景合财经当你老了，回顾一生，就会发觉：
什么时候出国读书，什么时候决定做第一份职业，何时选定了对象而恋爱，什么时候结婚，其实都是命运的巨变。
只是当时站在三岔路口，眼见风云千樯，你作出选择的那一日，在日记上，相当沉闷和平凡，当时还以为是生命中普通的一天。
生活很广、人生很长，我们今天所走的每一步，经历的每一瞬间，做出的每一个决定可能会成为遗憾，也可能会带你走向幸运。
所以，如果想年纪大了后不用再为柴米油盐担心，小麦建议你从现在开始，做点理财。
那么问题来了，有什么产品适合长期理财呢？
01 长期理财适合的产品
①国债
国债分三年期和五年期两种，从期限上来讲，属于长期理财。
国债的风险较低，从某种角度来说还要低于银行存款。因为它属于银行代销国家财政部发行的债券。银行没了，财政部也会给老百姓兑付国债的本息。
国债的利率根据期限不同而不同，三年期国债利率为4.0%，五年期国债为4.27%，在银行的众多产品中，它的利率属于中等偏上水平，非常值得购买。
②大额存单
大额存单的期限种类很多，大部分银行都主要发行三年期大额存单，只有少部分银行会发行五年期大额存单。
大额存单属于存款类产品，与银行其他存款一样，到期必须足额兑付本息。同时存款保险基金可以为其保障至少50万的本金。风险非常低。
市面上最高利率的大额存单为4.2625%。在国有大行三年期大额存单的利率最高只有4.125%。大额存单有个非常大优势就是支持按月支取利息，从另一个角度来说，这个利息如果再存入银行的话，就属于复利计息了。
③货币基金
货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有"准储蓄"的特征。
02 长期理财应遵守的原则：
- ①理财目标明确原则。比如你这笔钱想通过理财，作为子女二十年后大学教育金，或者是作为自己退休后养老金。
- ②预期收益率合理原则。根据当前理财市场收益状况，以及当前的通货膨胀率，确定一个合理的预期收益率，确保本金安全。
- ③复利增值原则。长期理财因理财期限长，通过复利加时间才能积累大财富。
- ④要有无限耐心原则。长期理财因理财时间长，很容易受到诱惑放弃。
- ⑤动态调整原则。理财时间越长，不确定性越强，需要根据市场状况不断调整产品，才能达成理财目标。
03 哪里可以买长期理财？
①支付宝
从目前支付宝上定期理财产品的表现来看，支付宝产品是相对比较安全的，至少历史上100%兑付。比如说支付宝最出名的理财业务：余额宝。
因为其主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。
所以，投钱在在余额宝，资金还是相对安全的。
但是，如果出于收益考虑，并不建议将大额资金存入余额宝。如果是存入支付宝还情有可原，毕竟支付宝里理财产品众多，收益高于余额宝且稳健的还有很多，比如证券或保险提供的短期理财、债券基金和分级基金中的A份额。
②招商银行App
和支付宝一样，招商银行App里也有一款像余额宝一样的产品，那就是——朝朝盈。
朝朝盈每个人最多申购5万元，未来也不会提升。按客服的回复，朝朝盈是一款用来协助客户打理闲散资金的类活期理财产品，主要是在满足流动性同时兼顾增值需求，因此从资产配置角度设置了5万元的投资上限。
当然，如果你嫌收益低，也懒得去选基金，小麦推荐你可以选择——摩羯智投。
摩羯智投（Machine Gene Investment）是招行智能化的基金投资顾问，主要根据用户自身情况提供最优的基金投资组合。所以，摩羯智投的优势在于：
- 1、能够支持客户多样化的专属理财规划，客户可以根据资金的使用周期安排，设置不同的收益目标和风险要求；
- 2、一个人可拥有多个独立的专属组合，帮助其实现购车、买房、子女教育等丰富多彩的人生规划；
- 3、不同于保本保收益的理财产品，也不以战胜某个市场指数为目的，摩羯智投以不偏离客户专属的“目标-风险”计划为己任，从而做到真正专业的财富管理
根据最新消息，招商银行App8.0版本将会在11月18日正式上线，届时摩羯智投应该也会有一次全新升级。不知道这次版本迭代招商银行App会给摩羯智投安排什么新功能呢？很期待！
