景合财经现在越来越多人关心理财，也会在不同的银行或者不同的渠道对比理财的收益率。
我们都清楚的看到，这些年来支付宝上的余额宝收益率不断下降，到现在只有2.5%左右，同样，微信理财通里面的产品也在下降。
另外，很多人喜欢比较不同的银行所发行的银行理财产品。但是不管怎么比，现在银行理财产品的利息也在不断的下降当中，能够找到4.5%的就已经算不错了，希望安全一点的基本上都在3.5%-4%之间。
大家在寻找这些投资理财的方式时，却有意无意地忽略了银行的存款，其实现在的很多银行为了拉存款，普遍调高利息的上浮比例，所以现在有不少银行存款的利息可能已经超过了上面所说的这些理财方式。
01，利息
我们先来算一算利息。
如果现在把十万元存在余额宝里面，按照近期的七日年化收益率2.4%来看，十万元存在里面，一年不拿出来，可以获得的利息收入也才2400元。
当然，我们也可以把这十万元用来购买银行的理财产品，大多数银行理财产品有确定的期限，所以我们的理财产品到期之后，又需要换下一个理财产品，假设一年之内换三次理财产品，中间加起来有十几天的时间是不能计算利息的。
目前公布的理财产品平均收益率按4%来计算，扣除中间不能计算利息的时间，十万元购买理财产品，一年下来的利息大约是3800多元，比余额宝略为好一点。
同样以一年的时间来看，假如我们把十万元存在一些中小的民营银行里面，以存款的方式，我们可以获得固定的利率，一年下来的利息可以达到4800元到5000元，也就是说利率基本上都在4.8%到5%之间，只是很多人都不知道而已。
仅仅对比收益率，这一类的银行存款已经可以秒杀余额宝和普通的银行理财产品了。
02，灵活性
上面提到的三类产品，从灵活性的角度来说，最差的反而是银行理财产品。
因为银行理财产品都有一个相应的封闭期，在封闭期之内不可以取现，虽然合同上面会注明可以转让，但实际上银行理财产品转让少之又少。
所以，当我们把一笔钱放在银行理财产品之后，我们就只能够持有到期才能够把本金和对应的利息拿回来。而这一点正是很多人愿意把钱放在余额宝的原因。虽然余额宝的收益率是最低的，但可以随时把钱拿出来。
如果你知道银行存款的钱，也可以随时拿出来。而收益率还远高于余额宝，你会怎么做呢。
现在许多民营银行所提供的存款产品都有一个共同的特点，就是一年三年五年的定期存款可以随时提前支取，靠档计息。
换句话来说，同样拿出十万元存在银行的一年定期产品里面，如果其间突然间需要用钱，并不需要等待这一笔钱一年到期，可以随时提前支取，而且提前支取的时候，按照实际存款的时间，靠档计息。
财说得明白在过往的存款和银行理财产品评测当中，曾经评测过一些产品，以存款的方式存在银行，只要超过七天，最低的靠档计息利率居然达到3.9%。
也就是说，从灵活的角度来说，余额宝可以随时把钱拿出来年化利率到达2.4%。这些存款也可以随时把钱拿出来，只要超过七天年化利率最低可以达到3.9%。而如果能够持有一年到期年化利率最高可以达到4.8%或5%。
从灵活性的角度来看，存款一点都不输于余额宝，远胜于银行理财产品。
03，低风险
不管是余额宝，微信理财通上面的产品，还是银行所销售的银行理财产品，都是属于低风险的投资理财方式。
但很多人却认为，在中小的民营银行里面，存款是高风险的，实际上同样是低风险的投资。
在我国，银行和保险是最受保护的金融机构，也是监管最严格的金融机构，同样受到银保监会的监管，如果是上市的银行，还会受到证监会的监管，只要在银行里面以存款的方式存放的资金就受到存款保障制度的保护。
在过往的这么多年里面，真正可以算得上破产的银行机构，只有两家，那都已经是将近20年前的事，现在的金融监管体制的不断发展，银行破产的几率越来越少。
1998年，海南发展银行破产，2001年，河北的一家农信社停业。
未来也许还会有银行破产或者停业。但是按照目前的存款保险条例，本息合计低于50万元的储户都可以获得全额的赔付。即使超出的部分也还可以在清算之后按比例得到返还，所以只要是银行，只要是存款，安全性都是非常高的。
在此财说得明白要提醒大家，在银行购买的银行理财产品或者银行代销的其他产品，万一发生风险是不能保证兑付的。
而相反的是，即使银行破产，我们欠银行的未清还贷款，依然需要足额的，甚至是一次性的偿还给银行，因为这是银行破产清算时的一项必要条件。
有没有觉得这是霸王条款，存钱在银行最高50万的保证。欠银行的贷款，不管怎么样，即使银行破产，也必须百分百的偿还。
但换一个角度来说，这样是对于存款人更大程度地保护。
对于大多数人来说，追求本金安全，投资渠道主要就是银行理财产品和银行存款，财说得明白的文章当中有专门的银行产品评测，欢迎关注。
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