12月25日周五下班之前，中国银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，其中特别强调，未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得直接或变相代理销售理财产品。理财产品销售机构不得以理财名义或使用"理财"字样开展其他金融产品销售业务活动。相信这对于近年龙蛇混杂的理财产品促销会起到一定的遏制作用，对消费者也有更多保障。

大千世界，熙熙攘攘，人头涌涌，都是为了利益而来。实际上，不仅是手机上各种APP在给你推销理财产品，其实更多时候，是你去银行正常办理业务，也会遇到银行职员给你推销各种理财产品吗。在这里需要特别提醒的是，银行的部分理财产品表面上是买理财产品，实际上是将存款变成保险，这种事情已经一再发生，给很多家庭增加了不必要的烦恼，因此值得重点说一声！

我们栏目已经反复强调过，理财产品是满足投资理财需求的，保险则是给人提供保障的，两者定位与功能大相径庭，换而言之，理财是理财，保险是保险，两者千万不要混淆。

先说一个大判断！保险永远不能替代投资。比如现在有一些说法是有的投资型保险很好啊，回报率很高啊，这个说法其实是有一定误导性的，因为保险保的是你的生活质量不下降，是在你出什么事的情况下让你的生活质量不会受到重大影响，而不是说让你指望着这个发财。

事实上，一份正常的保险更可能是要下一代人才能真正受益。所以对于大家来讲，特别是对于我们中国人来讲，习惯了三到五年或者最多十年为一个回报周期的人来说，买了保险之后，很多人会有一个漫长的心理煎熬，这不是说保险不对，不是说保险不好，只不过保险它不是投资用的，保监会也说过，保险姓保，投资姓投，它已经叫停了很多类似打擦边球的万能险，所以这个大家要注意。

按常理来说，如果你去银行办理业务可能会遇到银行员工给你推销理财各种理财产品，这也正常。从经济学上讲，人首先是自私的。这里面的自私，是个中性词。银行的员工也是人，他们，同样找用户推销的前提下，肯定是更愿意做一些能对自己收益更高的推销，这个也可以理解。

存款对银行员工来讲，确实是没有什么油水的事情，只是一个基础业务。而假如同样是一笔客户的钱，他们如果能够推销各种理财产品成功，那就本身是多了很多收益。因此他们自然会更加积极推销，这个也是在情理之中，一点都不奇怪。推销理财产品他们有什么收益呢，一方面是有佣金提成，另外可能还有很多实物的奖励，还有其他的什么培训旅行之类的福利。

当然，人群里面有时候难免也有一些害群之马。有这样一些银行职员，为了自己比较高的提成，不惜向客户推荐一些高风险的理财产品，而且又不说清楚风险的危害，这样往往会给用户带来损害。而更加可怕的案例是，他们会经常找一些不熟悉金融基础知识的长者进行忽悠式推销，让他们把存款变成保险；或者说本来想买安全低风险的产品，变成购入高风险的产品。这样的话，往往很容易给老人家带来物质上的损失和精神上的打击，这就非常不好了。所以各位一定要多关心家里的长者，他们去银行存款或者购买理财产品的时候，一定要盯紧了，了解自己的诉求，分清楚其中的不同，确保他们不要受骗上当，花钱买了不合适、不需要的东西！