银行理财产品没有保本(银行理财产品)

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2018年银行业发布新规，禁止银行发行保本保收益的产品，并且于2020年前取消所有的保本产品，这一点无疑对投资者的投资信心造成了担忧。

以后的银行理财产品，还能买吗？

我们来看看取消的原因，有什么好处，以及未来应该怎么投资。

01，为什么取消

所谓的保本理财产品，通俗讲就是，像存款储蓄一样提供本金的保障！又像理财产品一样高收益！真的会这样两全其美吗？

事实上，这种保障并非国家，社会，和法律层面的，是由产品的发行人来承诺的！

理财产品的发行人，如银行，信托，基金，保险公司等，在投资时也会出现或大或小，或多或少的失误，而且是不可避免的！因此，对理财产品进行保本，等于是自掏腰包进行补贴！

但企业实力是有限的，一旦发生大的亏损，很难做到承诺。因此，对理财产品承诺保本，不符合经济规律，也不现实。

另一面，世上有许多风险是属于不可抗拒的。如一些自然性的灾害等，往往无法预知，无法规避。

再者，理财产品往往有一个时间周期，例如，两个月三个月，三年五年的。大家知道，任何事物都是在运动发展的。无法完全预见未来将会出现何种变化。这也是风险所在。

由此看，取消保本理财产品，是面对现实，被迫的选择。

02，谁受益

而通过取消保本类的产品，对投资者进行风险教育，实行买者自负，可以让所有的投资者更进一步的掌握投资理财的方法和原则。

风险教育做得越好，大家越不容易受骗。这些年来，上当受骗的投资者，往往不是掉进了高收益陷阱，就是掉进了保本的陷阱。

当大家都了解，大部分投资是不能保本的，这样上当受骗的概率就减少了。

而另一方面，当银行不再承担保本责任之后，反而有更大的动力，为投资者提升收益率。

因为收益总是伴随着风险的。如果大家能接受适当的波动风险，牺牲一定的流动变现能力，收益是可以提高不少的。

银行的理财产品一直都有不同的风险等级之分，也就是一直都存在风险，只是风险的中高低而已。

不过大家完全可以放心，目前的银行理财产品，还是以中低风险的产品为主，如果投资者想购买安全性更高的产品，可以关注这两个方面：

第一，银行理财产品的风险等级，是否属于一二级的中低风险；

第二，关注银行理财产品的投向，到底投资的是银行存款、债券？还是股票、外汇和贵金属？

03，替代选择

如果追求更高的安全性，可以考虑银行的大额存单。

大额存单的收益率也是不错的，跟存款对比最高上浮了55%。而且大额存单也是存款的一种，受到保护，不超过50万都不会有风险。也就是说，保本保息。

所以从收益率来比较，大额存单比普通存款好。可能比同期国债还要高一些。

选择大额存单，最好三年以上，同时要求的金额必须在20万以上。

当然，如果不是非要保本，还有更多的选择，以下这些也是低风险的选择：

· 债券和债券基金：考虑未来有降息的可能，债券基金有较大上涨的空间。

· 股票基金：目前股市处于相对低位，也可以尝试购买混合型或者股票型基金。

· 银行理财：认真对比，还能在一些小银行找到接近5%利率的银行理财产品。

04，利好贷款

做生意的朋友都知道，现在要获得贷款很难，而且利率比较高，如果从银行得不到贷款的话，我们就只能通过其他方式获得资金，那利率就更高了，为什么会这样呢？

其中一个比较重要的原因，就是很多理财产品都存在刚性兑付，就比如像银行理财产品。比如像信托，这些在过去都是实际上的刚性兑付。

收益率来看，银行理财产品有4-5%，信托有6-7%。

对于投资者来说，这些都没有什么风险，自然就愿意把钱放在这里。那还有谁愿意把钱借给企业去进行经营呢？

同时，大家的钱都放在银行理财产品或者信托上，银行吸收的存款很少。那么用于贷款的钱也相对少。

而且，对于银行来说，只有提高贷款利率才能获得息差。所以银行给出来的贷款利率就很高了。

等真正打破了刚性兑付之后，大家就会突然间发现，不管是买信托还是买银行理财产品，都需要冒一定的风险。既然要冒风险，部分资金可能就不买这些了，重新存回到银行或国债里面。

资金更充裕了，贷款利率也会降下来。甚至，因为理财打破刚兑，企业的资金会更多用于真正的生产，或给股东分红。否则，还会有很多上市公司，象现在这样，拿着股民的钱去买理财产品。

可以想象，未来银行还是会发一些保本型的理财产品，但是收益率一定会降低。

同时也会发一些不保本的理财产品，不再保本保收益，有风险因素在里面，收益率反而上升。每人都可以按自己的情况，决定怎么买。

未来银行发行的理财产品，更多改由银行的理财子公司发行，我们已经评测过交行，工行的理财子公司一些新产品。

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