目前，百姓很关注银行产品。银行作为金融的核心行业，在大众理财方面具有优势。特别是银行的信用度高，把钱通过银行渠道理财，更有安全感，让人更放心。

对于银行理财，大众追求的重点还是“保本”，最好还能“保息”。那么，从目前来看，在银行产品中能“保本保息”的产品有哪些呢？

一、什么是保本保息

保本，通俗地说，就是你存入银行多少钱（即本金），在取出来的时候也有多少钱，也就是说本金不会减少。例如，你购买某个银行理财产品时，本金是10万元；该产品到期时，你赎回时，本金也有10万元。

保息，也就是保证利息收益。例如，某款银行产品，你购买时，银行明确了有4%的年化收益，那么到期赎回产品时，实际收益也有4%。例如，购买10万元的某理财产品，期限半年，银行保证的利率收益是4%，那么你赎回时就能获得200元的收入。具体计算如下：

10万元×4%年利率×0.5年＝2000元

二、银行目前有的保本保息产品

1.定期存款

定期存款是银行最为典型的保本保息保收益产品。客户到银行存款时，银行都有明示的定期存款利率，那么，在定期存款到期时，银行就是按存款时所挂牌的利率来支付利息。

例如，2012年7月份，老张到期存一笔定期存款1万元，期限3年。存款时，银行挂牌的3年期定期存款利率是4.25%。定期存款到期后的2015年7月份，银行挂牌的3年期定期存款利率是3.25%。

那么，银行在给老张计算定期存款利息时，就是按4.25%的利率来计算，而不是按3.25%的利率来计算，利息为12750元。具体计算如下：

10万元×4.25%年利率×3年＝12750元。

目前，银行的定期存款期限有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等6个档次。其中，许多银行的3年和5年定期存款利率一样，也有个别银行不一样。在极少数银行，5年期的定期存款利率还比3年期的定期存款利率低，在存款时要特别注意这个差别。

2.创新型存款产品

近几年，银行为了适应居民对存款产品“收益性和灵活性”的需求，推出了“创新型存款”，也称为“智能存款”。创新型存款产品具有定期存款的利率和活期存款的流动性，因此很受市场欢迎。

客户在银行存入创新型存款产品时，就能知道自己将会享受什么样的利率水平，将会获得少利息收益。因此，创新型存款产品也是保本保息的存款产品。

例如，叶女士到微众银行存款10万元。叶女士能确定这笔存款1年之内不会动用，但1年之后不知道什么时候要用。针对这一情况，她存了创新型存款产品。微众银行的创新型存款（称为“智能存款+”），其利率根据存款分为6个档次。如下图：

那么，叶女士在存满1年期限之后，就能按年利率4.5%获得利息收入，本金还是也不会减少，也是10万元。可见，创新型存款产品也是保本保息的，兼顾了安全性、收益性和流动性，是很好的家庭理财产品。

3.凭证式国债

近几年来，居民的投资理财渠道越来越多，投资理财产品也日趋丰富，导致之前热销的国债被许多人忽视了，只有一些老年客户还记得去银行购买国债。国债有2种，一种是电子式国债，一种是凭证式国债。银行柜台出售的是凭证式国债。

其实，国债是一种很好的理财产品。国债也是典型的保本保息产品，而且利率会略比同期限的银行定期存款高。例如，2019年10月份发行的凭证式国债，期限有3年期和5年期两档，3年期年利率为4.00%，5年期年利率为4.27%。而四大国有商业银行的3年期和5年期定期存款年利率均为2.75%。绝大部分的股份制银行的3年期年和5年期年定期存款利率均为2.80%。具体对比情况如下表：

以10万元为例，到国有商业银行存3年期定期存款，到期时可获得8250元利息。而购买3年期的国债，到期时可获得12000元利息，比定期存款利息高出3750元。可见，国债收益比银行定期存款好多了。

4.保本理财

保本理财，从严格意义上来说，银行只承诺保本，不能承诺保息。但在现实中，保本理财的安全性要高过一般的银行理财产品，因此，它既能保证本金安全，也能保证获得预期的收益（即收益能达到银行公布的“业绩比较基准”）。

资管新规出台后，银行保本理财产品成为稀缺产品，目前银行发行的保本理财产品越来越少了。有的大型国有商业银行一个月（在全国范围）内才发行1000万元的保本理财产品，许多客户都抢购不到。

从收益来看，保本理财产品的收益略低于银行的一般性理财产品，但又高于同期限的银行定期存款。从目前来看，银行保本理财产品的收益率约在3%至3.5%之间。

三、如何选择保本保息产品

如上所述，目前银行销售的保本保息产品有定期存款、创新型存款产品、凭证式国债、保本理财等4类。那么，我们如何在这4类产品中进行选择呢？

选择银行保本保息产品要考虑的因素主要有收益性（即利率高低）和流动性（即支取是否便利）。根据这些因素，建议按如下原则来选取银行保本保息产品：

1. 资金较长时间（3年以上）不需动用，且追求高收益，首选国债。

2. 资金不能确定何时使用，需要保持流动性，同时想获取高于活期利率的利息，应选择创新型存款产品。

3. 对存款安全性要求很高，且要有明确的收益率，能存满一定期限，可选择相应期限的定期存款。

4. 在确保本金安全的前提下，想追求比同期限银行定期存款高一点的收益，且愿意承担一点点的保息风险，那么可以购买银行保本理财产品。