前天在社区看到一个有趣的问答，一个支付宝的重度用户发出了这样的感慨，网商银行理财产品逐年下降，用户纷纷逃离，网上银行是不是没有存在的价值了？

我刚开始看到这个问题觉得有点莫名其妙，网上银行不是就小微企业贷款为主么，还有啥理财产品，我咋不知道。于是我又打开了经常周转资金用的网商银行APP，看看有啥理财产品？

今天花点时间给大家好好科普下网商银行APP的产品范畴

首先打开网商银行APP，上端就有很清楚的3个栏目-资产，贷款，理财

下方就是财经资讯阅读和个人信息，以及客服沟通，整个产品的业务范畴也很清晰明了

网商银行APP在日常生活的主要作用有以下三个：

1 个人日常资金周转和留存，可以免手续费

大家都知道微信和支付宝刚开始发展起来的时候，都推出了各种 免费便民服务，比如免转账手续费，便捷还信用卡。实现了个人资金的灵活周转，可是胳膊拧不过大腿，最终微信开始先收费，然后是支付宝，比如最近的信用卡还款，支付宝也开始收费了，不过比微信好点 是，提供2000免费额度。

现在大家为了实现资金周转，转账免费都是通过网商银行来实现，用网商银行作为周转中介。在各大银行之间实现资金流转。这个功能可以说给个人和很多私营店主和小企业提供了资金流通的便利，节约成本。

我个人的使用习惯也是通过网商银行进行各大行之间的资金流转。节约手续费

2 提供网络贷款业务，服务小微经营创业人士

网商银行的第二个业务模块就是贷款了，网商贷和借呗，一个是针对个人消费金融领域的小额贷款，一个是针对小微企业的融资服务。两款产品相辅相成，依托大数据建立起了完善的信用芝麻体系。借呗的利润更是直接秒杀各大持牌消费金融公司。

网商银行很多淘宝店主和商家都有开通，可以用网商贷的资金实现创业梦想，解决资金周转困难的问题。可以说网商贷的存在让很多的普通草根人群也可以做起生意，为自己，为这个社会创造利润，创造价值，银行的资金大多是倾向于大企业和国企的，中小企业从银行拿到低息贷款很难，也得益于网商银行的倒闭，慢慢的各种倾向于小微企业的银行贷款也出来了。

3 闲余资金理财服务，灵活周转

有网友说网商银行的理财产品收益低，觉得网商银行要凉凉，其实网商银行的理财产品都是以货币基金为主，这类产品在基金类型中收益最低，风险也低，整体波动性小。基金产品的风险和收益大小的排序，从大到小分别是股票基金-指数基金-债券基金-货币基金。

货币基金更适合日常消费和闲余资金的灵活周转，并不具备什么收益性。随存随取，实现现金流管理和日常经营的资金流转沉淀。目前有四款产品，等于4个周转账户，满足短期，中期，长期资金周转需要。

1 活期余额：就是一个你转入网上银行的资金体现，，也是可用余额，随时周转

2余利宝：这个是针对个体商户和小微企业的一个理财产品，货币基金类型，年化收益2.5%左右，比起理财属性，更多的是一个日常经营收支的一个现金管理工具。在商家服务那里就可以申请开通。

我也是今年家里做小生意，帮爸妈查收款的时候，才发现这个余利宝的存在，平时也是没注意到。

3定活宝：一款三年期的定存产品，按日计息，也就是你可以把很长一段时间用不上的资金放入定活宝进行定存，需要周转时候也可以随时提前支取，有隔天到账和实时到账的模式。会有一定利率风险。

到期则按照三年期定存利率结算，到期再取相对获得较高利息收益。这个产品也可以在各大银行也都有类似存在，很普遍，而且这款产品的购买是每日限制数量和份额 ，走的是饥饿营销的模式。很有用户参与感。一天额度抢完，明天9点等待新的额度放出来。

4 随意存：一款14-60天的短期存款产品，你可以在这个范围内自己设定存取的时间，到期会自动转入余额账户。利率也是随着存取的时间变化而变化。一个非常个性化，很有趣的存款产品，相比定活宝的三年定期，这个更能实现短期资金的理财和灵活周转。参与门槛很低，也是限时限售模式

这四款产品都有一个共同的特点灵活性，保持资金流动周转，收益性是次要追求，灵活便捷才是第一位。

网商银行的定位是什么？

首先回答下文章开头网友的问题：在当下资本寒冬，低利率投资环境下，整个投资市场的收益性都在下降，这是大环境的问题，而不是网商银行的问题，如果用这个给网商银行判死刑，那说明你还没有理解这个产品的定位

阿里巴巴创立的初心是让天下没有难做的生意，现在喊出的口号则是让街边小贩都能贷款做生意，凭借着蚂蚁金服在金融科技领域的发力以及支付宝芝麻信用体系做到这点是时间问题。

这也是网商银行的定位吧，为小微企业服务，扶持中小企业发展，让街边小贩都能贷款做生意。这是一种企业情怀的体现，也是价值观的体现。

钱不是目标，不是结果，也不是消费品，而是成就事业的工具