因“敬酒不吃吃耳光”而出圈的厦门国际银行又因“百万罚单”登上热搜！

撰文/郜融莲

出品/每日财报

因去年刚毕业的同学“敬酒不吃吃耳光”而出圈的厦门国际银行近期又因接到“百万罚单”登上热搜。

近日，厦门国际银行因违规开展同业业务被厦门银保监局罚没780万元，而这已经不是该行进入2021年后第一次被罚了。

《每日财报》注意到，屡屡因贷款问题被罚的厦门国际银行，资产质量尚可，但资本充足率却常年低于商业银行的平均水平。为解资本之渴，该行从2011年开始改制，力求早日IPO。然而，奋战十年仍处于原地踏步状态。

违规开展同业业务被罚，近一年频收大额罚单

3月12日，厦门银保监局公布了对厦门国际银行的处罚信息公开表，其中，厦门国际银行因违规开展同业业务，被处以罚款780万元。同时，相关责任人章德春、沈小胜受到警告处分并分别被罚20万元、10万元。

值得一提的是，在2021年开年后不到4个月的时间里，厦门国际银行已经收到了来自银保监会的4张罚单。

其中，1月19日一天之内监管便对其下发了两张罚单。厦门国际银行因部分房地产开发贷款发放不合规、经营性物业抵押贷款发放不审慎被厦门银保监局罚没80万元，两名责任人处以警告。

厦门国际银行厦门分行因信贷业务审查不审慎，滚动发放无有效需求的存单质押贷款，虚增存贷款；资金需求测算不审慎，存在超需求授信问题被厦门银保监局罚没80万元，一名责任人处以警告。

而在1月8日公布的罚单中，厦门国际银行股份有限公司泉州分行的林昱因违规办理函证业务被银保监会罚款30万元，这也显示出了银保监会监管趋严责任到人的责罚趋向。

而在近一年里，厦门国际银行曾收到了多张数额超百万的罚单。

如2020年的最后一天，厦门国际银行北京分行因授信业务管理严重违反审慎经营规则；违规出具与事实不符的询证函回函；函证回函工作内部控制存在缺陷的违法违规行为，被北京银保监局罚没350万元，并对4名相关责任人罚款并予以警告，其中3人分别被罚50万元，1名被罚30万元。

贷款业务保持扩张，资本之渴待解

从上述罚单可以看出，厦门国际银行存在的贷款方面的问题较多。相关数据显示，截至2020年第三季度末，厦门国际银行贷款总额5169.62亿元，规模较2019年末的4668.14亿元增长10.74%。

由此可见，尽管厦门国际银行多被处罚，但该行的贷款业务仍保持扩张趋势。不良贷款方面，截至2020年第三季度末，厦门国际银行的不良贷款为43.34亿元，不良贷款率为0.84%，较2019年末的0.71%增长了0.13%。不良率和不良余额均有小幅度上升，但低于同期国内城商行2.28%的平均水平，说明厦门国际银行的资产质量较为稳健。

《每日财报》注意到，厦门国际银行近年来资产规模飞速增长，截至2020年三季末，厦门国际银行总资产规模为9381.57亿元，较2015年的4592.05亿元翻倍增长。

但在资产规模扩张的同时，厦门国际银行资本充足情况也面临一定的压力。

2017年－2019年，厦门国际银行的资本充足率连年下降，分别为12.89%、12.77%及12.26%，且均低于商业银行该项指标整体平均水平。

据银保监会数据显示，2017至2019年，商业银行资本充足率整体水平分别为13.65%、14.20%和14.64%。

2020年6月末，该行资本充足率、一级资本充足率以及核心一级资本充足率分别为12.01%、9.25%以及8.89%，较2019年末均有所下降。同期，商业银行的核心一级资本充足率为10.47%；一级资本充足率为11.61%；资本充足率为14.21%。

数据来源：厦门国际银行年报、银保监会 制图：每日财报

联合资信在3月2日对厦门国际银行出具的信用评级公告中也指出，该行发展速度较快对资本消耗明显，核心一级资本面临补充压力。

第一家中外合资银行的蜕变之路

厦门国际银行成立于1985年8月31日，曾是中国第一家中外合资银行，设立初期其外资占比超过60%。香港闽信集团为其第一大股东，持股36.75%；当时日本新生银行、亚洲开发银行分别持股10%；美国赛诺金融集团持股5%；中资股东包括工商银行、福建投资开发集团、厦门建发集团，合计持股38.25%。

2011年，厦门国际银行启动股改，股转与增发同步推进，外资比例逐年下降。2011年2月，日本新生银行将其所持的10%股权转让给两中资股东，其中福建投资企业集团公司受让6.15%，厦门建发集团受让3.85%。随后，香港闽信集团向福建省交通运输集团出售厦门国际银行5%股权。

2012年3月，先后引进福建华闽实业、珠海华发集团、九龙江建设有限公司、福建漳龙实业有限公司、国脉科技等企业参与增发。据公开资料，此次增资9.35亿股，引资约56亿元。

而香港闽信集团、亚洲开发银行、美国赛诺金融集团三家外资股东并未参与增发，使得外资股东持股比例被稀释至24.93%。外资股东股权占比成功压缩至25%的红线内，厦门国际银行成功转制为中资商业银行，去除了中外合资的业务限制和发展桎梏。

截至目前，厦门国际银行的第一大股东为福建省福投投资有限责任公司，持股比例12.05%；闽信集团持股比例占8.85%，为第二大股东；工商银行为第三大股东，持股比例4.33%；福建投资企业集团与厦门建发集团位列第四、五大股东，持股比例分别为4.20%和3.90%。

上市之路一波三折，进度仍落后一截

厦门国际银行的上市之路可谓曲折。早在2007年，厦门国际银行便提出了上市计划。彼时，该行邀请高盛高华、中国国金以及中信证券和海通证券对其进行上市辅导，计划募集资金40亿至50亿元。

然而，受制于合资银行的身份，厦门国际银行不得不先完成股改再筹备上市。2013年，厦门国际银行完成改制，获得城商行牌照。完成改制后，厦门国际银行在每年发布的年报中均有提及上市相关准备工作。

厦门国际银行总裁章德春曾坦言，如果不走上市的道路，完全靠增资扩股是有限的，只有靠上市才能够支撑源源不断的资本补充。但改制后的厦门国际银行上市之路仍然坎坷。

2016年，想通过增资扩股并力争两年时间实现IPO的厦门国际银行，遭遇老股东“半路下车”。由于该行增发价格涨至4.8元/股，原本决定斥资认购股份的该行老股东福建发展高速突然决定放弃本轮增发。

到2018年，该行仍旧执着于IPO，年报中显示，“目前，厦门国际银行正在积极研究推进上市事宜，致力于建立长效资本补充机制。”如果说曾经的厦门国际银行被寄予厚望，那现在就让人有多失望。

此前，厦门当地有意将该行打造成为“第二个兴业银行”，厦门地方媒体还曾于2017年时发文称，厦门3家银行有望在A股聚首，包括厦门国际银行、厦门农商银行和厦门银行。

曾经预想的“三花聚顶”局面迟迟没有到来，截至目前，仅有厦门国际银行一家在2020年8月时成功上市，厦门农商行仍在等候证监会的发审结果。而当时被众人看好的厦门国际银行上市进度显然落后了一大截。

上市之路多年未果，厦门国际银行未来又将何去何从呢？《每日财报》将持续关注。