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摘要：随着中国经济的快速发展, 居民收入不断增加, 财富累积促使居民的投资理财意愿越来越强烈, 在此背景下, 各商业银行个人理财业务规模迅速扩张, 成为吸纳客户和增加利润的重要节点。与此同时, 由于监管的相对滞后, 迅速发展的个人理财业务频频出现风险问题。依据金融学理论, 在界定商业银行个人理财业务风险的基础上, 系统分析个人理财业务风险类型以及目前风险控制中存在的问题, 从内部控制和外部监管两个层面给出对策建议。
关键词：商业银行; 个人理财服务; 风险控制;
目前来看, 我国个人理财业务呈现多样化的特点, 商业银行除了国有商业银行外, 还包括数量众多的股份制商业银行, 除了银行以外, 还包括众多的非银行金融机构, 例如证券公司、信托投资公司、保险公司等;除了这些金融机构以外, 近几年迅速发展的互联网金融平台一度成为个人理财业务的主力军, 例如余额宝、财付通、理财通等等, 这些平台的创新性极强, 给用户带来了非常好的理财体验, 由于这些平台的金融创新降低了运营成本, 以及这些平台的风控投入很低, 使得他们可以为其理财产品提供更高的收益率, 导致大量的资金从银行流出, 对商业银行的经营带来不小的冲击。
迫于竞争压力, 商业银行的理财产品必然要提高吸引力和竞争力, 金融产品的收益性和安全性是矛盾的, 收益率提高, 风险必然加大, 所以在产品设计、风险控制等方面需要系统的管理。
我国的金融监管部门非常重视商业银行个人理财业务, 自其产生开始, 及时出台了《商业银行个人理财业务监督管理暂行办法》, 该法规具有较强的针对性, 明确指出个人理财的实质, 即属于服务活动的一种特殊形式, 是商业银行的中间业务, 服务对象是客户, 为他们提供财务分析和规划, 同时还要发挥投资顾问的作用, 提供资产管理、财务分析等不同类型的专业性服务, 满足客户不同的需求。换言之, 在确定目标客户后,
银行部门承担理财工作的人员要了解目标, 结合客户的财务情况, 同时还要与生活习惯相结合, 考虑到他们对风险的承受能力等因素的影响, 综合各方面条件为客户制定出具有科学性和可行性的的理财方案, 所涵盖的范围和内容更加广泛, 没有局限于某些特定的理财产品, 也没有限定某种理财渠道
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