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支付宝的养老基金好吗(支付宝的养老金靠谱吗)

“奶爸,之前让你推荐一款养老保险,你说没有,让我存钱定投。不过,我最近发现了支付宝也有养老保险,1元起投,爱投多少就多少,随时都可以投,是不是很 Cool ?”

阿强说完,并向我甩了下图。

支付宝的养老基金好吗


阿强说的是支付宝养老保险:全民保·终身养老金,可以说是保险界的网红产品。

今天奶爸就来八一八,支付宝这款养老保险:

  • 网红支付宝全民保是如何养成的?
  • 看本质:支付宝全民保,一款分红险
  • 支付宝养老金,买或不买?


支付宝的养老基金好吗



一、网红支付宝全民保养成记

支付宝全民保·终身养老金,条款名叫:人保寿险聚财保养老年金险(分红型)。背后的承保公司是保险界老大哥“人民人寿保险公司”,支付宝和他联手,也算是强强联合吧。

支付宝为了让我们简单买养老保险,花了很多心思打造噱头:

1、1元起投、随时追加

传统买保险,一次性交一年的费用,一般都好几千,每次交完都肉痛。但是支付宝不一样!1元起投,随手买几十块,像买白菜一样。

2、每月定投

随时追加保费,可能不能满足真正想存钱养老的人群,所以支付宝在第一次投保后,可以选择定投计划,养成每月存钱好习惯。

3、每月分红,红利每月可取(分红不固定)

很多养老保险一存就要等到退休才可以取。支付宝全民保就友好得多, 每个月都有分红可以取,当相当于工作上遇到喜欢即时反馈的同事,好感度再+1。

4、身故给付

如果退休前(女55周岁,男60周岁)身故,则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故,则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。无论怎样都能拿到钱,最多就当做存钱吧。

支付宝这款产品的友好度和灵活度都要上天了,所以才能成为一代网红。




二、看本质:支付宝全民保,一款分红险。

然而,在奶爸这种专业人士眼里,支付宝全民保的营销噱头显得“华而不实”。

它的本质,不过是一款普通的分红型年金险,有很强的理财属性。

所以支付宝全民保,最核心的评判标准应该是收益率。

那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢?

支付宝给出的答案是这样子的:

30岁男性,一次性投入1万元,则到了60岁,每年可以领取1040元,活到80岁,累计可领取66708.96元。

支付宝的养老基金好吗


乍一看,觉得挺满意的,不过

现实骨感得多!

支付宝全民保的收益是两部分组成的一个是养老金账户,一个是分红账户。

养老金账户:这部分钱是到退休后(女55岁,男60岁)每年领取的。 分红账户:保险公司拿一部分钱投资获得分红,然后我们每月可以领分红,也能放入账户继续利滚利。

养老金账户的钱是确定的,1万元保费,每年能拿到手1040元,至少可以领20年,年化收益率是1.99%,大家都知道这是非常低的。

分红账户的钱,则是不确定的,要看保险公司的分红收益。

支付宝销售页面默认是用高档收益测算的,这就有点鸡贼了。奶爸小范围的调查,60%的人不知道可以切换测算档次的。

下面,奶爸按照销售页面不同的档次预估收益,测算总的收益率。

假设,30岁男性,一次性投入1万元,则到了60岁,每年可以领取1040元,活到80岁,期间保险公司的红利一分不领取。

通过IRR,计算利率方式如下:


支付宝的养老基金好吗



现实是:低、中、高档的利率分别是1.99%、3.58%、4.25%。


支付宝的养老基金好吗



不是每个人都能活到80岁,按照上面的假设,如果:

没有活到60岁,则只能拿回保费与现金价值中的较大者;刚好活到60周岁,则可以一次性拿到20年的养老金,按中档收益测算,则你的家人一次性可以获得47033.69元,年化利率5.30%;活到100岁,则60岁后,每年拿1040元,80岁的时候领取分红利息,按中档收益测算,累计领取68873.69元,年化利率4.08%。活得越久,领取的金额越多,但是总体年化利率都不高。


另外,支付宝全民保“随时追加“的设计,相当于是每次都是趸交。

同一个你,每年交同样的钱,最后返给你的养老金是不一样,规律是:年龄越大,返回的越少,因为你存在保险公司的钱的时间变少了。

此外,收益演示再高也只是一个预计的数值。

根据行业数据,年金险的收益分红大多在3-4%之间。

奶爸扒了一下人民人寿保险公司官网上展示的万能险的结算水平,今年7月,大部分产品的利率都是3.95%,算是行业的中上水平。


支付宝的养老基金好吗



过往的分红险收益率来看,保险公司能按中档分红收益给付的不多。甚至有保险公司的分红险出现过10年来分红收益为0。


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三、支付宝全民保,买或不买?


“支付宝全民保“本质上是一款理财型保险:保底利率是1.99%,加上分红,按中档利率给付,也只有3.58%,只能说是一款普普通通的年金险。

支付宝全民保这款产品,一旦存入,最好能够长期持有10年以上;如果中途退保,别说投资收益了,本金也可能会有损失。


支付宝的养老基金好吗


源自:支付宝产品说明,投保8年后退保,才不会损害本金


奶爸再次强调,买保险一定要先考虑保障。

对于一般的工薪阶层,在重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下,再考虑购买养老保险。

养老不是一款保险产品就能解决的,需要综合规划。要从自己未来的养老需求出发,倒推现在开始,需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。

最后,你问奶爸买不买支付宝的全民保?

恩~奶爸是不会买的。

相对比支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%,还不如它的余额宝,收益能有3%-4%,随存随取。


你可能觉得,随便拿出来就难以强制储蓄,但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上,是更灵活的资金管理办法。


此外,我们也可以找到安全系数同样很高的银行理财产品,轻松达到年化收益4%。

KEEP上说,自律给我自由。用在养老这个话题上,挺合适的:长期强制存钱,保持锻炼身体,是最基础的养老准则。

阅读完本文,相信大家对养老保险有了更深的了解,关于养老保险,你们还有什么疑问?

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