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文 | 希财网

刚过去的2018年，是不少投资者比较悲伤的年份，炒股的朋友在2018年1月看到指数11连阳，以为牛市已经启动，却没想到2018年整年指数下挫超20%。在银行理财这方面也不平静，资管新规让理财市场正处在改革的关口，保本理财量价都不断在萎缩，银行普通的理财产品也没能逃脱，同时理财更多的向净值型产品转型，结构性存款火了起来。

2018年银行理财很受伤

不管是资管新规也好还是市场利率影响也好，从去年一整年的情况来看，银行理财产品发行量与收益率都有着不同程度的下滑。

1、银行理财产品发行量萎缩

根据统计数据显示，2018年每个月发行的银行理财产品数量并不统一，但从全年来看，理财产品的发行量有萎缩的趋势，具体情况就如下图所示：

2018年银行理财产品发行量走势图

由上图可见，在2018年年初，银行理财发行量接近15000支产品，而到了年末就萎缩到了11000支左右，中间减少了约4000支。

另外，保本型理财产品目前的情况也比较尴尬，一方面市场上对于它的需求仍然是比较大的，但是因为资管新规打破了刚性兑付，保本理财的发行量也急剧下滑，目前已经不多了。

2、理财收益率也在不断下滑

根据统计数据，在2018年1月份的时候，银行理财平均收益达到了4.86%，经过一年资管与市场的洗礼，目前银行理财的平均收益率已经下滑到了4.4%。

由上图可见，从2018年2月份开始，银行理财平均收益便一直走下坡路，尤其在6月份到11月份这几个月之间，掉价最快，12月份与11月份的收益率持平也说明市场上的资金在年末也没有像往年那样紧张。

银行结构性存款逆势走强

在银行传统的理财产品发行量与收益率都在下滑的时候，结构性存款却逆势走强，发行总规模由2018年年初约8万亿元增长到年末约10万亿元。结构性存款的收益率是在一个区间内浮动的，按常理来说，这样的属性不太符合中国普通老百姓的理财要求，但它又为什么火了呢？

它被看做保本理财的替代品。资管新规出台以后，保本理财渐行渐远，虽说银行仍有一部分保本理财在售，但是额度也非常有限，一般人也抢不到。结构性存款虽说收益是浮动的，但是本金的安全性却极高，于是被很多理财客户当成了保本理财的替代品。

收益率基本也可以保证。结构性存款在发行的时候，虽说收益率是在一个区间内浮动的，但是从它目前市场表现的情况来看，一般收益率在4%左右，加上兼备存款的灵活性，它能火也是有原因的。

银行结构性存款能不能买？

结构性存款准确的来说是一款理财产品，并不是存款，它是将客户资金与金融衍生品相挂钩，比如说汇率与指数等。它的风险比存款高一点，但同时收益也更高，目前各大行都有其对应的结构性存款可以购买，安全性一般也比较高。

以某国有银行的产品为例，该银行会对产品挂钩的标的进行每日观察，根据当天挂钩产品的表现，确定产品收益。哪怕是挂钩产品一直表现比较弱势，按照产品规定的算法，客户也可以拿到最低2.7%的收益。

结构性存款在去年火了近一年，产品的安全性与收益率也经过了市场比较长时间的考验，出现问题的概率应该不大，所以投资结构性存款是可行的，还不放心的话就尽量选择大型国有银行的结构性存款产品吧，给自己多上一份保险。

2018年理财市场可以说神仙打架，大部分产品表现都有些差强人意，关于银行结构性存款，大家有什么看法？你还有其它的投资理财方式吗？欢迎大家到评论区留言交流。

作者：李闰/审核：赵溪

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