晴天有伞第五篇原创文章

最近去银行买理财，客户经理给您推荐的是什么产品？

随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》的出台和实施，银行理财产品打破刚性兑付，不再承诺保本。银行客户经理纷纷开始向客户推荐理财型保险产品，保本保息、收益较高。

其实理财型保险产品银行已经卖了很多年了，也有不少客户购买过这种产品，但是往往因为口碑不好而被人们唾弃。

我在某大型国有银行工作的十年时间里，见过太多因为理财型保险产品而产生的纠纷，甚至我们自己人都不会购买这种产品。

理财型保险的坑到底在哪？

什么是理财型保险？

理财型保险的学名叫做“年金保险”，通俗的说就是前几年分期存钱，后几年分期领钱的一种保险产品。通常我们了解到的年金险产品都是存的少，领的多，所以吸引了很多追求高收益又想兼顾安全性的客户。

存的少真能领的多吗？

存的少领的多分两种情况，一种是确实领的多，能够通过计算得出收益率，能实实在在看到钱。另一种是听起来领的多，通过计算得出的收益率并不高。但往往是这种听起来领的多的产品，吸引了很多人。

举个栗子尝一尝。

栗子一：听起来多，算起来少的产品。

30岁的张小姐去银行，客户经理跟她介绍了下面这款产品：

每年存1万，连续存10年，从第一年期每年返1000块钱，连续返10年，利率10%。

这是当年我在银行工作时，银行代理的年金险产品。很多客户被10%的利率吸引，毕竟当时一年定期存款的利率只有3.25。

仔细算一算，这个产品的利率到底有多少？

第一年：本金1万，利息1000，利率1000/1万=10%

第二年：本金2万，利息1000，利率1000/2万=5%

第三年：本金3万，利息1000，利率1000/3万=3.3%

。。。。。。

第十年：本金10万，利息1000，利率1000/10万=1%

十年本息合计10万+1000*10=11万

您亲自动手算过您购买的理财产品吗？

栗子二：听起来少，算起来多的产品。

30岁的张小姐去银行，客户经理跟她介绍了下面这款产品：

每年存1万，连续存10年，从第二年起，账户里的钱按照3.5%复利计息，保本保息。

第一年：本金1万，按照3.5%复利计息，到第十年，账户里有13734

第二年：本金2万，按照3.5%复利计息，到第十年，账户里有27004

第三年：本金3万，按照3.5%复利计息，到第十年，账户里有39826

。。。。。。

第十年，本金10万，账户里一共有118170元。

同样存十年，利率3.5%的产品比利率10%的产品多了8170块钱？

奇怪吗？只要看懂其中的奥妙就不奇怪了。

理财型保险产品还有什么神秘之处？下篇文章我们继续分析，欢迎您来围观。

您在理财方面有哪些见解？欢迎一起来交流。