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银行理财产品没到期取出(银行理财产品未到期就被强制赎回)

银行理财提前被强制终止,算违约吗?

最近很多朋友说,自己买的银行理财产品还没到期,就被提前强制终止了。其实这不是一家银行的问题了。数据显示,从2018年初到2020年10月20号,共有1618款银行理财产品被强制提前终止,其中仅2020年就有785款产品提前终止合约,涉及多家商业银行。很多投资者不理解,认为银行单方面“解约”是不是属于“违约”行为。

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我们来看一个王女士情况,她购买一款产品为是2018年发行的,产品期限为5年,风险等级为PR3级,预期收益率在5.5%-6.1%之间。最终这款产品到期日提前到2020年7月,产品期限由5年变成了2.5年,当然这款产品的收益还是不错的,成立以来年化收益率为6.1%,王女士也获得了预期目标中的收益。

大家有没有觉得,这个收益在目前大环境下还是非常不错的。确实根据相关数据显示,近几年,银行理财产品收益率已经连跌了45个月,目前的平均年化收益率降到了3.75%左右。所以银行理财产品为什么被强制终止,第一个主要的原因就是目前银行难以承受“老产品”的高收益了。

银行理财产品没到期取出

2020年新冠疫情影响,经济放缓,货币比较宽松,市场利率加速下行,老产品的投资资产的收益也急剧下行,本质上已经拖累了理财投资组合的表现。由于这些老产品默认了“刚性兑付”规则,预期收益率其实也是银行的“负债”成本,而银行目前通过投资这笔钱能够最终取得的收益率远达不到2年前所定的逾期收益率。所以,银行别说赚钱了,目前理财资金成本已经与收益严重并倒挂。以这款产品为例,成立以来年化收益率高达6.1%,期限长达5年,近两年市场利率大幅走低,对比目前银行理财收益率平均水平3.5%左右,相差了近2.5%,假设该理财的产品募集规模为20亿元,银行每年需要为该产品承担5000万元的损失。如果未来利率继续下降,银行的损失还将继续扩大。所以,迫不得已,银行只能决定提前终止一些预期收益率比较高的产品。

当然,还有第二个重要的原因,就是资管新规的要求,按照2018年4月发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,即资管新规明确要求,银行理财要打破刚性兑付,禁止资金池模式,要实现净值化转型,保本型等违规理财产品必须退出。所以,按照各家银行的说法,提前终止部分理财产品也正是为了遵守资管新规的要求,落实理财业务经营整改,对部分不符合新规要求且难以整改的产品予以提前终止。

所以,回到最初的问题,银行单方面“解约”是不是属于“违约”行为?一般不会,因为在这些产品说明书里都基本明确了“银行可根据市场变化情况提前终止本产品”的条款。当然,也不会出现非常大规模的强制退出了,毕竟这些理财用户都是银行的优质用户,还是需要考虑到用户整体的感受,平稳有序退出。

另外最后建议大家,利率下行趋势未改,建议想要投资的朋友们还是选择期限较长的产品,锁定好利率,锁定好收益!

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