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银行1000元起存的理财(每月往银行存1000块钱存15年)

这几天养老金喜迎17连涨,朋友老王却突然问我,如果不缴纳社保,每月往银行1000块钱,存15年,可以养老吗?

老王在银行上班,一直崇尚“现金为王”,他的理财观念就是,挣钱、存钱,如是循环往复。

我说,“这个往前推,我们谁也不知道会有什么样的通货膨胀,货币会贬值到什么程度,太难预料了。我们就从2005年开始算,算到2019年交满15年,2020年开始领养老金。看是你存得多,还是我养老金多!”

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一、老王钱存了多少?

老王一面点开计算器app,一面在纸上涂涂画画,反复计算后,对我说,“给你抹个零,算25万吧。”

“什么?你这一个月1000,一年也就1.2万。15年本金才18万。存银行能生出7万块钱利息?”我表示完全不可接受。

老王这样给我算了一笔账:

1-6月,每月的钱存半年定期。

1月份的钱,7月到期,和7月份的钱一起存3个月的定期。然后10月份到期,这时4月份的定期也到期了,和10月份的钱一起,存通知存款。

一样的,2月份的钱和8月份一起,再和5月份、11月份一起存。3月份和9月,再和12月。

存满一年,凑到一起,存5年定期。

然后再......

“打住”,我说,我算你26万,你别算了,我头晕。

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二、我的养老金有多少?

我的养老金基数按6000元基数不变,然后我们养老金已经17连涨了,社会平均工资我按每年上涨4%,公式如下:

  • 养老金=基础养老金+个人账户养老金
  • 基础养老金=(当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
  • 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
  • 本人指数化月平均缴费工资=当地上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费指数

具体我就不细算了,结果为15年我一共缴纳养老保险86400元,2020年我退休时的月养老金为2161元。

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三、灵活就业人员的养老金有多少?

所谓灵活就业人员,一般指小摊小贩、个体户、个人工作室等等,没有注册公司,靠个人劳动挣钱的劳动者。因为没有公司挂靠,灵活就业人员只能以个人身份缴纳社保。

不同于在岗职工的社保,公司交公共部分,个人交个人工资的8%,存入个人养老金账户。灵活就业人员的社保,得按缴费基数的20%缴纳。而缴费基数为在岗职工月平均工资的60%、70%、80%、90%、100%、150%、200%、250%、300%,9个档次。所以灵活就业人员的养老保险支出,会比在岗职工高很多。

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因此大部分灵活就业人员,会按当地最低标准缴纳。如果我们的社保公司都是按当地最低标准申报,养老金也可以参考这个数据,只是交的钱不一样。

假设我们2005年的社会平均工资为2500元,社保的最低缴纳基数为1500元,社会平均工资每年也上涨4%。

到2019年灵活就业人员共缴纳养老保险72084元,按最低标准的职工共缴纳28833元,2020年领到的退休金为1040元/月。

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四、谁的退休生活更滋润?

到了这里,我们的结果都出来了,老王有26万存款,我有养老金2161元/月,灵活就业人员和按最低标准缴纳的职工(下面简称最低标准),有养老金1040元/月。

如果仅看眼下,肯定老王过得最舒服。但是后面的路还长着呢,我们得掰着手指头算。我和老王把退休后的生命分为5年、10年、20年、30年,养老金上涨速度依旧是4%,列了下面两张表:

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通过两张表,我们可以看出,我在不到10年的时间里,总收入就超过了老王的存款,后面随着养老金的上涨,生活是越来越滋润,到2040年,我的养老金是4552元,到2050年是6739元。

如果按最低标准,总收入到第16年,也就是2036年,能超过老王的存款。

但是不管是老王的4333元/月的存款,还是我们养老金,其实都不足以应付眼下的生活。

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此外老王只是给自己存了一笔养老金,那医保呢?医保要求交满25年,退休后才可无偿享受医疗保险。老王就靠26万元,过退休生活,还要应付因年龄上涨而不断增加的身体毛病,可谓是捉襟见肘。

对于按最低标准缴纳社保的劳动者,退休金同样是不够用的。就算按20岁开始交到60岁(2005-2045),养老金也才2537元,肯定不够退休生活。想要保持退休后的生活水平,还得有一份稳定的收入来源。

看完这份数据,老王哈哈一笑,“幸好我又交了养老保险,又存了一笔钱。”

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总结:

每月存钱养老好,还是交养老保险好?我认为老王十最聪明,两手都要抓,两手都要硬。

养老保险是对我们退休后,最基本的生活保障,只要一息尚存这笔钱就不会断,还年年上涨。

一笔不错的存款,是对退休后的大保障,可以用来应付如医疗这样的大开销。

有一部分人认为退休后万一本还没拿够,人没了,不是很亏?我想说,万一能拿够,你会不会为年轻的冒失而后悔?而且人万一走在前头了,个人交的钱余额是可以被继承人取出来的。

还有一部分人认为,还是亏,因为取出来的只是个人部分,公共部分取不出来。这里大家要弄明白一个概念,公司之所以要交社保,是要尽公司的社会义务,这笔钱不是为了某个人而交的。这笔钱进入的是公共基金池。

等于公司按我人头交的社保里,有你的一部分。你的公司按你名额交的社保里,也有我的一部分。这笔钱,不属于任何一个人,是大家共同所有的,这也是保险意义的所在。


其实我没告诉老王,他26万的退休金,自己是肯定享受不到了,因为他还有一个儿子。

离职后,社保断缴了一个月,对未来的医保、养老金有什么影响吗?

辛苦工作4年,现在工厂跨省搬迁,我该默默离开,还是争取补偿?

劳务派遣和正式员工干同样的活,却没有同工同酬,可以起诉企业吗

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