10万元是大多数年轻人的第一桶金，有了这第一桶金，有的人直接把它花掉了，自己心仪的一部车买起来，可以去潇洒去兜风了。

不过不是每一个人都这样想，有很多年轻人开始有投资理财意识，会问这样的问题，手里有5万元、10万元应该如何理财？

这5万元、10万元是他们的第一桶金，特别珍惜，很想让它好好的钱生钱。

最近有个网友看了我的一些理财文章，就提出了下面的问题。

您好，秋思老师，目前25岁，月收入在1.5w左右，每月支出4000-5000元，存款10w左右，可以给我们年轻人一些理财的建议么？

那一水的鱼在《理财不用懂太多》中指出，"认真的对待财富，这是每一个年轻人的良好开端。作为普通工薪阶层，不需要很深的专业财经知识，只需要把财富安放在合适的位置，就有可能将人生的财富增加一倍以上。

对待财富的态度以及理财方式的选择，可以帮助你省下人生一半的奋斗时间。"

但是这个问题又特别不好回答，因为投资理财是一件非常个性化的事情，没有一个完美的标准答案，或者一个模板直接套用就可以投资理财赚钱了。

虽然没有标准答案，但会有相关的投资资产配置原理可供参考借鉴。

回到这位年轻人，目前存款的第一桶金10万元，每月工资结余1万元，应该怎样理财呢？

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投资理财，首先做好资产配置

关于投资，我们听到的最多的一句话是，鸡蛋不要放在一个篮子里。在投资的时候，总是需要多找几个篮子，把鸡蛋分散到不要的篮子中。

但是分散过度，会降低资金的使用效率，如何分散才能合理？按照资产配置的原理，一般把资金分配到四个部分。

第一是紧急时候要用的钱，来防范突发事件的发生。

第二是保命的钱，来防范个人的意外风险。

第三是人生梦想的钱，中短期人生梦想要用的钱。

第四是长期闲置不用的钱，进行长期投资增值，可以承担一定的风险。

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10万元如何进行资产配置？

这位网友比较年轻，属于职场的新生代，投资理财并不是只是为了赚钱，更要服务于每一个人的生活，任何的投资都需要从个人的需求和梦想出发，结合资产配置原理，把10万元按照需求分配到四类资产中，下图分配方案可供参考借鉴。

第一，需要准备紧急备用金的钱。

这个网友每个月需要花费最高5000元，紧急要用的钱，就是日常消费和应急准备的钱15000元，可以满足应对三个月的紧急事件。

比如这次肺炎疫情突发，如果出现降薪，或者被辞职，有备用金来应对。由于目前这位网友有稳定的工作，每个月还可以结余1万余，不用准备过多的资金。

第二，生活保命保障的钱。

这位网友可以准备5000元的保命的钱，用来配置保险。可以配置意外险、重疾险等。

第三，人生梦想的钱。

比如每年旅行梦想。可以准备10000元的旅行基金，满足国内外旅行的目标。

当然可以根据自己的需求，制定人生梦想目标。一个人既要会赚钱，也要提高生活质量，来增加各种体验，读万卷书，行万里路，用脚步来丈量这个世界。

第四，闲钱用来长期投资。

剩下的7万元，五年、十年不用的闲钱，作为长期投资，用来钱生钱，才更合理。

这个网友比大多数年轻人有一点经验，出于对投资理财的兴趣，目前已经在做一些投资活动。

这笔投资的钱，按照股票投资配置比例法则为：资产中投资于股票的比例=(80-你的年龄)*100%，主要用于计算在不同年龄中，股票投资在财产中的配置比例，是一种非常简单直观的风险管理手段。

不过这个比例我认为可以做一些改变，就是（100-你的年龄）*100%，因为现在人们的寿命都延迟了，未来100岁的年龄应该是常态。

按照修改后的比例，综合考虑各种因素后，建议70%的50000万投资于股票型基金中，不建议直接投资于股市。

因为股票投资虽然门槛很低，但是赚钱很难，知易行难，股市里历来来一赚二平七亏的说法，从身边朋友股票投资的结果看，也验证了这一点。

基金投资如果经验丰富，可以选择主动基金进行投资，来获得超过指数基金投资的收益率。但是主动型基金需要更加了解基金的动态变化情况，定期进行调整。

而对于没有投资经验的投资者，建议投资指数基金，进行合理配置，而不是什么就热门买什么。比如300指数、500指数等，当然也可以配置一些热门行业基金，但这部分热门基金建议只配置一部分，通过适当分散投资，来降低风险。

行业基金的投资，有一定的投资难度，需要边学习，边实践，找到最适合自己的基金投资策略。

另外15%的10000元可以投资到债券或者黄金中。黄金投资比较特殊，一般是对抗通胀，也就是我们常说的保值避险的工具，在整个资产配置中一般可以配置10%左右的资金。

其余15%的10000元可以进行股票投资的尝试。

由于这位网友希望每年获得10%-15%的收益率，总体是比较合理的预期。

为了提高收益，如果时间精力比较充分，作为年轻人可以多进行尝试，拿出10%—15% 的钱，用于股票这个风险比较高产品的投资，趁年轻多做尝试。适量买入股票，可以增加对股市感知度，同时也可以通过投资股票来提高整体投资收益率。当然需要边学习边实践，来提高投资股票技能。

对于网友每月结余的1万元，也可以按照三七开的比例，70%进行股票型基金定投，30%进行债券和黄金等产品投资。

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长期投资的三个原则

第一，要用闲钱来做长期投资。

闲钱就是5到10年不用的钱，因为投资股票、基金等高风险产品，需要获得盈利周期都比较长。

比如股票， 牛熊一个周期在我国大概需要5年左右的时间，股市涨涨跌跌，大起大落。 结婚的钱、买房的钱，等等都不能投进去。

因为如果投资过程中需要这笔钱，正好在熊市，在股票的底部， 你就要被迫割肉拿出来，不但没有赚到钱，反而亏了一大笔，得不偿失。

第二，搞清楚自己的风险承受能力。

风险承受能力简单可以分为三类，分别为保守型、稳健型和积极型。

什么是保守型，在我看来就是问自己，在投资时，能不能够有本金的任何损失，如果不能，就是保守型。

记得我的一个同事和我咨询理财的事宜，我就问她，是否能够承受有本金的损失，她说不能，这就是保守型，我当时给她的建议就是把钱都存到货币基金理财，这个比较安全，其他我就没有任何建议。

稳健型投资者应该能够承受一定的投资损失，一般控制在10%-20%之间，有风险意识，知道自己的一些投资可能存在损失的风险，一旦发生一定的损失，心里是可以接受的。

积极型投资者应该能够承受较大的投资损失，一般控制在30%-40%之间，有强烈的风险意识，知道自己的一些投资存在较大的风险，一旦发生较大的损失，心里是可以接受的。

只有稳健型和积极型投资者才可以配置股票、基金等高风险投资产品。

第三，不懂不投，不盲目追风投资。

建议投资理财入门者从保守型的中低风险理财开始，循序渐进的进行稳健型和激进型投资理财实践。

想要通过理财快速赚大钱是不可能的，或者是没有持续性的。

对于本金较少的投资者，还是以提升自己职业能力，提高薪酬水平，加速本金积累是最重要的。

你想，拥有10万本金，一年收益率10%就是1万元收益，而拥有本金增加到50万，还是10%的收益率就是5万元的收益。当拥有100万的时候，10%的收益率就达到你现在本金10万的收益了。

投资理财是一件非常个性化的事情。没有最好的理财计划，只有最适合自己的理财计划，但是为了防范风险，合理的资产配置还是很必要的。

这个资产配置原理可以用在任何年龄段的投资理财上面，只不过根据具体情况，调整它们之间的配置比例就可以了。

总之，10万元投资理财计划，是站在自己的理财观念与实践基础上给出的建议，在认可的基础上并且充分考虑风险后，才可以进行理财实践。始终牢记这句话"理财有风险，投资需谨慎。"