先讲一个小故事。

小王是我的朋友，昨天我们一起去吃饭。

他说：投二啊，你知道吗？我现在身上连500元都拿不出来了！

我大吃一惊。我的这位朋友，虽说花钱大手大脚，但工资不低啊。能做到月光，也是厉害……

结果，他给我说：“投二啊，最近的大盘太诡异了啊！你不是说，估值低的时候要定投指数基金吗？我看着大盘下跌，就加仓。哪知道啊，天天跌天天加仓，现金只剩500多元了。”

把钱放在不同的篮子里，资产配置是成熟的投资人都会思考的问题。

（1）80定律，让财务状况更健康

资产配置，最忌讳一股脑儿全投向同一产品。至少，我们得分配一下，权益类资产（股票，指数基金等）和固收类资产（银行理财、存款、债券基金、货币基金等）各占多少比例。

今天，我们来做一个极简方案。

假如，只有权益类资产和固收类资产供我们选择，不同年龄段的人，分别应该投资多少？

这里，我们先介绍一下“80定律”。

“80定律”就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。

比如，如果你现在30岁，那么你应该把总资产的50%[50%=（80-30）×1%]投资于权益类资产，剩下的资产投向固收类资产。

当你50岁时，投向权益类资产的比例下降到30%[30%=（80-50）×1%]，有70%的资产投向固收类资产。

确实，当我们年轻的时候，可以适当多配置一些权益类资产，以求长期获得高收益。但是，这不代表我们可以把手上的现金资产全部投向股票或者权益型基金，也不代表可以一点应急资金也不留。

按照“80”定律去配置资产，能让财务状况更健康。

（2）基金定投，你需要一些钝感

很多上班族，喜欢把指数基金作为权益类资产的首选。恭喜你，做了一个正确的决定。

具体操作中，你或许需要更守纪律些。文章开头我们讲到，投二的朋友，遇到下跌就加仓，最近频繁加仓使得现金流紧张。

基金定投有很多种方法，最简单的是定期等额。举个例子，小王在每月10号发工资以后，用1000元定投某只指数基金。

当股市持续下跌时，指数处于低估状态，我们可以开启“均线定投”模式。很多理财APP，也把它称为智慧定投或者慧定投。在该模式下，结合设置该模式可以“低估值时多买，高估值时少买”。

一旦我们设定了定投规则，就要尽量按照规则定投。

日本作家渡边淳一创造了一个词语，叫做“钝感力”，讲的是生活中不要对小事太过敏感，目光应该在大的目标上。

“钝感力”，在基金定投同样很适用。既然我们无法看准每一天的涨跌，那就不要特别在意每一天的涨跌，也不用遇到下跌就加仓。

遵守规则，坚信基金定投长期能赚到钱就行了。上班族天天进行操作，容易扰乱心态，反而坚持不了基金定投，为 “长期赚钱”这个大的目标添加障碍。

（3）留足应急资金

依照“80定律”，我们一部分钱要投向固收类资产。这资金里面，我们可以投向银行理财产品，也可以投向纯债基金。目前，持有1年期银行理财或者定开债基，获得4%~5%的年化收益率不难。

要特别注意的是，我们在配置固收类产品时，要留足应急资金，用来应对紧急情况，比如失业、疾病等。通常，应急资金为月支出的3-6倍，具体金额可根据实际情况来决定。这部分钱，可以买货基或者智能存款，获得2.5%~3.5%的年化收益率。

投资，要量力而行。

千万不要为了投资，让自己“身无分文”。