如在天猫购买一件衣服是相似的关系。

所以全民保实际上是一款年金险产品，他好不好要拿到保险市场中跟同类产品进行对比才能知道。

我们拿市场上比较优秀的一款养老金“金生有约”作为对比。

设定的前提是42岁女，55岁开始领取

1.每月领取额

等额的投入下：

全民保每月领取养老金715元，比金生有约（每月879元）少领164元，每年少1968元，20年少领近4万……

2.身故保障：

全民保——80岁之前身故，退还（所交保费-已领取的养老金）与现金价值较大者；80岁后身故不给付身故金。

但是，现金价值在支付宝界面查不到，咨询了客服机器人

（国华人寿的产品为啥让打人保的电话？）

然后又联系了人工客服

这次电话应该是对的，但现金价值还是没找到

（有问题只能联系在线客服，是否能与客服顺畅的沟通真的很难讲，这应该是在网络平台购买保险的弊端。如果在售后理赔等环节出现问题，沟通会怎样？）

因为无法确定保单价值到底会有多少，现在只能按机器人客服所说的所交保费来理解：

全民保——身故退回所交保费-已领部分的余额，也就是还没领回的保费，大约在73岁时就能领完所有本金，之后身故不再给付……

金生有约——开始领取前（55岁），返还所交保费；开始领取后保证领取20年（21.1万）。若还没领够20年，则在身故时一次性补给剩余部分（21.1万-已经领取金额）。75岁后身故不再给付……

总体来看

生存利益方面

全民保——月交1000元，交13年，共交15.6万。

55岁开始每月领取716元，领取终生，

85岁时总共领取25.8万，100岁时总共领取38.7万。

金生有约——月交1300，交10年，共交15.6万。

55岁开始每月领取879元，领取终生，

85岁总共领取31.6万，100岁时总共领取47.5万。

养老金的准备是越早了越轻松。如果是一位30岁的女性购买金生有约：

同样月交1300，交10年，共交15.6万，

55岁开始每月可领1333元，领取终生

85岁时共领取约48万，100岁时共领取72万......

身故利益方面

全民保——身故返还未领取的本金，保证不亏本

金生有约——开始领取前返还所交保费，保证不亏本；

开始领取后，保证领够21.1万，大于本金15.6万。

显然全民保总体利益小于金生有约。

无论是全民保还是金生有约，其作为养老年金所特有的三大功能是其他任何理财无法取代的。

自从银行打破刚性兑付以后，保险市场上的资金安全性已经超越了银行存款，仅次于国债。