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投资理财的目标(先明确投资理财的目标)

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很多人经常说投资理财,致富之道!其实,理财这个事,我们得先有一个基本的框架。我该从哪里开始,凡是通常都会有个思路,比如,要买辆车得考虑买两厢的还是三厢的!是轿车还是SUV!投资理财也是一样,最基本的框架就是,我的现状是什么、想达到什么样的目标、以及用什么样的手段达到!

投资理财的目标

投资理财

标准普尔家庭资产象限(四大账户)

对于大部分的家庭和个人来说,理财来源于我们想要的生活,是对更美好生活的一种“渴求”!因此,我们得先盘一盘自己的生活目标,并且合理管理起来。美国标准普尔经过大量的调查统计后发现,通常一个家庭(或个人)应该把钱分成这样四个部分,要花的钱、保命的钱、保值的钱、生钱的钱。而这四个账户就像足球队一样,有的负责进攻、有的专注防守。

投资理财的目标

标准普尔家庭资产配置图

第一个账户,要花的钱

通常我们又称之为应急账户,就是随时都能够拿来用的钱。平时我们除了预留现金来去应付日常的开销,应该还要准备一部分应付突发事件的应急资金,这部分资金虽然不常用,但想用的时候一定要可以用得到,而且通常金额还比较大!所以,一般建议需准备3~6个月的生活费,购买宝宝类理财产品,比如货币基金,支取灵活、变现快,要用钱的时候可以及时提现,是我们普通大众应急资金理财的首选。

投资理财的目标

要花的钱

第二个账户,保命的钱,也叫防守账户

防守账户主要用于提供保障,面对可能发生的意外、疾病等风险,可以配置一些商业保险,用少量的保费,来去转移极端的、无法承受的损失。我们时不时会看到一些不幸的现象,比如有人会因为重大疾病的风险,需要在短时间内支出大量的、甚至是超出家庭支付能力的钱,即使大病最终医疗好了,可能也耗尽了整个家庭的财富;甚至包括一家之主,可能意外的身故,而导致父母没有人赡养、孩子没人照顾。虽然,说到保险总是没有赚钱那么愉快,不是病就是伤;说实话,生活其实就是这样,对于个体来讲风险不一定会发生,但是一旦发生了就会让人受不了,所以才叫做保险,就是遇到风险的时候保护你的东西。而极端的风险是任何个人都难以独自承受的,这个时候就需要靠集体的力量。

所以,保险其实就是平时大家都拿出点钱凑在一起,谁有事儿了就用这笔钱来帮助谁,它是一个风险的分散和互助的一个过程。而这个防守账户该放多少资金呢,通常有一个“双十原则”,就是把年收入的10%作为保费,同时保额应该是10倍的年收入,这样一来一去就是100倍,但具体还是要根据个人的实际情况来去做出合理地安排!

第三个账户,保值账户

保值账户是我们投资收益最常用的一个账户。通常,财富管理就像“逆水行舟,不进则退”,所以才会有保值这一说。因为资金不保值,必然就会发生贬值。比如,银行的活期存款,并不是恒定不变,而是会因为通货膨胀而不断地在贬值。所以,保值账户通常应对的是未来长期比较确定的开销,比如说养老、子女教育、买房等等。所以,保值账户重在一个“保”字,不求太大的回报,但是不能有损失,至少要保障本金的安全,也要基本能够抵消通货膨胀所带来的货币贬值。那可选的产品也有很多,包括国债、定期存款、以及有本金保障的一些固定收益的理财产品。

第四个账户,增值账户,也叫生钱的钱

这部分资金,需要承担一定的风险,去追求一个长期的、较高收益的投资收益。可选的产品,包括公募基金、股票、私募基金、信托、黄金等等。

投资理财的目标

生钱的钱

资产配置的基本理论

标准普尔家庭资产四大账户,就是资产配置最基本的一个思考框架,其实就是告诉我们要对不同目标和手段进行分类管理。实际生活当中,不一定非得严格按照这样来分类,可以根据自己实际情况来进行调整。而这里面最难处理的就是第四个增值账户、生钱的钱。大部分我们所谓的投资理财,都是指这部分生钱的钱该怎么投资,怎样才能风险最小、收益最大。这也是大家平时最感兴趣的部分,现在不管走到哪里,都会有人会建议,要分散投资、要做资产配置,不要把鸡蛋放在一个篮子里面。

而很少人会真正的去思考,为什么非要把鸡蛋放在多个篮子里面。我们都知道,过去这十几年几乎没有任何资产的回报,可以超过买房。在这一时间短去投资理财,有什么好配置的、搞什么分散,直接选好地段、大量买房就可以啦!但现如今,这种情况将永远一去不复返,我们已经告别了单一资产显著高于其他资产收益的时代;换句话说,就是我们进入到了一个投资什么都会有风险的时代。

房子先不说买得起买不起,即使短期不太会大跌,但是至少按照房产的周期性规律来看,短期是不可能再像以前那样连续十几年的暴涨了。甚至连银行理财产品,在2017年11月份的监管发布新资产规定以后,将不允许进行刚性兑付;这里的不允许,就是即使有能力兜底也不允许兜底,因为刚性兑付会放大金融机构的欲望和投资者的欲望,做一些本不应该做的事情、没有能力做的事情,等到风险逐渐积累到一定程度就极有可能会出现整个社会无法承担的系统性风险。很多人会有类似这种的侥幸心理,既然投资都有风险,那我就没风险的时候买,有风险的时候卖。比如,股票的高抛低吸,但是这种事情太难了、基本上做不到。别说是普通人,就算是专业的基金经理,想做到完全的高抛低吸,也是很难的事情。

既然目前我们找不到某种一定会确定大涨的资产,也无法确保高抛低吸,赚取价差收益;那么,我们可以换个方式来解决投资收益的问题,就是采用组合投资的方式。资产配置的组合投资理论,就是能确保一定风险下收益最大化、或者收益一定的情况下风险最小化。有效的投资组合,不是简单的分散就行,是有一定的原则的。因为篇幅有限,我们留待下次再细说!

投资理财的目标

资产配置

说在最后

我们通常可以把家庭资分成了四个账户,第一个人是要花的钱;第二个是保命的钱,第三是增值的钱以及生钱的钱。至于说怎么分、分多少,我认为这不是最重要的,根据每个人的情况不同,可以做出合理的调整!而最关键是,我们投资者要对自己的理财目标、生活目标进行一个思考,因为财富管理最终的目标是为了更好的生活。如果不去思考,理财的目标是什么,那么你只是为了理财而理财,理财与你而言,存在的意义不大!

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