今天来和大家聊聊银行的理财产品，由于各大投资渠道这半年来投资风险剧增，现在有越来越多的人又将视线开始转回曾经风险非常小的银行理财产品。

那么银行理财五花八门，到底有什么区别呢？真的完全没有风险吗？

历来银行理财在大众的眼里都是保本的代名词，银行理财出现问题的可以说几乎没有。一般情况下在银行购买理财最终出了问题，多是因为理财经理私下飞单，借助银行门面卖给客户本不属于银行的产品。所以给大众造成的印象就变成了：银行理财=保本。

然而事实并非如此，即便在曾经，其实是有相当一部分的银行理财是不保本保收益的，所以我们在产品上看到的是“XX天预期年化收益4.3%”或者是“XX天业绩比较基准5%”这样的说法。

而在实际操作中，投资者默认了预期收益是最终收益，而推出产品的金融机构也为了维护声誉，在遇到亏损或者无法兑付时，按照预期的收益率来兑付收益。

而在去刚兑的当下，非保本的产品，未来也极有可能打破隐形刚兑，出现逾期的风险。因此，以后购买理财产品的时候，对于产品的详情需要做更细致的了解，才能根据自身情况来配置。

那么银行理财是怎么分类的呢？我们购买的时候该怎么避免不必要的问题出现？

首先，从流动性的角度来说，银行理财分为封闭式和开放式。

封闭式的理财产品，就是在一定期限内无法赎回，只能等到到期后赎回。开放式的产品则可以在指定日期或者期限内赎回，具体可以根据不同产品的合同来看。

对于有流动性要求的投资人来说，需要做好资金规划，不要傻乎乎的全买了封闭式的理财，到资金急需的时候又取不出来。

然后再是从风险的角度来看，银行理财目前还是可以分为保证收益型和非保证收益型，其中非保证收益中包含了保本浮动收益，和非保本浮动收益两种。

保证收益的理财产品很好理解，相当于银行约定支付给你固定的收益，投资风险由银行承担。

保本浮动收益的产品，通常保证你的本金，但是收益则会按照实际情况结算。

非保本浮动收益的产品，则由客户承担投资风险。

当然银行会对理财产品另外做一个风险评级的标准，通常是按照R1-R5来分级，R1风险最小，R5风险最大，以此类推。

如果我们自己无法来评估标准，那么可以通过银行的风险等级来判断，通常来说R3级的理财产品处于风险平衡的位置，R3级以上的产品通常风险是比较大的。

除此之外，银行理财从产品来源上也分为两种，一种是自营理财产品，一种是银行代销理财产品。

实际上大多数人都把所有的银行理财产品默认为银行自营的理财，实际上并非如此。

自营的产品是银行自己开发的理财产品，背后就是银行的信用背书，安全性和合规上肯定是没问题的，风控也很完善。

再说到底，按照现在的情况自营的产品银行还是有很大可能在暗中兜底的，毕竟声誉对银行的影响实在是太大了。

代销的产品情况就完全不一样了，那是第三方的金融机构放在银行平台上销售的理财产品。银行做的最多是审核产品的合规性，但是无法把控风险以及发行方的行为。

按照以往的经验，大型金融机构一般情况下也会暗中兜底，但是目前去刚兑的趋势越来越明显，未来理财产品即便盈亏自负，也是很正常的现象。现在很多银行推出的净值型产品就是一个模板。

如何判断理财产品的来源呢？

从中国理财网可以查询，通过查询产品的登记编码，就可以获取产品的详细信息。网址：https://www.chinawealth.com.cn/

当然，按照现行的规定，如果你去银行买理财，还需要进行“双录”，在银行内的指定区域对销售过程录音录像，这也是银保监会为了防止乱飞单现象做的保险。

了解了以上这些情况，基本上银行理财也就好挑选了，其实最终的本质还是流动性和风险因素。

本文源自小A说财

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