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银行与理财产品的责任(银行是否有责任)

在《资管新规》落地之前,我国商业银行理财产品划分为两类:一是保本理财产品;二是非保本理财产品。对于保本理财产品,如果产品到期时出现亏损,那么银行不仅会负责客户亏损的部分,而且会支付原来预期的收益。保本理财的存在从侧面来看,其实相当于推高整个社会的融资成本,所以2018年在《资管新规》落地后,银行就不再允许发行新的保本理财产品了,而原有存量的保本理财也要求在两年内都整改到位。所以目前市面上严格来说,应该不存在所谓的保本理财产品了。

银行与理财产品的责任

银行的角色?

对于银行而言,其销售的理财产品行为,其实属于:“受人之托,代客理财”,简单的来说,就是银行接受客户的委托(客户购买),帮助客户进行理财(购买的资金)。既然是接受客户的委托,那么理财产品的亏损就要由客户自身要承担的责任,银行只要有尽职履责就不存在责任,所以说理财亏损了,你没有理由找银行理赔。

有人会说,既然银行没有责任,那么银行会不会随便打理打理而不用心,反正亏损与否银行都有管理费可以收取。可以肯定的告诉你,不会,现实中银行对于自己管理的理财产品可以说是尽心尽力,之所以这样,有两大原因:

银行与理财产品的责任

1、良好的声誉:良好的声誉可以给银行创造更多的效益;如果一家银行的理财产品经常性的亏损,可以说其用户只会越来越少,直至最终没有客户;反之一家银行的理财产品如从未发生过亏损,那么肯定用户的信任度会越高,购买的人也会越多,人数越多,销售金额越大,银行可以收取的管理费越多。

2、超额收益:现实中对于银行理财产品会有一个预期收益(这个预期收益率是根据以往的历史数据计算得出),但银行在实际运营中有可能出现超额收益的情况(比如预期收益率4%,实际最终收益率为5%),按照理财合同约定,一般超额收益都属于银行的,所以现实中为了可以获得超额收益,银行也会尽心代客户理财。

银行与理财产品的责任

什么情况下银行有责?

虽然说正常情况下,银行无需承担责任,但是在一定特殊的情况下,一旦理财出现亏损,用户可以要求银行进行一定额度的理赔,具体包括不限于:

1、未充分揭示风险:银行在给予客户兜售理财产品时,按照要求必须向客户充分揭示产品的风险,并且进行双录(录音+录像),如果违背上述要求,甚至故意采取隐瞒等手段,未向用户揭示风险的,最终导致亏损的,那么用户有权要求银行赔偿。

2、违规进行风险测评:众所周知,在银行购买理财产品时,必须进行风险测评,测评等级越高,可以购买的产品风险等级也就越高,反之则越低。简而言之:风险承受能力等级决定了你能在银行买相应的理财产品。按照规定,风险承受能力测试务必个人独立完成,若不是个人完成或者说在个别销售人员的诱导下填列与自己实际不符的情况,那么后续亏损可以需求银行的理赔。

银行与理财产品的责任

总结

《资管新规》落地后,银行理财产品已经打破了刚性兑付,所以说产品亏损,银行并不负责,而是由用户自己承担,当然在特定的情况下,客户可以要求银行/营销人员进行赔偿,不过现实中这类情况很少见,因为绝大部分的银行理财产品最终都是可以实现预期收益的,所以无须多虑。

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