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理财投资合同(投资理财合同这样写的)

在过去几年的财富管理工作中,无数次的场景,客户跟我说:这理财保本保息吗?

“不保本保息”。

于是客户掉头就走。

我还来不及解释,也只能摇摇头,心里想着这样的人注定被假理财产品骗。

对于“保本保息”四个字,金融从业人员内心复杂,如果没有书面承诺或者口头承诺,大部分理财客就会武断认定风险极大,因为不承诺保本。所以平台通过卖理财产品募集资金会出现很大的阻力。

而书面承诺或者口头承诺了保本保息,产品是好卖了,但是违反了行业和监管规定。

所以正经人只能绕很多圈子,搬出很多有利的证据,来游说客户,比如过往业绩多牛逼多稳定,我们银行或者平台方多牛逼,交易对手多有钱有势有实力,投资的领域多有前景多稳定,风控保障措施多么到位等等。

正规理财经理需要花很大努力才能拿下一个客户。

走捷径的野路子只需要口头承诺客户“保本保息”。

而直接想快点骗钱跑路的,会直接把保本保息写进合同并附上更高的理财收益。

保本保息这四个字为什么让骗子骗的如鱼得水,却又让正经金融人士噤若寒蝉。

了解一下对理财市场的监管历史,各位看客就会明白了。

这还要从信托业的发展说起。下图很好的总结了信托行业的发展阶段。

理财投资合同

当年几百家信托公司,良莠不齐,大家都承诺保本保息,垃圾项目华丽包装起来给理财客高收益,而优质的好项目朴实无华保持市场敬畏反而不吃香,这样恶性竞争环境下,劣币开始驱逐良币,而毫无金融投资经验的理财客,面对都是保本保息,并不懂如何识别投资风险,所以当时也造成了很多信托理财无法兑付的情况,大量的暴雷,违约,监管不得不出手。

2002年7月18日起施行的《信托投资公司资金信托管理暂行办法》第4条称,信托投资公司办理资金信托业务时应遵守“不得承诺信托资金不受损失,也不得承诺信托资金的最低收益”等规定

不仅信托合同如此,银行理财产品也是如此。2004年底,银监会曾经下达文件,规定商业银行的人民币理财类等投资产品不能够承诺保底收益,更不能承诺固定收益。

银行理财,信托,都是银监会监管的,现在叫银保监会,代表了国家意志对整个金融理财行业的规范和态度。意味着整个市场所有的理财投资产品,都应该遵循这样的主旨思想来规范。

如果一定要写收益,只能写明不承诺保本,预期收益X%,并写明过往投资不代表未来预期。

而投资客似乎并没有从十多年前的行业发展规范中寻到应该注意的理财禁忌,于是这些年随着互联网金融的发展,和各种金融创新产品的发行,骗子又开始利用“保本保息”的承诺,而投资客又好了伤疤忘了疼。

可以说这些年所有假的投资理财产品,包括假的p2p,假的什么银行票据理财,各种名目繁多不胜枚举,都会有一个共同点,就是书面承诺“保本保息”。有理由认为,市场上的投资理财产品,但凡书面合同写明保本保息,即可认为是违规操作不可以碰,甚至可以推断出是骗子无疑,为什么可以这么认定。

因为合规在金融行业里面就是高压线,能直接踩着高压线走,要么说明真的是无知者无畏;要么是明知故犯,反正不想长久发展,到时候卷钱就跑哪管那么多呢。

不管是无知者无畏还是明知故犯,对投资理财客来说都是天大的风险。

于是过去几年,到现在,大量理财平台的暴雷,跑路,同时伴随大量居民财富的灰飞烟灭。

历史总是惊人的相似。

于是监管层不得不重提不得保本保息的规定,这次力度比几十年更大,要求所有理财产品包括信托理财,银行理财,其他任何理财产品全面打破“刚兑”(刚兑,即其实项目投资失败不能兑付本息,但是平台方自己出钱给客户兑付本息,息事宁人,藏住风险),并且提出更加严格的不允许展示预期收益率的规定。

2018年,央行、银保监会、证监会、外汇管理局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,要求所有的资产管理产品包括银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等等,打破刚兑,不得承诺保本保息。

这就是业内有名的“资产新规矩”。主要包括:

1、打破刚兑,不得承诺保本保息。

2、理财产品净值化管理。(没有预期收益率,只有浮动收益,而且不保本不保息。)

3、90天以内封闭式理财禁止发售。

不知道历史是否还会重演第三遍,但是那些认保本保息来买外面的理财投资产品的投资客,真的损失的太可惜,毕竟这骗局,真的一点技术含量都没有,骗的就是人性的弱点,果然任何年代都能把人性的弱点掐的死死的。

金融行业发展时间也就这样短短三十年,连保险都是改革开放以后才正式搞起来,投资者教育任重道远。

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关于作者:

作者系资深金融从业人员,原野在说头条号主笔,欢迎关注。

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