“保险”这个词不知在人们的眼中是什么定义，但在儿时的我眼中却充满神话色彩，是一个很赚钱的行业。

恰逢近期写的“未来30年，中国最值得配置的资产是什么”一文中有人留言：保险才是普通人最安稳的理财方式。也正是这样的留言激发了我的好奇心，近日对一些人做了了解才发现——大家对保险都存在误区。

保险真的是一种稳赚不赔的理财方式吗？今天我将带大家较为深入地分析一下保险行业的门道，让大家对保险行业有一个更好的定位和了解。

一、保险背后的套路

保险在普通人眼中到底意味着什么？有人认为是全家的保障，有人认为是一种理财工具。

1、保障工具

在中国家庭购买保险最多的只有两个人群：老人和小孩。因为在中国人固有的观念里老人和小孩是弱势群体，孩子是家庭的未来抗风险能力弱，老人体弱多病，同样需要更多的保障来维护。

尤其是随着社会的发展，时至今日越来越多的中国人不结婚、不生子，社会生育率下降的背景下小孩更是被视为“至宝”，越来越多的人给小孩购买保险，他们买了一堆却忽视了：一个小孩最多的保费无非20万。

而保险销售人员更是不惜余力地向所有人推销，小孩容易夭折、成年人危险多，即便是孤苦伶仃的老人也躲不过，到头来他们交的钱只能打水漂——人死如灯灭，膝下无子女，钱的去处也是个谜。

所谓保障工具，其本质无非是一个营销手段，仅此而已。

2、理财工具

本文的灵感便起源于那位网友的评论：保险是最稳定的理财工具。真的是这样吗？我们不妨来算一笔账。

理财保险大概是这个样子：客户交20万，投资30年，到期后保险公司给你60万。粗看确实赚了两倍之多，让人很眼红，但计算下来年复合收益率只有3.86%，比定期存款多不了多少，反而还大幅度跑输中国近30年通货膨胀率6%。

很多人梦想通过保险理财大赚一笔，财务自由，熟不知这只是个梦，连通货膨胀都跑不赢又何谈财务自由？你的钱依旧在缩水！

此处要补充一点，现实中多数理财保险都不会达到3倍的地步，至少笔者所知之人没有，可能是我见识短浅，但有一个结果是不变的：理财保险不会跑赢通货膨胀，这是“潜规则”。

所以迄今为止，没有人能通过投资理财保险财务自由，这就是现实，很直白，很扎心。

无论被人们津津乐道的全家保障，还是销售员口中天花乱坠的财务自由，都只是营销套路，他们无非利用了人们贪生怕死和贪婪的弱点，仅此而已！

二、保险公司的商业模式

保险到底是什么？

想知道保险到底是什么，我们必须知道保险公司是怎么赚钱的，在保险公司的财务报表中显示收入主要来自两方面：保费收入、投资收益。

1、保费收入

所谓的保费收入其实通俗易懂，就是你买保险所缴纳的钱，这是保险公司最直接的收入。

其实保险公司并不需要多少本金，他们赚钱关键是靠“空间差”。这里给大家举个例子：假设保险公司卖了100份保险，每份保险收入100元就是10000元，第二天有人发生意外需要保险公司赔偿，保险公司按照约定赔偿了200元，还有9800元。这就是保险公司赚钱的底层逻辑：100个客户不可能在同一时间发生意外，所以保险公司可以用客户A的钱去赔偿客户B，将空间差运用到极致。这也是为什么有时候发生大规模灾害保险公司赖账的原因——他们手里现金周转不开，只能赖账。

保费收入的空间差就是一场赌博，赌不可能发生所有人一起赔偿的结果。

2、投资收益

银行最主要的业务就是“负债业务”，保险公司也是如此，每年的保费收入只是小头，大头是投资收益。

银行为什么要给你利息？一个是因为货币的时间价值，另一个是因为银行有更多的钱。银行用客户存的钱进行投资、发放贷款，获得高于存款利率的收益，所以才能支付给客户存款利息，保险公司亦是如此。

保险公司用赚来的保费收入去投资股票、房地产、债券、期货等高收益品种，然后赚了钱再支付给客户，这也是为什么理财保险不可能财务自由的原因。保险公司从你这里得到100元保费收入，他们拿去投资股票100变1000，而你的理财收益+本金也只能得到300不到，用你的钱赚钱，真正受益的还是保险公司。

所以那些想在理财保险中获益的人最终只是小丑，被保险公司玩弄于指尖。

保费收入和投资收益都可以看做是保险公司的负债业务，用负债的杠杆赚钱，这就是保险公司和银行的商业模式，以往大家可能对此知之甚少，那么今后你必须明白一切都是围绕商业模式在进行。

三、普通人怎么合理对待保险

作为普通人到底如何去对待保险？我想经过前面的解读后很多人都有这样的疑惑，既然保险是营销套路，是不是就必须敬而远之呢？反之。

保险最大的作用就是“规避风险”“保护资产”，是普通人最重要的保障体系之一。

假设一个人现在有10000元资产，如果在未来一年他遇到意外就面临着资产“全部损失”的风险，此时他的未来资产系数可能为10000，也可能为0；如果他买了1000元的保险来保障资产，那么未来一年他的资产就是9000元，即使遇到意外也不会改变。这是放眼资产角度的一个保护。

另一方面保险也是普通家庭必备的保障之一，但这个保障却有要求，不是听信销售员的蛊惑全员配置。在我看来一个家庭最值得配置保障的只有一个人——家庭经济支柱。当一个家庭未实现财务自由之前劳动收入无疑是绝对的核心，这时候家庭的经济支柱需要最大程度的保障，因为这个人一旦发生意外全家都会失去收入来源，陷入困境。保险虽然充满套路，但也并非全无用处，对适当的人进行合理的配置是必不可少的。

很多人都全家老小统统配置保险，但在我看来在当下就是对资源的浪费，小孩没了可以再生，老人没了也影响也不会太大。虽说这番话有些大不敬，读者会因此记恨于笔者，但却是实话，在这个社会一个人生活都难，再加那么一大笔开支无疑是雪上加霜，与其配置保障不如想想怎么投资，从中获得更多的收益放大财富的效应。

单单是知道如何利用保险还不行，有两个期限我们还必须掌握，分别是“犹豫期”和“宽限期”。

买保险后的10-15天为犹豫期，是国家为了防止普通人被忽悠吃亏做的规定，也是对普通人的保护，这期间如果反悔可以退保，国家背书由不得保险公司；

如果在应当缴纳保险时没有缴纳，那么在未来60天之内即便没有缴纳我们依旧享有保障，此为宽限期；

这是保险行业中的“冷知识”，购买时没有人会告诉你，因为销售员巴不得多卖一点增加提成，笔者在此分享给大家。

本文重点讲解的是保险背后的套路、保险公司的商业模式、普通人对保险的利用，总体而言还是要让大家认清一个道理：天上从来不会掉馅饼，而陷阱却不会少。理财保险看似稳赚不赔，实际上也只是比银行存款强一点，最后还是要承受财富缩水的后果。但是事物又并非全部充满阴暗，保险同样有其两面性，在套路普通人的时候又是一个必不可少的保障体系。

因而本文最核心还是一个思维认知：看清事物的本质，趋利避害才能绕过陷阱，从中寻找对自己有利的机会。