市面上理财产品种类繁多，琳琅满目。而且信息不够透明，条款难懂，很具有专业性。

挑起来很难，挑适合自己的就更难了！

我分析了很多理财产品，查阅了至少46份产品说明书，发现还是有规律可循。

接下来让我手把手教你挑选。

重点关注因素

挑起来看似复杂，但我们只要关注一些重点内容，就可以轻松挑到适合自己的理财，如图：

核心原则：

①对于定期存款，银行越小，利率越高；50万以内，首选小银行的定存。

②期限越长，则资金更不灵活，利率也就越高；

③投资门槛越高，利率越高。

1、利率和风险

收益是我们最关心的因素，可以用利率体现，可以分成两类。

我们熟悉的银行定存就是固定利率，利息和本金是有保证的，不会随市场波动，风险较小。

而其他理财一般都是浮动利率，有个基准利率，而且不保证到期后有那么高的利息，极端情况下本金有可能亏损，风险较定存高。

如果风险一样，加息周期时，首选浮动利率；降息周期时，固定利率更好。

一般风险越大，收益越高。

2、期限

目前理财可以分为开放型、定开型、封闭型，分别对应着无期限，定期开放，固定期限。

一般期限越长，流动性越差，利率越高。

3、派息周期和提前支取

这个会直接影响到实际期限，比如一款理财虽然5年才到期，但是它每月都派息，并且你可以提前支取，那么这款理财就很灵活，实际期限上近似为1个月。

4、起存金额

券商理财的门槛较高。

适宜人群定位

不同的理财，利率和期限都不同，投资的门槛也有高有低，这么复杂的设定其实是定位于不同的人群。

如果你要求保本，那么可以选择的基本就只有定期存款，因为一般的理财产品都是不保本的。

有的人不在意是否保本，可以接受一定风险。并且投资期限较长，那么小银行的定期存款适合他；但如果这钱短期就要用到，那么银行或保险的理财更适合他，它们最短理财只要7天。

最后，投资门槛高，收益和风险也较高的券商理财定位的是有钱人。

接下来，让我们看下具体的产品。

定期存款

我国在2015年，建立了存款保险制度，避免银行倒闭损害中小储户的利益。条例规定了如果银行破产倒闭，一个人在一家银行，50万元以内的本息都可以获取全额赔付。

银行太重要了，监管很严，几乎不会倒闭。

所以其实我们挑定期的时候，可以选择利率较高的中小银行。

他们给的利率高，是因为银行越小，拉存款越难。

一般定期存款只支持全额提前支取，不支持部分支取。也就是取了就不能按定期利率算利息，要按活期算。

而派息周期的出现打破了这一点，是很大的创新。它在保证高利率的情况下，存取更加灵活，是对传统定期的挑战。

因此如果你的钱短期不用，同时也想有长期的利率，你可以选择一个派息周期和你的期限接近的定期存款，要用的时候再提前支取回来。

比如你的钱一年后就要用到，选择一款360天派息一次，并且可以提前支取的定期。一年后，你收到利息，然后提前全额支取。如果你13个月支取，你可以收到一年的定期利息，还有一个月的活期利息。

理财产品

只有极少数的理财是保本的，一般是银行自己设立的理财。大多数理财都是不保本的，收益也是浮动的，不确定的。

和定期存款类似，期限越长，利率也越高。

特别要注意的是这些理财大部分不能提前支取！！

挑选的时候可以遵循这些原则：

1、有钱能存大额，可以接受一定风险，选择券商类的理财。一般这类理财起存普遍在30万以上，门槛较高，而且会投资股票，风险也较高，但相对应的收益也较高，年化6%左右。

2、风险偏好低，讨厌波动的人，避开中等风险的理财，因为他们一般会投资股票（<20%）。股票的波动要大于债券，因此风险较高。

3、总体来说，银保理财适合短期投资。在风险和期限相同下，选择预期利率高的。

大家在投资的时候，一定要有自己的判断，根据自己的情况，选择适合自己的理财。