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每月2000元买基金定投20年(每月定投2000元)

2019年2月26日在今日头条号——金柚网,看到一篇奇葩的文章《明知道自己缴社保不划算,还是愿意买,网友:至少老时有口热汤喝》。

每月2000元买基金定投20年

@金柚网,我就想问一问,哪一个人还是哪些人凭什么说“明知道自己缴社保不划算”?这个论断有支撑材料和证据吗?经过了严格的考证吗?如此公开的言论,可是要负责任的哟。

颜开财经不仅不同意上述说法,反而有大量历史数据、严格的推论计算以及现实案例,证明以下的结论——

在同等投入的情况下,如果投资理财收益达不到8~10%,是无法跟养老保险一争高下的。

每月2000元买基金定投20年

现在有一位崔真牛先生,对自己的投资理财能力很自信,他认为——存银行稳妥妥的可以年收益4%,照这个水平每月定投2000元,连续定投20年,最后理财收益肯定能胜过买社保。

真的会想崔真牛的小算盘那样吗?不经过严格细致的计算,光凭感觉是不行的,也没有说服力。下面我们就计算一下有关数据,并让投资理财和参加养老保险两种方式PK一下。

一、投资理财。

每月定投2000元,持续不断20年,共计投入本金48万元,假如年收益率为4%,则到期本利和为733549元。

为了后续比较的需要,我们在这里还计算一下收益率6%、10%的情况,相应的数据为924082元、1518738万元。

每月2000元买基金定投20年

二、参加城镇职工养老保险。

由于企业职工投保,是由单位缴费20%、个人缴费8%,而灵活就业人员投保是个人负担20%,所以同样是每月付出2000元、20年共缴费48万元,但是两种情形下个人的投保指数是不一样的,就是说灵活就业人员的指数会高于企业职工。

按照与投资理财同样的方式,如果拿钱去交养老保险,退休后会有什么待遇呢?以下分三种情况测算。

①社平工资不增长

现在的社平工资水平大概为5000元/月。

灵活就业人员每月投保缴费2000元,相当于投保指数为2;20年投保48万元,其中计入个人账户19.2万元;个人账户记账利率按照3%,账户金额为257956万元。按照男性60岁退休计算,养老金为3356元/月。

如果是企业在职职工,单位和个人合计每月缴费2000元,相当于投保指数1.43,同样计算出来退休养老金为2540元/月。

②社平工资年增长3%

同样的计算办法,投入48万元,相当于灵活就业人员个人投保指数1.53,退休养老金为4413元/月;相当于企业职工个人投保指数1.09,退休养老金为3217元/月。

每月2000元买基金定投20年

③社平工资年增长6%

同样计算办法,投入48万元,相当于灵活就业人员个人投保指数1.22,退休养老金为5409元/月;相当于企业职工个人投保指数0.87,退休养老金为4322元/月。

根据历史数据,1979~2017年中国GDP增速为9.5%,人均可支配收入增速为8.5%。而且,中国的发展目标是,在本世纪中叶建成社会主义现代化强国,基本实现共同富裕。

所以,以上三种情况,第③种应该是偏保守、相对靠谱的预测。

三,投资理财PK养老保险

为了计算方便易懂,我们都以年为单位整理数据。

A方案:投资理财收益率按照4%、6%、10%,本利合计73.35万元、92.41万元、151.87万元。

B方案:参加养老保险,自由职业者退休后养老金一年6.49万,企业职工退休养老金5.19万元

下面,崔真牛仍然按照A方案理财,年收益率还是4%,他投资理财的成果用来支付养老金,养老金的水平跟社保支付养老金的水平保持一致。

由于中国退休养老金2005~2018年已经连续14年上涨,平均涨幅11.49%;最近三年的涨幅为5~6.5%。我们按照保守估计,取值每年增长5%。

每月2000元买基金定投20年

以下为计算过程:

第一年支出养老金6.49万,年底计入收益2.80万,还剩本金69.67万;

第二年支出养老金6.82万,计入收益2.65万,还剩本金65.50万元……

以此类推算下去,到第10年时账户上还有9.58万,而第11年需要支出养老金10.57万元。

崔真牛理财账户已经无力支付,坚持10年之后崩盘了。

同样的计算办法,如果理财收益率为6%,可以坚持12年不崩盘;理财收益率10%,可以坚持16年不崩盘。

因此结论很明显:如果活到72岁,需要理财收益率达到6%以上;如果活到76岁,需要理财能力强到收益率10%以上。

在此,大胆预测20年后人均寿命可以达到76岁,到那时想要保持与社保养老水平一致,理财收益率低于10%估计是不行的。

所以结论很明显:如果自由职业者理财收益率超过10%,就比参加社保好;如果收益率仅有4%,还是乖乖地参加养老保险比较明智。

每月2000元买基金定投20年

最后,把对企业和职工投保养老保险的有关数据也提供一下,供感兴趣的读者参考。

企业和职工投保缴费及退休后领取养老金的情况,与同等投入理财收益对比,如果投资理财收益率为4%的情况下,账户可以支付13年的养老金;收益率水平达到6%时,账户可以支付15年养老金;而理财收益达到10%时,理财账户24年才会亏空。

通过这一个演算的例子,并不一定能准确反映养老保险设计的原理,只能说其中规定139个月领完个人账户金额,对于企业和职工来讲是非常科学的,而对自由职业者偏向于有利。因为灵活就业人员投保一般选择60%、80%或者100%的缴费基数,个人投保指数小于等于1,通过公式加权平均后计算指数得到提高,从而自己的养老金占了平均数的便宜。

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