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银行理财 系统架构(解剖理财产品架构)

多家银行理财产品亏钱,保本基金不保本,老百姓表示非常不理解。

我们带大家解剖理财产品架构,解开谜团。

第一部分:认识银行理财产品,了解您从银行购买的是什么类型的产品。

理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本型理财产品。银行的保本理财产品是属于存款,是银行的债务。

商业银行已经发行的保证收益型和保本浮动收益型理财产品应当按照结构性存款或者其他存款进行规范管理。

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。

结构性存款应当纳入商业银行表内核算,按照存款管理,纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围,相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围,相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。

银行理财 系统架构

我们从以下几个方面展开理财产品架构:

一、产品概述

二、理财产品投资

三、理财产品分类

四、本金收益支付

五、风险揭示

(新规后理财产品设计更加完善,有些产品设计包括了投资比例限制,认购,申购赎回等)

一、银行理财产品架构--产品概述:商业银行应当在理财产品销售文件的显著位置列明该产品在全国银行业理财信息登记系统获得的登记编码,大家可以依据该登记编码在中国理财网查询产品信息

也可以关注《中国理财网》公众号输入编码查询。

银行理财 系统架构

二、商业银行理财产品可投资于:

国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、银行存款、大额存单、同业存单、公司信用类债券、在银行间市场发行的信贷资产支持证券、在交易所市场发行的企业资产支持证券、公募证券投资基金、权益类资产以及国务院银行业监督管理机构认可的其他资产。

理财产品销售文件应当载明产品类型、投资范围、投资资产种类及其投资比例,并确保在理财产品成立后至到期日前,按照销售文件约定比例合理浮动,不得擅自改变理财产品类型。注意,这是特别需要注意的细节。

非标准化资产主要是非标准化债权资产,其范围更为广泛。主要指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产,包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、带回购条款的股权性融资等。这类资产一般不公开发行,风险较高,流动性也低,缺乏标准化的证券特征,但名义收益率会高很多。

商业银行理财产品直接或间接投资于非标准化债权类资产的,非标准化债权类资产的终止日不得晚于封闭式理财产品的到期日或者开放式理财产品的最近一次开放日。

我举个例子:

某项目无法通过银行贷款也无法发行债券,只能通过资产管理公司融资,资产管理公司各种法律、质押手续等等资产保全手续后出资给项目融资方,假如融资价格是10%,然后资管公司又把这笔资产通过打包价格8%出售给给该项目融资非关联银行,这就叫非标资产,银行把这资产做成某理财产品一部分,一般不超过整个理财产品的30%,销售给投资者,收取托管费、服务费,认购费、赎回费等等费用,剩余收益给客户。

银行理财 系统架构

三、银行理财产品分类

可分为公募和私募产品:

一、公募理财产品是指商业银行面向不特定社会公众公开发行的理财产品。包括境内上市交易的股票,单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。

二、私募理财产品指合格投资者是指具备相应风险识别能力和风险承受能力,投资于单只理财产品不低于一定金额,且符合具有2年以上投资经历,且满足下列条件之一的自然人:家庭金融净资产不低于XXX万元人民币,家庭金融资产不低于XXX万元人民币,或者近X年本人年均收入不低于XX万元人民币的自然人,大家在银行理财产品系统赎买产品时,经常出现这样的界面,不过许多人都一按了之,银行也是尽责了。法人或者依法成立的其他组织不在讨论之内。

私募理财产品投资于债权类资产和权益类资产等。权益类资产是指境内上市交易的股票、未上市企业股权及其受(收)益权。

按收益划分为:

一、固定收益类理财产品:投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%,可以全部;

二、权益类理财产品:投资于权益类资产的比例不低于80%(当于混合型基金) 商品及金融衍生品类理财产品投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%(相当于另类投资例如酒类、名画等);

三、混合类理财产品:投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准80%。

按期限划分为:

封闭式理财产品(有期限)和开放式理财产品(无期限)

未完待续:下一节简述:商业银行理财产品风险揭示

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